Many of us encounters prospects who don´t understand the importance of pensions or retirement schemes. Rather then trying to explain the inner workings, let´s use an analogy for you to understand.
Imagine that the day you left school, somebody approached you and said: "During your lifetime, you´re going to be expected to plant trees. Only the trees that you plant in your lifetime will provide for you when you reach retirement, when you want to stop working. Only these trees can be cut down to build your shelter, to make firewood to sell for food and to burn to keep warm."
"If someone said that to you, how soon would you start planting your trees?" Based on your understanding that trees grow, getting thicker, explain compound growth.
Credit: Morwenna M. Clarke, CFP
MDRT member
domingo, febrero 28, 2010
viernes, febrero 26, 2010
25 buenos propósitos para este 2010...
De acuerdo a: Julie Stav, Julie Stav Inc.
Esto fue lo que comentó en Univisión y recomienda:
1. Busca la forma de ganar dinero haciendo lo que te gusta; convierte una afición en negocio y pásala bien al tiempo que creas tu fortuna.
2. Echa todo el cambio que te den en una alcancía. Al final del año verás en cuánto se han convertido esos centavitos.
3. Compra un libro sobre temas financieros y léelo en un mes (lo máximo). Trata de leer al menos seis libros de esos temas durante este año.
4. Busca un programa de computadoras que te ayude a llevar y organizar tus finanzas.
5. Cierra las cuentas bancarias que no uses mucho y por las que estés pagando demasiados cargos. Consolídalas en una o dos cuentas que te cobren poco o nada.
6. Inscríbete en un plan de ahorro automático a través de tu trabajo.
7. Paga primero aquellas deudas por las que te están cobrando intereses más altos.
8. Abre un IRA o un Roth IRA (pregúntale a tu contador cuál te conviene más).
9. Hazte el compromiso de poner todos los meses una cantidad fija en tu cuenta de ahorros.
10. Si tu trabajo te ofrece un 401(k), no pierdas tiempo y aprovecha la oportunidad. Si ya tienes uno, diversifícalo.
11. Comienza a ahorrar para reunir el dinero necesario para pagar la entrada de una casa.
12. Si crees que te lo mereces, pídele un aumento a tu jefe.
13. No lo pienses más y comienza a invertir, ya sea en la bolsa o comprando un fondo mutuo.
14. Controla tu uso de las tarjetas de crédito y compra solamente lo que puedas pagar.
15. Calcula tus ingresos y gasta siempre menos de lo que ganas.
16. Ahorra todos los meses por lo menos el 10 por ciento de tus ingresos.
17. Crea un fondo de emergencia para gastos de última hora.
18. Paga por lo menos un mes más de la hipoteca de tu casa al año.
19. Si tienes una hipoteca variable, trata de refinanciar y cámbiala por una fija.
20. Pide un reporte gratis de tu puntaje de crédito a uno de los tres burós de crédito: Equifax, Experian o TransUnion. Ve a www.annualcreditreport.com.
21. Consolida tus deudas, pero busca una agencia confiable.
22. Si quieres estudiar (o si quieres que tu hijo estudie), solicita ayuda financiera lo más pronto posible.
23. Invierte lo que te devuelva el IRS en un IRA.
24. Empieza a sacar cuentas y a planear para tu retiro, si no lo has hecho ya.
25. Haz un testamento y obtén un seguro para que tu familia no se quede con deudas en caso de que tú faltes.
Esto fue lo que comentó en Univisión y recomienda:
1. Busca la forma de ganar dinero haciendo lo que te gusta; convierte una afición en negocio y pásala bien al tiempo que creas tu fortuna.
2. Echa todo el cambio que te den en una alcancía. Al final del año verás en cuánto se han convertido esos centavitos.
3. Compra un libro sobre temas financieros y léelo en un mes (lo máximo). Trata de leer al menos seis libros de esos temas durante este año.
4. Busca un programa de computadoras que te ayude a llevar y organizar tus finanzas.
5. Cierra las cuentas bancarias que no uses mucho y por las que estés pagando demasiados cargos. Consolídalas en una o dos cuentas que te cobren poco o nada.
6. Inscríbete en un plan de ahorro automático a través de tu trabajo.
7. Paga primero aquellas deudas por las que te están cobrando intereses más altos.
8. Abre un IRA o un Roth IRA (pregúntale a tu contador cuál te conviene más).
9. Hazte el compromiso de poner todos los meses una cantidad fija en tu cuenta de ahorros.
10. Si tu trabajo te ofrece un 401(k), no pierdas tiempo y aprovecha la oportunidad. Si ya tienes uno, diversifícalo.
11. Comienza a ahorrar para reunir el dinero necesario para pagar la entrada de una casa.
12. Si crees que te lo mereces, pídele un aumento a tu jefe.
13. No lo pienses más y comienza a invertir, ya sea en la bolsa o comprando un fondo mutuo.
14. Controla tu uso de las tarjetas de crédito y compra solamente lo que puedas pagar.
15. Calcula tus ingresos y gasta siempre menos de lo que ganas.
16. Ahorra todos los meses por lo menos el 10 por ciento de tus ingresos.
17. Crea un fondo de emergencia para gastos de última hora.
18. Paga por lo menos un mes más de la hipoteca de tu casa al año.
19. Si tienes una hipoteca variable, trata de refinanciar y cámbiala por una fija.
20. Pide un reporte gratis de tu puntaje de crédito a uno de los tres burós de crédito: Equifax, Experian o TransUnion. Ve a www.annualcreditreport.com.
21. Consolida tus deudas, pero busca una agencia confiable.
22. Si quieres estudiar (o si quieres que tu hijo estudie), solicita ayuda financiera lo más pronto posible.
23. Invierte lo que te devuelva el IRS en un IRA.
24. Empieza a sacar cuentas y a planear para tu retiro, si no lo has hecho ya.
25. Haz un testamento y obtén un seguro para que tu familia no se quede con deudas en caso de que tú faltes.
jueves, febrero 25, 2010
Cuidado en donde inviertes tu dinero...
Por: Tania M. Moreno
CIUDAD DE MÉXICO (CNNExpansión.com) — El invertir en empresas que ofrecen rendimientos elevados con muy poco riesgo, o en aquellas que te invitan a participar como socio prometiéndote ganancias sorprendentes, es una práctica riesgosa con la que puedes perder tu dinero, advierten especialistas.
Este tipo de instituciones generalmente no cuenta con la autorización de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), así que la captación de recursos del público es ilegal y disfrazan esta actividad simulando aportaciones de capital.
Esta captación irregular de recursos deriva en fraudes para los usuarios, por lo que antes de poner tu dinero en una empresa que te ofrece ganancias increíbles, vale la pena que tomes tus precauciones y cuides tus ingresos.
1. Desconfía de los rendimientos excesivamente altos: Si una empresa te garantiza ganancias mensuales del 4% al 7% mensual, esto equivale a rendimientos del 48% al 88% al año, lo cual es difícilmente sostenible para una institución financiera sana y seria, advierte la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros (Condusef). Para que tengas un margen de comparación entre los instrumentos del mercado, las Cetes a 28 días tuvieron un rendimiento anual de 5.39% en 2009, las Sociedades de Inversión en Renta Fija 4.50%, los depósitos en ventanilla a seis meses de 3.28% y los pagarés de 2.10%, de acuerdo con datos de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público.
2. Asegúrate de que la institución en la que estás invirtiendo esté legalmente establecida en el país y cuente con la autorización de las autoridades para captar recursos, ya que esta precaución es tu defensa pues el dinero invertido en una sociedad de inversión o fondo no cuenta con un seguro como los depósitos de los ahorradores a través de la banca, que están protegidos por el Instituto de Protección al Ahorro Bancario (IPAB) . Recuerda que el IPAB no cubre inversiones en sociedades de inversión, aseguradoras, cajas de ahorro, sociedades de ahorro y préstamo, casas de bolsa o en los bancos de desarrollo. Consulta las entidades autorizadas para captar recursos del público en el padrón de la CNBV.
3. La información es fundamental para evitar los fraudes, así que aunque no seas un experto en inversiones, identifica al menos las formas más comunes de captación irregular de fondos:
Simulación: cuando una entidad capta recursos pero disfraza esta actividad, por ejemplo mediante el engaño de que los ahorradores son sus "socios" o "accionistas" y que el dinero recibido son aportaciones o inversiones, y no depósitos. La captación irregular ocurre cuando estas entidades prometen devolver el dinero con intereses.
Referenciación: bajo este esquema las instituciones refieren a sus clientes a otras entidades para que inviertan sus recursos en productos que no tienen autorizado ofrecer, como es el caso del Mercado Internacional de Divisas, denominado Forex que no está regulado ni supervisado por las autoridades financieras en México.
Directa: esta técnica se da cuando las instituciones ofrecen servicios de inversión y captan recursos in tener la autorización para hacerlo, en este caso se aprovechan de la falta de información de los usuarios.
4. Verifica tus necesidades: es importante saber si el instrumento ofrecido empata con el objetivo del ahorrador. Por ejemplo, si se requiere liquidez en el corto plazo no hay que invertir en vehículos de alto riesgo. "Pueden ofrecerle un fondo con rendimientos muy buenos en dos años, pero si necesito cubrir necesidades inmediatas, no es para mí. Debo buscar algo con un rendimiento tal vez menor, pero que me asegure que tendré los recursos que necesito en el corto plazo", dice el director general adjunto de la distribuidora de fondos Allianz-Fóndika, Juan Carlos Pelayo.
5. A lo seguro: finalmente debes ocuparte de que tu dinero quede en instituciones sólidas. Recientemente Condusef alertó sobre compañías que defraudan a los ahorradores porque quiebran al no poder sostener la promesa de rendimientos o que simplemente desaparecen. Las entidades que fueron señaladas en 2009 por no tener autorización para la captación de recursos del público son: INVERGROUP, MEXBANK, W.M. Advisors, Yakey MX, InverBan, Grupo Sues, CAPITALBANK, InverZión, FOREX.com, MexForex, Sitma Grupo Inmobiliario y Sarofin.
CIUDAD DE MÉXICO (CNNExpansión.com) — El invertir en empresas que ofrecen rendimientos elevados con muy poco riesgo, o en aquellas que te invitan a participar como socio prometiéndote ganancias sorprendentes, es una práctica riesgosa con la que puedes perder tu dinero, advierten especialistas.
Este tipo de instituciones generalmente no cuenta con la autorización de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), así que la captación de recursos del público es ilegal y disfrazan esta actividad simulando aportaciones de capital.
Esta captación irregular de recursos deriva en fraudes para los usuarios, por lo que antes de poner tu dinero en una empresa que te ofrece ganancias increíbles, vale la pena que tomes tus precauciones y cuides tus ingresos.
1. Desconfía de los rendimientos excesivamente altos: Si una empresa te garantiza ganancias mensuales del 4% al 7% mensual, esto equivale a rendimientos del 48% al 88% al año, lo cual es difícilmente sostenible para una institución financiera sana y seria, advierte la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros (Condusef). Para que tengas un margen de comparación entre los instrumentos del mercado, las Cetes a 28 días tuvieron un rendimiento anual de 5.39% en 2009, las Sociedades de Inversión en Renta Fija 4.50%, los depósitos en ventanilla a seis meses de 3.28% y los pagarés de 2.10%, de acuerdo con datos de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público.
2. Asegúrate de que la institución en la que estás invirtiendo esté legalmente establecida en el país y cuente con la autorización de las autoridades para captar recursos, ya que esta precaución es tu defensa pues el dinero invertido en una sociedad de inversión o fondo no cuenta con un seguro como los depósitos de los ahorradores a través de la banca, que están protegidos por el Instituto de Protección al Ahorro Bancario (IPAB) . Recuerda que el IPAB no cubre inversiones en sociedades de inversión, aseguradoras, cajas de ahorro, sociedades de ahorro y préstamo, casas de bolsa o en los bancos de desarrollo. Consulta las entidades autorizadas para captar recursos del público en el padrón de la CNBV.
3. La información es fundamental para evitar los fraudes, así que aunque no seas un experto en inversiones, identifica al menos las formas más comunes de captación irregular de fondos:
Simulación: cuando una entidad capta recursos pero disfraza esta actividad, por ejemplo mediante el engaño de que los ahorradores son sus "socios" o "accionistas" y que el dinero recibido son aportaciones o inversiones, y no depósitos. La captación irregular ocurre cuando estas entidades prometen devolver el dinero con intereses.
Referenciación: bajo este esquema las instituciones refieren a sus clientes a otras entidades para que inviertan sus recursos en productos que no tienen autorizado ofrecer, como es el caso del Mercado Internacional de Divisas, denominado Forex que no está regulado ni supervisado por las autoridades financieras en México.
Directa: esta técnica se da cuando las instituciones ofrecen servicios de inversión y captan recursos in tener la autorización para hacerlo, en este caso se aprovechan de la falta de información de los usuarios.
4. Verifica tus necesidades: es importante saber si el instrumento ofrecido empata con el objetivo del ahorrador. Por ejemplo, si se requiere liquidez en el corto plazo no hay que invertir en vehículos de alto riesgo. "Pueden ofrecerle un fondo con rendimientos muy buenos en dos años, pero si necesito cubrir necesidades inmediatas, no es para mí. Debo buscar algo con un rendimiento tal vez menor, pero que me asegure que tendré los recursos que necesito en el corto plazo", dice el director general adjunto de la distribuidora de fondos Allianz-Fóndika, Juan Carlos Pelayo.
5. A lo seguro: finalmente debes ocuparte de que tu dinero quede en instituciones sólidas. Recientemente Condusef alertó sobre compañías que defraudan a los ahorradores porque quiebran al no poder sostener la promesa de rendimientos o que simplemente desaparecen. Las entidades que fueron señaladas en 2009 por no tener autorización para la captación de recursos del público son: INVERGROUP, MEXBANK, W.M. Advisors, Yakey MX, InverBan, Grupo Sues, CAPITALBANK, InverZión, FOREX.com, MexForex, Sitma Grupo Inmobiliario y Sarofin.
miércoles, febrero 24, 2010
Cuándo papá gasta el dinero para su retiro en sus hijos...
Fuente: El Informador
Los jóvenes posponen decisiones, pero son críticos, y eso a veces ayuda a que sus progenitores piensen en su futuro
GUADALAJARA, JALISCO.- Las personas que ahora tienen de 45 a 69 años, conocidas en Estados Unidos como los Baby Boomers —porque nacieron en un tiempo de expansión, luego de las dolorosas consecuencias de la Gran Depresión de los treinta y la Segunda Guerra Mundial— son malos para ahorrar, y muy buenos para gastar. Han sido consentidores con sus hijos y eso ha provocado, de acuerdo con psicólogos y antropólogos, nuevas generaciones, la X y la Y, que posponen las decisiones de vida y prolongan la dependencia económica de sus padres, “comiéndose” el dinero que los cincuentones y sesentones deberían destinar a ahorrar para cuando llegue su retiro.
Chris Blunt, vicepresidente ejecutivo de New York Life a cargo de Seguros de Retiro, discrepa. “No es cierto que la Generación Y sea todo lo que dicen”. No siempre es tan costosa para sus padres, dice.
Blunt sabe de lo que habla, pues su responsabilidad es incentivar el ahorro entre las personas que están en su última fase de productividad económica, y debe conocer lo que ocurre dentro de las familias.
“La Generación Y –que ahora tienen de siete a 29 años de edad— es ahorrativa, escéptica y muy interesada en la ecología. Y eso nos ayuda con sus padres porque, cuando los jóvenes se involucran con ellos, los hacen pensar en su futuro”, explica.
Las nuevas generaciones dejaron hace tiempo de sentir cualquier tipo de lealtad hacia las empresas en las trabajan. “Hoy podemos encontrarnos jóvenes de 30 años que ya han tenido cinco patrones distintos sin que les cause dificultad”, explica Blunt. “En New York Life estamos buscando productos (de seguros de ahorro) que no estén ligados a formatos tradicionales de trabajo”.
Sin embargo, los Baby Boomers son su mercado principal.
No existe la suerte
El edificio corporativo de New York Life (NYL), la mayor compañía mutualista de seguros de vida en Estados Unidos, en el número 51 de la calle Madison, en Manhattan, guarda una anécdota que describe la filosofía de la empresa. Cuando se construyó, hace tres cuartos de siglo, el arquitecto responsable quiso seguir el principio anglosajón de evadir el número 13 por fatalismo. Del piso 12, quiso continuar con el 14, pero los directivos de NYL lo llamaron para decirle que por coherencia la empresa no creía en la suerte, ni mala ni buena, sino en el esfuerzo y la previsión. En consecuencia, el edificio tiene piso 13, y es donde trabajan los principales directivos del corporativo, con presencia en Estados Unidos, México, Argentina, Corea del Sur, China, Taiwán, Hong Kong, Tailandia e India.
En tiempos de crisis económica, el esfuerzo por mantener esta filosofía los ha hecho conocer todavía más a sus principales clientes, los Baby Boomers, que ya deben planear su retiro, y algunos que ya llegaron a esa fase.
“En Estados Unidos, 77 millones de personas nacieron entre 1940 y 1964”, explica Chris Blunt. En México, son 25 millones. “En conjunto, poseen bienes por 30 billones de dólares, y han sido los principales afectados por los mercados de acciones, bonos y el hipotecario”.
Las calificadoras Standard & Poor’s, Moody’s, Fitch y AM Best coinciden en darle excelente valoración a su desempeño, aún en medio de la crisis económica más importante que Estados Unidos ha vivido en 80 años.
Los informes de las calificadoras les atribuyen dos retos: expandirse en otras naciones –“Y México es nuestra operación más madura fuera de Estados Unidos, a través de Seguros Monterrey”, define Bill Beaty, vicepresidente del Consejo de Administración de NYL y presidente de Operaciones en América Latina, mientras Blunt describe a nuestro país como “La joya de la corona” de New York Life— y profundizar operaciones en el ya maduro mercado estadounidense.
En esto último, la oportunidad está en apoyar a los Boomers a invertir en su futuro. “Los reconocemos como gente que ha ahorrado muy poco, que gasta mucho de su ingreso y que desestima cuánto vivirán y si necesitarán atención especial durante sus últimos años de vida. Más bien confían en que llegarán sanos hasta sus últimos días”.
Aunque cada país es distinto, hay similitudes entre Estados Unidos y México con las personas de clases medias y altas de las mismas edades, de acuerdo con la descripción de Beaty.
El camino es acercarse a las necesidades que van teniendo estos cincuentones y sesentones para prever su futuro, explica Blunt, y ofrecerle soluciones relevantes para sus intereses y construir, con ellos, un plan de ahorro para un retiro cómodo al final de sus vidas.
La meta de NYL en retiros es tan ambiciosa, que contempla triplicar en 2020 sus ventas actuales, que suman 16 mil millones de dólares, ofreciendo una adecuada gestión de inversiones, entrega oportuna de rendimientos atractivos durante los años de vida del jubilado y la oferta de opciones de asistencia complementarias ajustadas a las necesidades de cada cliente.
PARA SABER
¿Cómo hacer clic con jóvenes despreocupados y sin independencia financiera?
Cada vez es más común que los hijos vivan en el hogar de los padres bastante más allá de su adolescencia, a veces hasta después de los 30. Esta tendencia ha creado un nuevo grupo social conocido como KIPPERS (por las iniciales en inglés de kids in parent’s pockets eroding retirement savings) y que se refiere a los hijos que continúan viviendo con los padres y son mantenidos por éstos a expensas de los ahorros para el retiro.
Hacer clic con la Generación Y sigue siendo un gran reto para la industria de servicios financieros. KPMG International realizó el estudio Beyond the Baby Boomers (Más allá de la generación nacida después de la Segunda Guerra Mundial). Se encontró que la Generación Y responde bien a conceptos como control sobre sus inversiones. Esto significa que una persona de veintitantos años normalmente rastrea el desempeño de su inversión por internet todas las noches. Las personas de la Generación Y no son inversionistas distantes o desconectados. Se trata de una generación “conocedora” que, sin embargo, acude a sus padres en busca de consejo sobre asuntos que consideran corresponden al mundo de los adultos.
Los jóvenes posponen decisiones, pero son críticos, y eso a veces ayuda a que sus progenitores piensen en su futuro
Tan distintos e interdependientes
Baby Boomers
Es un término usado para describir a una persona que nació durante el baby boom (explosión de natalidad) posterior a la Segunda Guerra Mundial, entre los años 1946 y principios del decenio de 1960.
A menudo encuentran dificultades para gestionar su tiempo y dinero por un problema que otras generaciones no han tenido. Debido a que han encontrado que viven más tiempo, sus hijos están en busca de una mejor y mayor educación universitaria. Se han convertido en “insertados” entre las generaciones. La “generación sándwich”, acuñado en la década de 1980, se refiere a los Baby Boomers, que deben cuidar de los dos padres ancianos y niños de corta edad al mismo tiempo.
Una de las contribuciones hechas por la generación Boomer parece ser la expansión de la libertad individual, pues a menudo se asocian con el movimiento por los derechos civiles, la causa feminista en la década de 1970, los derechos de los homosexuales, los discapacitados y el derecho a la intimidad.
Generación X
El término se usa normalmente para referirse a las personas nacidas en los años 1970. Se debaten las fechas exactas que definen a esta generación, pero se suele considerar que son quienes vivieron sus años de adolescencia en los años 1980 y principios de los 1990, nacidos tras los Baby Boomers.
También se les conoce como la Generación de la Apatía o Generación Perdida, por el rechazo inmóvil, una rebeldía-conformista siempre rechazando la religión, tradiciones generacionales, patriotismos e incluso a la misma familia.
Esta generación se vio afectada por el bombardeo del consumismo, la manipulación del sistema político y la llegada de internet.
Generación Y
Define a los sucesores de la Generación X. La descripción varía de una persona a otra.
En términos generales, es la generación que creció con avances en la economía, la tecnología y la atención de la salud. Han visto a sus padres trabajar duro y, por tanto, saben el valor del trabajo. Están dispuestos a hacer cualquier cosa como aceptación de nuevos retos, hacer frente a los cambios en el trabajo y personales fácilmente.
Se cree que esta generación es abierta a temas polémicos y a familias no tradicionales. En esta generación los teléfonos móviles, los SMS, las computadoras y el entretenimiento digital se volvieron accesibles. De aquí proviene que se les llame nativos digitales.
¿Cómo saber a qué generación se pertenece?
Baby Boomers. Recuerdan a Neil Armstrong caminando en la Luna y la guerra de Vietnam, el tiempo en el que las minifaldas; haber tenido amigos que hablaron de Woodstock o Avándaro; los anuncios de cigarrillos les parecían normales; eran buenos para los aros hula hula, y se escribían a mano las composiciones escolares, o al menos en una máquina de escribir.
Generación X. Recuerdan los primeros días de la televisión y las primeras computadoras; vivieron la transición de casetes a discos compactos (CDs); se recuerdan bien la Guerra Fría; estaban por llegar a la mayoría de edad cuando explotó el trasbordador espacial Challenger, y usaron discos flexibles para computadora, aunque ahora se consideren anticuados.
Generación Y. Han tenido computadoras y teléfonos celulares desde jóvenes; deambularon por las calles vestidos con sudaderas o chamarras con capucha; recuerdan vívidamente los ataques al World Trade Center de Nueva York, pero apenas tienen memoria de la caída del muro de Berlín; sus créditos escolares y la deuda de tarjetas de crédito totalizan más que su salario del primer año, y permanecen conectados a la computadora 24 horas al día sin darle mayor importancia.
Generación Z. Pasan su tiempo en una guardería o celebran que recién han entrado a la primaria.
Los jóvenes posponen decisiones, pero son críticos, y eso a veces ayuda a que sus progenitores piensen en su futuro
GUADALAJARA, JALISCO.- Las personas que ahora tienen de 45 a 69 años, conocidas en Estados Unidos como los Baby Boomers —porque nacieron en un tiempo de expansión, luego de las dolorosas consecuencias de la Gran Depresión de los treinta y la Segunda Guerra Mundial— son malos para ahorrar, y muy buenos para gastar. Han sido consentidores con sus hijos y eso ha provocado, de acuerdo con psicólogos y antropólogos, nuevas generaciones, la X y la Y, que posponen las decisiones de vida y prolongan la dependencia económica de sus padres, “comiéndose” el dinero que los cincuentones y sesentones deberían destinar a ahorrar para cuando llegue su retiro.
Chris Blunt, vicepresidente ejecutivo de New York Life a cargo de Seguros de Retiro, discrepa. “No es cierto que la Generación Y sea todo lo que dicen”. No siempre es tan costosa para sus padres, dice.
Blunt sabe de lo que habla, pues su responsabilidad es incentivar el ahorro entre las personas que están en su última fase de productividad económica, y debe conocer lo que ocurre dentro de las familias.
“La Generación Y –que ahora tienen de siete a 29 años de edad— es ahorrativa, escéptica y muy interesada en la ecología. Y eso nos ayuda con sus padres porque, cuando los jóvenes se involucran con ellos, los hacen pensar en su futuro”, explica.
Las nuevas generaciones dejaron hace tiempo de sentir cualquier tipo de lealtad hacia las empresas en las trabajan. “Hoy podemos encontrarnos jóvenes de 30 años que ya han tenido cinco patrones distintos sin que les cause dificultad”, explica Blunt. “En New York Life estamos buscando productos (de seguros de ahorro) que no estén ligados a formatos tradicionales de trabajo”.
Sin embargo, los Baby Boomers son su mercado principal.
No existe la suerte
El edificio corporativo de New York Life (NYL), la mayor compañía mutualista de seguros de vida en Estados Unidos, en el número 51 de la calle Madison, en Manhattan, guarda una anécdota que describe la filosofía de la empresa. Cuando se construyó, hace tres cuartos de siglo, el arquitecto responsable quiso seguir el principio anglosajón de evadir el número 13 por fatalismo. Del piso 12, quiso continuar con el 14, pero los directivos de NYL lo llamaron para decirle que por coherencia la empresa no creía en la suerte, ni mala ni buena, sino en el esfuerzo y la previsión. En consecuencia, el edificio tiene piso 13, y es donde trabajan los principales directivos del corporativo, con presencia en Estados Unidos, México, Argentina, Corea del Sur, China, Taiwán, Hong Kong, Tailandia e India.
En tiempos de crisis económica, el esfuerzo por mantener esta filosofía los ha hecho conocer todavía más a sus principales clientes, los Baby Boomers, que ya deben planear su retiro, y algunos que ya llegaron a esa fase.
“En Estados Unidos, 77 millones de personas nacieron entre 1940 y 1964”, explica Chris Blunt. En México, son 25 millones. “En conjunto, poseen bienes por 30 billones de dólares, y han sido los principales afectados por los mercados de acciones, bonos y el hipotecario”.
Las calificadoras Standard & Poor’s, Moody’s, Fitch y AM Best coinciden en darle excelente valoración a su desempeño, aún en medio de la crisis económica más importante que Estados Unidos ha vivido en 80 años.
Los informes de las calificadoras les atribuyen dos retos: expandirse en otras naciones –“Y México es nuestra operación más madura fuera de Estados Unidos, a través de Seguros Monterrey”, define Bill Beaty, vicepresidente del Consejo de Administración de NYL y presidente de Operaciones en América Latina, mientras Blunt describe a nuestro país como “La joya de la corona” de New York Life— y profundizar operaciones en el ya maduro mercado estadounidense.
En esto último, la oportunidad está en apoyar a los Boomers a invertir en su futuro. “Los reconocemos como gente que ha ahorrado muy poco, que gasta mucho de su ingreso y que desestima cuánto vivirán y si necesitarán atención especial durante sus últimos años de vida. Más bien confían en que llegarán sanos hasta sus últimos días”.
Aunque cada país es distinto, hay similitudes entre Estados Unidos y México con las personas de clases medias y altas de las mismas edades, de acuerdo con la descripción de Beaty.
El camino es acercarse a las necesidades que van teniendo estos cincuentones y sesentones para prever su futuro, explica Blunt, y ofrecerle soluciones relevantes para sus intereses y construir, con ellos, un plan de ahorro para un retiro cómodo al final de sus vidas.
La meta de NYL en retiros es tan ambiciosa, que contempla triplicar en 2020 sus ventas actuales, que suman 16 mil millones de dólares, ofreciendo una adecuada gestión de inversiones, entrega oportuna de rendimientos atractivos durante los años de vida del jubilado y la oferta de opciones de asistencia complementarias ajustadas a las necesidades de cada cliente.
PARA SABER
¿Cómo hacer clic con jóvenes despreocupados y sin independencia financiera?
Cada vez es más común que los hijos vivan en el hogar de los padres bastante más allá de su adolescencia, a veces hasta después de los 30. Esta tendencia ha creado un nuevo grupo social conocido como KIPPERS (por las iniciales en inglés de kids in parent’s pockets eroding retirement savings) y que se refiere a los hijos que continúan viviendo con los padres y son mantenidos por éstos a expensas de los ahorros para el retiro.
Hacer clic con la Generación Y sigue siendo un gran reto para la industria de servicios financieros. KPMG International realizó el estudio Beyond the Baby Boomers (Más allá de la generación nacida después de la Segunda Guerra Mundial). Se encontró que la Generación Y responde bien a conceptos como control sobre sus inversiones. Esto significa que una persona de veintitantos años normalmente rastrea el desempeño de su inversión por internet todas las noches. Las personas de la Generación Y no son inversionistas distantes o desconectados. Se trata de una generación “conocedora” que, sin embargo, acude a sus padres en busca de consejo sobre asuntos que consideran corresponden al mundo de los adultos.
Los jóvenes posponen decisiones, pero son críticos, y eso a veces ayuda a que sus progenitores piensen en su futuro
Tan distintos e interdependientes
Baby Boomers
Es un término usado para describir a una persona que nació durante el baby boom (explosión de natalidad) posterior a la Segunda Guerra Mundial, entre los años 1946 y principios del decenio de 1960.
A menudo encuentran dificultades para gestionar su tiempo y dinero por un problema que otras generaciones no han tenido. Debido a que han encontrado que viven más tiempo, sus hijos están en busca de una mejor y mayor educación universitaria. Se han convertido en “insertados” entre las generaciones. La “generación sándwich”, acuñado en la década de 1980, se refiere a los Baby Boomers, que deben cuidar de los dos padres ancianos y niños de corta edad al mismo tiempo.
Una de las contribuciones hechas por la generación Boomer parece ser la expansión de la libertad individual, pues a menudo se asocian con el movimiento por los derechos civiles, la causa feminista en la década de 1970, los derechos de los homosexuales, los discapacitados y el derecho a la intimidad.
Generación X
El término se usa normalmente para referirse a las personas nacidas en los años 1970. Se debaten las fechas exactas que definen a esta generación, pero se suele considerar que son quienes vivieron sus años de adolescencia en los años 1980 y principios de los 1990, nacidos tras los Baby Boomers.
También se les conoce como la Generación de la Apatía o Generación Perdida, por el rechazo inmóvil, una rebeldía-conformista siempre rechazando la religión, tradiciones generacionales, patriotismos e incluso a la misma familia.
Esta generación se vio afectada por el bombardeo del consumismo, la manipulación del sistema político y la llegada de internet.
Generación Y
Define a los sucesores de la Generación X. La descripción varía de una persona a otra.
En términos generales, es la generación que creció con avances en la economía, la tecnología y la atención de la salud. Han visto a sus padres trabajar duro y, por tanto, saben el valor del trabajo. Están dispuestos a hacer cualquier cosa como aceptación de nuevos retos, hacer frente a los cambios en el trabajo y personales fácilmente.
Se cree que esta generación es abierta a temas polémicos y a familias no tradicionales. En esta generación los teléfonos móviles, los SMS, las computadoras y el entretenimiento digital se volvieron accesibles. De aquí proviene que se les llame nativos digitales.
¿Cómo saber a qué generación se pertenece?
Baby Boomers. Recuerdan a Neil Armstrong caminando en la Luna y la guerra de Vietnam, el tiempo en el que las minifaldas; haber tenido amigos que hablaron de Woodstock o Avándaro; los anuncios de cigarrillos les parecían normales; eran buenos para los aros hula hula, y se escribían a mano las composiciones escolares, o al menos en una máquina de escribir.
Generación X. Recuerdan los primeros días de la televisión y las primeras computadoras; vivieron la transición de casetes a discos compactos (CDs); se recuerdan bien la Guerra Fría; estaban por llegar a la mayoría de edad cuando explotó el trasbordador espacial Challenger, y usaron discos flexibles para computadora, aunque ahora se consideren anticuados.
Generación Y. Han tenido computadoras y teléfonos celulares desde jóvenes; deambularon por las calles vestidos con sudaderas o chamarras con capucha; recuerdan vívidamente los ataques al World Trade Center de Nueva York, pero apenas tienen memoria de la caída del muro de Berlín; sus créditos escolares y la deuda de tarjetas de crédito totalizan más que su salario del primer año, y permanecen conectados a la computadora 24 horas al día sin darle mayor importancia.
Generación Z. Pasan su tiempo en una guardería o celebran que recién han entrado a la primaria.
¿Preparado para el retiro? Aquí un Test
Fuente: El Universal
Propone Condusef diez preguntas para conocer si estás informado sobre tu futuro y qué tan listo estás en tus finanzas de cara a tu vejez
Con frecuencia asumimos que el tema del ahorro para el retiro va cobrando peso con la edad. No esperes a ser un adulto mayor para comenzar a pensar en tu retiro: si te informas y tomas las decisiones adecuadas hoy, podrás garantizar un buen nivel de vida para el futuro.
¿Cómo saber si estás preparado? Responde diez preguntas y ¡entérate! ....
1. ¿Tienes un plan de retiro?
a) Sí, lo llevo al pie de la letra.
b) No, pero sí me preocupa de qué voy a vivir cuando me retire.
c) No, prefiero pensar en el presente y resolver mis necesidades actuales.
2. ¿Has preparado económicamente tu jubilación a través de alguno de los siguientes productos de ahorro o inversiones?
a) Fondo de ahorro para el retiro/seguro de retiro/casa propia.
b) Fondo de inversión/cuenta de ahorro.
c) Ninguno.
3. ¿Sabes para qué sirve una Afore?
a) Es equivalente a un ahorro para el retiro.
b) Es un negocio de los bancos o del gobierno.
c) No sé / no me interesa.
4. ¿Qué porcentaje de tu ingreso destinas al ahorro para el retiro?
a) 11% ó más.
b) Menos del 11%.
c) Ninguno porque trabajo por cuenta propia u honorarios.
5. ¿Realizas aportaciones voluntarias a tu cuenta individual?
a) Sí, periódicamente realizo aportaciones que contemplo en mi presupuesto.
b) No, me interesa pero no sé cómo hacerlo.
c) No me interesa/no cuento con una Afore
6. ¿Sabes cuánto dinero tienes en tu fondo de ahorro para el retiro?
a) Sí, con certeza.
b) Tengo idea.
c) Definitivamente no sé.
7. Cuando te retires:
a) Conservaré el mismo nivel de vida con los ahorros que realicé para mi retiro.
b) Mi nivel de vida seguramente será menor.
c) Esperaré que mis hijos y/o el gobierno me mantenga/buscaré otro trabajo.
8. ¿Sabes la cantidad total de dinero que tendrás ahorrada cuando te retires?
a) Sí, con certeza.
b) Tengo idea.
c) Definitivamente no sé.
9. ¿Revisas tus estados de cuenta de tu Afore?
a) Siempre los reviso.
b) No los reviso.
c) Nunca me han llegado y no sé en qué Afore estoy/no tengo Afore.
10. ¿Sabes la cantidad de dinero que necesitas ahorrar para alcanzar una pensión acorde a tus expectativas de vida?
a) Sí, con certeza.
b) Tengo idea.
c) Definitivamente no sé.
Verifica tus respuestas
Suma por separado todas las respuestas a, b ó c de acuerdo a los siguientes valores:
a = 1 b = 2 c = 3
De 10 a 16 puntos: Serás feliz. Tu futuro es estable.
¡Felicidades! Esperas un futuro económicamente estable donde conservarás tu nivel de vida. Eres una persona que se preocupa por su futuro, por eso te has tomado el tiempo para pensar en el retiro y hacer un plan económico a través de algún producto de ahorro o inversión. Tienes los pies bien puestos en la tierra por lo que no estás esperando a que el gobierno o tus hijos te mantengan cuando seas viejo. Sabes que para obtener una buena pensión es necesario hacer mayores aportaciones a tu cuenta individual, por eso contemplas dentro de tu presupuesto una partida para aportaciones voluntarias. Revisas tus estados de cuenta y llevas un control exacto de la cantidad de dinero que llevas ahorrada y la cantidad que necesitas para retirarte dignamente.
De 17 a 23 puntos: Tu futuro no es claro.
Te preocupas por el mañana pero no te ocupas de realizar un plan económico para tu retiro. Una cuenta de ahorro con intereses por debajo de la inflación no te servirá para conservar tu poder adquisitivo con el paso del tiempo y si decides invertirlo, debes asegurarte de no correr grandes riesgos, sobre todo si te encuentras cercano a la jubilación; si eres joven puedes arriesgar un poco pero sin perder de vista la meta: una pensión digna. Sé consciente y organiza tu ahorro: si no cuentas con una Afore es momento de que lo hagas sin importar si trabajas para una empresa o por cuenta propia; si cuentas con una Afore aumenta tus aportaciones a la cuenta individual a través de aportaciones voluntarias. Es muy importante que analices tu estado de cuenta y lleves seguimiento de tu dinero. Aprovecha tus años productivos y plantéate la meta de alcanzar el monto de dinero necesario para conservar tu nivel de vida.
De 24 a 30 puntos: la cosa no pinta nada bien.
Necesitas ocuparte desde hoy por tu futuro y empezar a realizar un plan de retiro. Hazte de un fondo de ahorro y/o un seguro de retiro que te garantice una vida digna cuando seas adulto mayor. No importa si trabajas por cuenta propia u honorarios, puedes acercarte con una Afore y abrir una cuenta individual (la mayoría de las Afores no establecen montos máximos ni mínimos para abrir una cuenta). Recuerda que entre más aportaciones voluntarias realices tu pensión será mayor.
* Con información de Condusef
Propone Condusef diez preguntas para conocer si estás informado sobre tu futuro y qué tan listo estás en tus finanzas de cara a tu vejez
Con frecuencia asumimos que el tema del ahorro para el retiro va cobrando peso con la edad. No esperes a ser un adulto mayor para comenzar a pensar en tu retiro: si te informas y tomas las decisiones adecuadas hoy, podrás garantizar un buen nivel de vida para el futuro.
¿Cómo saber si estás preparado? Responde diez preguntas y ¡entérate! ....
1. ¿Tienes un plan de retiro?
a) Sí, lo llevo al pie de la letra.
b) No, pero sí me preocupa de qué voy a vivir cuando me retire.
c) No, prefiero pensar en el presente y resolver mis necesidades actuales.
2. ¿Has preparado económicamente tu jubilación a través de alguno de los siguientes productos de ahorro o inversiones?
a) Fondo de ahorro para el retiro/seguro de retiro/casa propia.
b) Fondo de inversión/cuenta de ahorro.
c) Ninguno.
3. ¿Sabes para qué sirve una Afore?
a) Es equivalente a un ahorro para el retiro.
b) Es un negocio de los bancos o del gobierno.
c) No sé / no me interesa.
4. ¿Qué porcentaje de tu ingreso destinas al ahorro para el retiro?
a) 11% ó más.
b) Menos del 11%.
c) Ninguno porque trabajo por cuenta propia u honorarios.
5. ¿Realizas aportaciones voluntarias a tu cuenta individual?
a) Sí, periódicamente realizo aportaciones que contemplo en mi presupuesto.
b) No, me interesa pero no sé cómo hacerlo.
c) No me interesa/no cuento con una Afore
6. ¿Sabes cuánto dinero tienes en tu fondo de ahorro para el retiro?
a) Sí, con certeza.
b) Tengo idea.
c) Definitivamente no sé.
7. Cuando te retires:
a) Conservaré el mismo nivel de vida con los ahorros que realicé para mi retiro.
b) Mi nivel de vida seguramente será menor.
c) Esperaré que mis hijos y/o el gobierno me mantenga/buscaré otro trabajo.
8. ¿Sabes la cantidad total de dinero que tendrás ahorrada cuando te retires?
a) Sí, con certeza.
b) Tengo idea.
c) Definitivamente no sé.
9. ¿Revisas tus estados de cuenta de tu Afore?
a) Siempre los reviso.
b) No los reviso.
c) Nunca me han llegado y no sé en qué Afore estoy/no tengo Afore.
10. ¿Sabes la cantidad de dinero que necesitas ahorrar para alcanzar una pensión acorde a tus expectativas de vida?
a) Sí, con certeza.
b) Tengo idea.
c) Definitivamente no sé.
Verifica tus respuestas
Suma por separado todas las respuestas a, b ó c de acuerdo a los siguientes valores:
a = 1 b = 2 c = 3
De 10 a 16 puntos: Serás feliz. Tu futuro es estable.
¡Felicidades! Esperas un futuro económicamente estable donde conservarás tu nivel de vida. Eres una persona que se preocupa por su futuro, por eso te has tomado el tiempo para pensar en el retiro y hacer un plan económico a través de algún producto de ahorro o inversión. Tienes los pies bien puestos en la tierra por lo que no estás esperando a que el gobierno o tus hijos te mantengan cuando seas viejo. Sabes que para obtener una buena pensión es necesario hacer mayores aportaciones a tu cuenta individual, por eso contemplas dentro de tu presupuesto una partida para aportaciones voluntarias. Revisas tus estados de cuenta y llevas un control exacto de la cantidad de dinero que llevas ahorrada y la cantidad que necesitas para retirarte dignamente.
De 17 a 23 puntos: Tu futuro no es claro.
Te preocupas por el mañana pero no te ocupas de realizar un plan económico para tu retiro. Una cuenta de ahorro con intereses por debajo de la inflación no te servirá para conservar tu poder adquisitivo con el paso del tiempo y si decides invertirlo, debes asegurarte de no correr grandes riesgos, sobre todo si te encuentras cercano a la jubilación; si eres joven puedes arriesgar un poco pero sin perder de vista la meta: una pensión digna. Sé consciente y organiza tu ahorro: si no cuentas con una Afore es momento de que lo hagas sin importar si trabajas para una empresa o por cuenta propia; si cuentas con una Afore aumenta tus aportaciones a la cuenta individual a través de aportaciones voluntarias. Es muy importante que analices tu estado de cuenta y lleves seguimiento de tu dinero. Aprovecha tus años productivos y plantéate la meta de alcanzar el monto de dinero necesario para conservar tu nivel de vida.
De 24 a 30 puntos: la cosa no pinta nada bien.
Necesitas ocuparte desde hoy por tu futuro y empezar a realizar un plan de retiro. Hazte de un fondo de ahorro y/o un seguro de retiro que te garantice una vida digna cuando seas adulto mayor. No importa si trabajas por cuenta propia u honorarios, puedes acercarte con una Afore y abrir una cuenta individual (la mayoría de las Afores no establecen montos máximos ni mínimos para abrir una cuenta). Recuerda que entre más aportaciones voluntarias realices tu pensión será mayor.
* Con información de Condusef
Beneficios fiscales para tu retiro
Fuente: El Economista
Con la finalidad de estimular el ahorro para el retiro, la legislación en México contempla beneficios fiscales a todas aquellas personas que adquieran algún tipo de programa complementario para la jubilación tales como: los planes de ahorro para el retiro y la cuenta especial personal para el ahorro.
“En dichos programas existen dos vertientes para una estrategia fiscal, en la primera se puede obtener la deducción personal y en la segunda un estímulo fiscal”, refirió Luis Guillermo Delgado, miembro de la comisión ante el SAT de la Asociación Mexicana de Contadores Públicos (AMCP).
Con un plan
En este tipo de plan personal para el retiro el contratante podrá deducir las aportaciones de acuerdo con el artículo 176, fracción V, de la Ley del Impuesto Sobre la Renta (LISR). Aquí se puede aportar hasta 10% del ingreso anual, con un límite máximo de cinco salarios mínimos, que con base en la tabla actual de la Comisión Nacional de Salarios Minimos equivaldría a 104,864 pesos, aproximadamente.
Es decir, si su ingreso es de 50,000 pesos mensuales y realiza aportaciones a su plan de 60,000 pesos anuales obtendrá un Impuesto Sobre la Renta (ISR), a favor de 14,000 pesos si se realiza el cálculo del impuesto con la tasa máxima que es de 30 por ciento.
De tal forma que al momento de realizar la declaración anual y tener una carga impositiva por 80,000 pesos el contribuyente podrá utilizar el saldo a favor de la deducción de las aportaciones realizadas y sólo pagará 66,000 pesos.
Cuenta de ahorro
Otra opción es tener una cuenta especial para el ahorro con estímulos fiscales, mediante la cual disminuye los ingresos a pagar en la declaración anual.
El estímulo otorga la posibilidad de diferir el pago de impuestos para la fecha posterior a la establecida.
“Con este tipo de esquema se tiene un monto máximo canalizable de ahorro de 152,000 pesos en el esquema del artículo 218 de la LISR, el monto invertido en este plan junto con los intereses generados se acumula para la declaración del ejercicio anual en el momento que sean retirados”, agregó el contador público Luis Delgado.
Por lo que al finalizar con la meta de la cuenta, y obtener una inversión final de 2 millones de pesos, el impuesto a pagar en el momento será de 600,000 pesos, aunque año con año haya hecho la deducción por las aportaciones.
A considerar
El límite de deducibilidad cambia año con año y se actualiza de acuerdo con las variaciones del salario mínimo, por lo que la tendencia deducible, con el paso del tiempo es a la alza.
En el caso de realizar un retiro anticipado de recursos, se tienen que devolver a Hacienda el monto que se hizo deducible, y al momento del retiro se hace una retención de 20% sobre la inversión. Por lo que si un cliente mantiene 100,000 pesos y cancela anticipadamente sólo recibirá 80,000 pesos por causa de una retención de 20,000 pesos.
Al llegar a la meta de inversión total hay que contemplar retirar el ingreso paulatinamente con un monto que no exceda los nueve salarios mínimos anualmente. Para este año la cantidad exenta de impuestos es, aproximadamente, de 188,000 millones de pesos.
mdionisio@eleconomista.com.mx
CREDITO:
Marisol Dionisio Rodríguez
Con la finalidad de estimular el ahorro para el retiro, la legislación en México contempla beneficios fiscales a todas aquellas personas que adquieran algún tipo de programa complementario para la jubilación tales como: los planes de ahorro para el retiro y la cuenta especial personal para el ahorro.
“En dichos programas existen dos vertientes para una estrategia fiscal, en la primera se puede obtener la deducción personal y en la segunda un estímulo fiscal”, refirió Luis Guillermo Delgado, miembro de la comisión ante el SAT de la Asociación Mexicana de Contadores Públicos (AMCP).
Con un plan
En este tipo de plan personal para el retiro el contratante podrá deducir las aportaciones de acuerdo con el artículo 176, fracción V, de la Ley del Impuesto Sobre la Renta (LISR). Aquí se puede aportar hasta 10% del ingreso anual, con un límite máximo de cinco salarios mínimos, que con base en la tabla actual de la Comisión Nacional de Salarios Minimos equivaldría a 104,864 pesos, aproximadamente.
Es decir, si su ingreso es de 50,000 pesos mensuales y realiza aportaciones a su plan de 60,000 pesos anuales obtendrá un Impuesto Sobre la Renta (ISR), a favor de 14,000 pesos si se realiza el cálculo del impuesto con la tasa máxima que es de 30 por ciento.
De tal forma que al momento de realizar la declaración anual y tener una carga impositiva por 80,000 pesos el contribuyente podrá utilizar el saldo a favor de la deducción de las aportaciones realizadas y sólo pagará 66,000 pesos.
Cuenta de ahorro
Otra opción es tener una cuenta especial para el ahorro con estímulos fiscales, mediante la cual disminuye los ingresos a pagar en la declaración anual.
El estímulo otorga la posibilidad de diferir el pago de impuestos para la fecha posterior a la establecida.
“Con este tipo de esquema se tiene un monto máximo canalizable de ahorro de 152,000 pesos en el esquema del artículo 218 de la LISR, el monto invertido en este plan junto con los intereses generados se acumula para la declaración del ejercicio anual en el momento que sean retirados”, agregó el contador público Luis Delgado.
Por lo que al finalizar con la meta de la cuenta, y obtener una inversión final de 2 millones de pesos, el impuesto a pagar en el momento será de 600,000 pesos, aunque año con año haya hecho la deducción por las aportaciones.
A considerar
El límite de deducibilidad cambia año con año y se actualiza de acuerdo con las variaciones del salario mínimo, por lo que la tendencia deducible, con el paso del tiempo es a la alza.
En el caso de realizar un retiro anticipado de recursos, se tienen que devolver a Hacienda el monto que se hizo deducible, y al momento del retiro se hace una retención de 20% sobre la inversión. Por lo que si un cliente mantiene 100,000 pesos y cancela anticipadamente sólo recibirá 80,000 pesos por causa de una retención de 20,000 pesos.
Al llegar a la meta de inversión total hay que contemplar retirar el ingreso paulatinamente con un monto que no exceda los nueve salarios mínimos anualmente. Para este año la cantidad exenta de impuestos es, aproximadamente, de 188,000 millones de pesos.
mdionisio@eleconomista.com.mx
CREDITO:
Marisol Dionisio Rodríguez
jueves, febrero 18, 2010
Mi bebé me educó
Fuente: CNN Expansión
Por: Roberto Morán
Olvídate de los gastos en pañales. Un hijo te trae lecciones más importantes, además de que debes incluir en el presupuesto ese tipo de desembolsos. Le preguntamos qué ajustes hicieron en sus finanzas cuando nació su primer niño a directivos de empresas: dos financieros, un arquitecto y un director de una empresa de relaciones públicas nos dan estas cinco lecciones.
Necesitas hoy un seguro de vida
Todos se volcaron a revisar sus seguros, o a comprar algunos nuevos, en especial, de vida y de gastos médicos. “Un seguro de vida no tenía sentido antes”, dice Peter Bauer, fundador y socio de la empresa de cabildeo y comunicación Estrategia Total.
“Es lo primero que te preocupa. Cuando viene un chamacho te parece crítico estar tranquilo de que pase lo que pase saldrá adelante. Es cuando entiendes el valor de los seguros, más allá del de tu coche”. Juan Pablo Serrano, arquitecto del despacho Serrano Monjaraz, afirma que lo primero que hizo, junto con su pareja, fue revisar los seguros, para que incluyeran al nuevo integrante de la familia. “Garantizar el principio, lo demás vendrá”.
Cambiar de hábitos
“El ajuste respecto a bajar los gastos es automático”, dice un financiero de una firma de inversiones en bienes raíces (y que pidió el anonimato): “Dejas de salir en las noches, de hacer viajes no planeados los fines de semana y comprar ropa y otras cosas deja de ser tan importante”.
Pagar las deudas
“Lo primero que me propuse fue terminar con las deudas, sobre todo las de la hipoteca”, recuerda Roberto Cano, director de Principal Financial México. Empezó a ahorrar, puso el dinero en un portafolio en renta variable y fija que le permitiera cada año aportar al capital de sus deudas.
A dialogar con tu pareja
El financiero anónimo dice que tenía que mudarse a una casa más grande que el departamento donde vivía. Tuvo que hablar con su esposa para saber cómo tendrían que ajustarse en gastos. Siempre debes tener un presupuesto que te permita saber cuáles son los ingresos y cuánto somos capaces de ahorrar e invertir y a dónde destinarlo, dice Roberto Cano.
A predicar con el ejemplo
“Los niños desde pequeños se dan cuenta si papá o mamá quieren consumir todo lo que hay en las tiendas”, advierte Cano. Y si ven eso, ellos van a querer hacer lo mismo. Cano habló de dinero con sus hijos desde que cumplieron cuatro o cinco años. Serrano tuvo que tratar el tema sobre la importancia del dinero y del trabajo cuando sus hijos tuvieron la edad suficiente para preguntarle por qué llegaba tarde de trabajar o de un viaje.
Por: Roberto Morán
Olvídate de los gastos en pañales. Un hijo te trae lecciones más importantes, además de que debes incluir en el presupuesto ese tipo de desembolsos. Le preguntamos qué ajustes hicieron en sus finanzas cuando nació su primer niño a directivos de empresas: dos financieros, un arquitecto y un director de una empresa de relaciones públicas nos dan estas cinco lecciones.
Necesitas hoy un seguro de vida
Todos se volcaron a revisar sus seguros, o a comprar algunos nuevos, en especial, de vida y de gastos médicos. “Un seguro de vida no tenía sentido antes”, dice Peter Bauer, fundador y socio de la empresa de cabildeo y comunicación Estrategia Total.
“Es lo primero que te preocupa. Cuando viene un chamacho te parece crítico estar tranquilo de que pase lo que pase saldrá adelante. Es cuando entiendes el valor de los seguros, más allá del de tu coche”. Juan Pablo Serrano, arquitecto del despacho Serrano Monjaraz, afirma que lo primero que hizo, junto con su pareja, fue revisar los seguros, para que incluyeran al nuevo integrante de la familia. “Garantizar el principio, lo demás vendrá”.
Cambiar de hábitos
“El ajuste respecto a bajar los gastos es automático”, dice un financiero de una firma de inversiones en bienes raíces (y que pidió el anonimato): “Dejas de salir en las noches, de hacer viajes no planeados los fines de semana y comprar ropa y otras cosas deja de ser tan importante”.
Pagar las deudas
“Lo primero que me propuse fue terminar con las deudas, sobre todo las de la hipoteca”, recuerda Roberto Cano, director de Principal Financial México. Empezó a ahorrar, puso el dinero en un portafolio en renta variable y fija que le permitiera cada año aportar al capital de sus deudas.
A dialogar con tu pareja
El financiero anónimo dice que tenía que mudarse a una casa más grande que el departamento donde vivía. Tuvo que hablar con su esposa para saber cómo tendrían que ajustarse en gastos. Siempre debes tener un presupuesto que te permita saber cuáles son los ingresos y cuánto somos capaces de ahorrar e invertir y a dónde destinarlo, dice Roberto Cano.
A predicar con el ejemplo
“Los niños desde pequeños se dan cuenta si papá o mamá quieren consumir todo lo que hay en las tiendas”, advierte Cano. Y si ven eso, ellos van a querer hacer lo mismo. Cano habló de dinero con sus hijos desde que cumplieron cuatro o cinco años. Serrano tuvo que tratar el tema sobre la importancia del dinero y del trabajo cuando sus hijos tuvieron la edad suficiente para preguntarle por qué llegaba tarde de trabajar o de un viaje.
¿Conviene aportar al pago de mi hipoteca?
Muy interesante artículo, pues muchos de ustedes me han hecho esta pregunta:
Ahorro, pago deudas, pago mi hipoteca?....Joan Lanzagorta, nos da algunos consejos en este artículo de El Economista:
José Luis Cham
Hace poco recibí una pregunta interesante de un lector sobre su crédito hipotecario. Me comenta que tiene un crédito hipotecario con un interés fijo de 12% anual. Lleva dos años pagándolo. Se ha dado cuenta que su saldo ha disminuido relativamente poco, ya que un gran porcentaje del pago que efectúa se va a intereses.
Su intención, entonces, es buscar efectuar aportaciones directas a capital, ya que no quiere vivir pagando un crédito por 18 años más. Me pregunta qué tan conveniente resulta esto y qué le está faltando contemplar.
Lo que plantea este lector es excelente. Todo lo que podamos abonar a nuestras deudas nos va liberando poco a poco de ellas. Como bien dice, en un crédito hipotecario al principio se pagan casi puros intereses. Por ello, durante esos primeros años, cualquier pequeño abono a capital puede ayudarnos a reducir el plazo de manera significativa (incluso años enteros).
Por decir un ejemplo, supongamos que uno paga de hipoteca 5,000 pesos al mes, de los cuales 800 pesos son para capital y 4,200 son intereses.
Si de repente, bajo este escenario, uno abona 12,000 pesos extras directo a capital, uno probablemente se estaría quitando de encima aproximadamente un año de plazo, y esto significa que uno se habrá ahorrado cerca de 50,000 pesos en intereses. Esto se puede calcular exactamente para cada crédito, pero uno puede darse una idea del ahorro si uno ve la tabla de amortización del mismo (usualmente nos lo entrega el banco a la solicitud del crédito o a la firma del mismo).
Basta ver en la tabla, el mes actual (el que acabamos de pagar) y el mes en el cual nuestro saldo final sería 12,000 pesos menos que el actual. Con esto, podremos darnos cuenta cuántos meses hay en medio, ésos son los meses que uno se ahorra. Y también podemos sumar los intereses generados durante esos meses que están en medio, para darnos cuenta de qué tan importante es nuestro ahorro final en intereses.
Es importante notar que esto aplica, sobre todo, en los primeros años del crédito, cuando el abono a capital de cada mensualidad es muy pequeño. Sin embargo, en años subsecuentes, el entregar pagos anticipados también puede ser muy beneficioso.
Sin embargo, como todo en fnanzas personales, uno tiene que ver su plan financiero de manera integral y no de forma aislada. Esto es muy importante, ya que bajo ciertos escenarios, destinar todos nuestros excedentes a una sola meta (prepagar nuestro crédito hipotecario) puede no ser una decisión acertada.
Por ejemplo, si tenemos otras deudas de corto plazo (por ejemplo tarjetas de crédito) nos conviene mucho más pagarlas primero, la tasa de interés que cobran es muchísimo más alta). Por otro lado, al pagarlas nos liberamos de una obligación de pago (el dinero que pagábamos a las tarjetas ya lo tenemos libre para destinarlo a otras cosas, inclusive para abonar a capital en nuestra hipoteca).
Una vez pagadas las deudas de corto plazo, habría que revisar si tenemos un fondo para emergencias (¿qué pasa en caso de que tengamos que enfrentar imprevistos, por ejemplo, o perdemos nuestro empleo?) y un plan de ahorro para nuestro retiro. Esto último es muy importante: lamentablemente en México nadie toma previsiones y cuando uno se da cuenta suele ser demasiado tarde. Las pensiones que nos da la seguridad social son insuficientes para mantener un nivel de vida adecuado, en una etapa en la cual deberíamos disfrutar los frutos de una intensa vida de trabajo.
Si uno no tiene su retiro resuelto y un fondo de emergencias, aunque no esté completo, entonces es mejor definir qué monto necesitamos para alcanzar estas metas y cuánto tenemos que aportar mensualmente para cada una de ellas. Si después de contribuir el monto mensual necesario a esas metas, todavía tenemos algún excedente, podemos entonces destinarlo a otras metas como, por ejemplo, prepagar nuestro crédito hipotecario.
Al final cada uno de nosotros podemos decidir qué nos es más importante: a qué le damos prioridad. Pero tenemos que tomar una decisión informada, después de considerar todas las posibles metas importantes incluyendo el retiro, el fondo para emergencias, la educación de los hijos, etcétera.
Hay que recordar que las finanzas personales son sólo una herramienta para lograr nuestros objetivos, son una razón muy poderosa.
Te invito a que me envíes tus preguntas, dudas y comentarios a través de mi página en Internet: www.planeatusfinanzas.com
CREDITO:
Joan Lanzagorta
Ahorro, pago deudas, pago mi hipoteca?....Joan Lanzagorta, nos da algunos consejos en este artículo de El Economista:
José Luis Cham
Hace poco recibí una pregunta interesante de un lector sobre su crédito hipotecario. Me comenta que tiene un crédito hipotecario con un interés fijo de 12% anual. Lleva dos años pagándolo. Se ha dado cuenta que su saldo ha disminuido relativamente poco, ya que un gran porcentaje del pago que efectúa se va a intereses.
Su intención, entonces, es buscar efectuar aportaciones directas a capital, ya que no quiere vivir pagando un crédito por 18 años más. Me pregunta qué tan conveniente resulta esto y qué le está faltando contemplar.
Lo que plantea este lector es excelente. Todo lo que podamos abonar a nuestras deudas nos va liberando poco a poco de ellas. Como bien dice, en un crédito hipotecario al principio se pagan casi puros intereses. Por ello, durante esos primeros años, cualquier pequeño abono a capital puede ayudarnos a reducir el plazo de manera significativa (incluso años enteros).
Por decir un ejemplo, supongamos que uno paga de hipoteca 5,000 pesos al mes, de los cuales 800 pesos son para capital y 4,200 son intereses.
Si de repente, bajo este escenario, uno abona 12,000 pesos extras directo a capital, uno probablemente se estaría quitando de encima aproximadamente un año de plazo, y esto significa que uno se habrá ahorrado cerca de 50,000 pesos en intereses. Esto se puede calcular exactamente para cada crédito, pero uno puede darse una idea del ahorro si uno ve la tabla de amortización del mismo (usualmente nos lo entrega el banco a la solicitud del crédito o a la firma del mismo).
Basta ver en la tabla, el mes actual (el que acabamos de pagar) y el mes en el cual nuestro saldo final sería 12,000 pesos menos que el actual. Con esto, podremos darnos cuenta cuántos meses hay en medio, ésos son los meses que uno se ahorra. Y también podemos sumar los intereses generados durante esos meses que están en medio, para darnos cuenta de qué tan importante es nuestro ahorro final en intereses.
Es importante notar que esto aplica, sobre todo, en los primeros años del crédito, cuando el abono a capital de cada mensualidad es muy pequeño. Sin embargo, en años subsecuentes, el entregar pagos anticipados también puede ser muy beneficioso.
Sin embargo, como todo en fnanzas personales, uno tiene que ver su plan financiero de manera integral y no de forma aislada. Esto es muy importante, ya que bajo ciertos escenarios, destinar todos nuestros excedentes a una sola meta (prepagar nuestro crédito hipotecario) puede no ser una decisión acertada.
Por ejemplo, si tenemos otras deudas de corto plazo (por ejemplo tarjetas de crédito) nos conviene mucho más pagarlas primero, la tasa de interés que cobran es muchísimo más alta). Por otro lado, al pagarlas nos liberamos de una obligación de pago (el dinero que pagábamos a las tarjetas ya lo tenemos libre para destinarlo a otras cosas, inclusive para abonar a capital en nuestra hipoteca).
Una vez pagadas las deudas de corto plazo, habría que revisar si tenemos un fondo para emergencias (¿qué pasa en caso de que tengamos que enfrentar imprevistos, por ejemplo, o perdemos nuestro empleo?) y un plan de ahorro para nuestro retiro. Esto último es muy importante: lamentablemente en México nadie toma previsiones y cuando uno se da cuenta suele ser demasiado tarde. Las pensiones que nos da la seguridad social son insuficientes para mantener un nivel de vida adecuado, en una etapa en la cual deberíamos disfrutar los frutos de una intensa vida de trabajo.
Si uno no tiene su retiro resuelto y un fondo de emergencias, aunque no esté completo, entonces es mejor definir qué monto necesitamos para alcanzar estas metas y cuánto tenemos que aportar mensualmente para cada una de ellas. Si después de contribuir el monto mensual necesario a esas metas, todavía tenemos algún excedente, podemos entonces destinarlo a otras metas como, por ejemplo, prepagar nuestro crédito hipotecario.
Al final cada uno de nosotros podemos decidir qué nos es más importante: a qué le damos prioridad. Pero tenemos que tomar una decisión informada, después de considerar todas las posibles metas importantes incluyendo el retiro, el fondo para emergencias, la educación de los hijos, etcétera.
Hay que recordar que las finanzas personales son sólo una herramienta para lograr nuestros objetivos, son una razón muy poderosa.
Te invito a que me envíes tus preguntas, dudas y comentarios a través de mi página en Internet: www.planeatusfinanzas.com
CREDITO:
Joan Lanzagorta
Proactivo en el patrimonio
Fuente: El Economista
Los trabajadores, tanto independientes, como los afiliados a la seguridad social, deberían participar más en la conformación del patrimonio para su futuro y no dejarlo en manos del gobierno.
Esto es lo que Tonatiuh Rodríguez Gómez, director de Afore XXI, denomina como parte de una estrategia para el fortalecimiento de los planes de pensiones individuales en el país.
“El individuo no tiene que esperar a que se les retenga parte de su salario para preocuparse por su pensión, debe aportar más”, comentó.
De esta forma, los trabajadores deben conocer las opciones complementarias que existen en elmercado, como los planes a largo plazo de algunas aseguradoras, explicó el directivo entrevistado por El Economista.
Además, Rodríguez estimó que la responsabilidad de que las pensiones sean suficientes, no sólo es de las instituciones públicas, de los patrones, sino que las personas de manera personal deben formar un patrimonio adecuado para su retiro.
“Algunas aseguradoras cuentan con instrumentos que son regulados, mediante los cuales se puede ir construyendo una pensión individual, éstos serían muy útiles para los trabajadores independientes”, puntualizó.
Tonatiuh Rodríguez, uno de los vicepresidentes de la Asociación Mexicana de Administradoras de Fondos para el Retiro (Amafore), detalló que el fin del Sistema de Ahorro parael Retiro (SAR) es generar niveles de pensión “adecuados” para los trabajadores; no obstante, la generación de buenas pensiones depende de distintas variables.
Entre ellas, se encuentra el tamaño de las aportaciones obrero- patronales, mismo que comparado con los de otros países miembros de la OCDE, es muy bajo, “hay que seguir reflexionando como sociedad para que las aportaciones obligatorias aumenten”.
Desempleo, relevante
El desempleo es muy relevante para el sistema de pensiones, expuso el Director de Afore XXI, ya que interrumpen las aportaciones de los trabajadores; sin embargo, “es un fenómeno temporal en la vida laboral de un individuo, es decir, el trabajador no estará permanentemente desempleado”.
Según el Fondo Monetario Internacional (FMI) en su reporte “Panorama EconómicoMundial 2009”, el desempleo tendrá un claro impacto adverso sobre el bienestar social en el corto y medio plazo.
Ese impacto negativo podría ser también de largo plazo por la interrupción en las cotizaciones a los sistemas de pensiones.
Para Tonatiuh Rodríguez influye más la calidad del trabajo, es decir, su grado de cobertura y afiliación a un sistema que aporte para su pensión futura.
“Como afores hemos constituido un patrimonio para los clientes, pero es una labor de la sociedad”.
cruiz@eleconomista.com.mx
CREDITO:
Carolina Ruiz / El Economista
Los trabajadores, tanto independientes, como los afiliados a la seguridad social, deberían participar más en la conformación del patrimonio para su futuro y no dejarlo en manos del gobierno.
Esto es lo que Tonatiuh Rodríguez Gómez, director de Afore XXI, denomina como parte de una estrategia para el fortalecimiento de los planes de pensiones individuales en el país.
“El individuo no tiene que esperar a que se les retenga parte de su salario para preocuparse por su pensión, debe aportar más”, comentó.
De esta forma, los trabajadores deben conocer las opciones complementarias que existen en elmercado, como los planes a largo plazo de algunas aseguradoras, explicó el directivo entrevistado por El Economista.
Además, Rodríguez estimó que la responsabilidad de que las pensiones sean suficientes, no sólo es de las instituciones públicas, de los patrones, sino que las personas de manera personal deben formar un patrimonio adecuado para su retiro.
“Algunas aseguradoras cuentan con instrumentos que son regulados, mediante los cuales se puede ir construyendo una pensión individual, éstos serían muy útiles para los trabajadores independientes”, puntualizó.
Tonatiuh Rodríguez, uno de los vicepresidentes de la Asociación Mexicana de Administradoras de Fondos para el Retiro (Amafore), detalló que el fin del Sistema de Ahorro parael Retiro (SAR) es generar niveles de pensión “adecuados” para los trabajadores; no obstante, la generación de buenas pensiones depende de distintas variables.
Entre ellas, se encuentra el tamaño de las aportaciones obrero- patronales, mismo que comparado con los de otros países miembros de la OCDE, es muy bajo, “hay que seguir reflexionando como sociedad para que las aportaciones obligatorias aumenten”.
Desempleo, relevante
El desempleo es muy relevante para el sistema de pensiones, expuso el Director de Afore XXI, ya que interrumpen las aportaciones de los trabajadores; sin embargo, “es un fenómeno temporal en la vida laboral de un individuo, es decir, el trabajador no estará permanentemente desempleado”.
Según el Fondo Monetario Internacional (FMI) en su reporte “Panorama EconómicoMundial 2009”, el desempleo tendrá un claro impacto adverso sobre el bienestar social en el corto y medio plazo.
Ese impacto negativo podría ser también de largo plazo por la interrupción en las cotizaciones a los sistemas de pensiones.
Para Tonatiuh Rodríguez influye más la calidad del trabajo, es decir, su grado de cobertura y afiliación a un sistema que aporte para su pensión futura.
“Como afores hemos constituido un patrimonio para los clientes, pero es una labor de la sociedad”.
cruiz@eleconomista.com.mx
CREDITO:
Carolina Ruiz / El Economista
jueves, febrero 04, 2010
Nuestras metas de inversión
CREDITO:
Joan Lanzagorta
Fuente:
El Economista
En colaboraciones anteriores hemos tocado los temas sobre la planeación financiera personal: cómo establecer nuestras metas y objetivos, y cómo traducirlas en un plan concreto para alcanzarlas. También aprendimos a determinar el monto que tenemos que ahorrar cada mes para cada uno de nuestros objetivos, y a plasmar ese concepto en nuestro presupuesto como la primera factura que tenemos que pagar cada mes.
En futuras colaboraciones iremos hablando de muchos otros temas: acerca del crédito y cómo puede encajar en nuestro plan financiero, o sobre los seguros como una forma de proteger nuestro patrimonio, e incluso haremos reflexiones acerca de temas importantes como nuestro retiro o la educación de nuestros hijos.
Tres pasos para el objetivo
Sin embargo, antes de ello, hemos recibido muchos correos de nuestros lectores preguntándonos acerca de sus inversiones. Mi respuesta siempre, sin excepción, los remite a sus metas: en ellas está la clave.
Por ello es que, a manera de recapitulación sobre lo que hemos hablado en las semanas anteriores, queremos resumir muchos de los conceptos abordados, en una lista de reflexiones o de puntos importantes que tenemos que tener muy claros, si queremos alcanzar, de manera eficiente, nuestras metas de inversión:
1. Ponerlas por escrito. Las metas siempre hay que ponerlas por escrito, en papel y lápiz, de nuestro puño y letra, y firmadas. Adicionalmente, debemos tenerlas siempre en un lugar visible, donde podamos leerlas día con día, junto con nuestra familia.
Muchas personas subestiman el poder que esto tiene, pero es muy fuerte. Simplemente pensemos que las corporaciones no tienen las metas en la mente de sus directivos: las tienen por escrito, en un lugar donde todos los empleados saben adónde quiere llegar la empresa.
El poner las metas por escrito significa un compromiso formal que hemos establecido con nosotros mismos. Pero además, que las hemos visualizado, analizado cuidadosamente, y que hemos decidido que son realistas y medibles. Es decir, son objetivos que pensamos que son alcanzables si ponemos en práctica la ruta que nos hemos trazado (nuestro plan financiero, que tiene como punta de lanza nuestro presupuesto personal).
2. Determinar una estrategia de inversión con base en nuestras metas escritas, y acorde con ellas. Invertir es mucho más que comprar una serie de instrumentos de inversión con base en lo que creemos adecuado. Invertir es diseñar toda una estrategia que se adapte a cada una de las metas que nos hemos trazado.
De esta forma, debemos tomar en cuenta, entre otras cosas, el horizonte de inversión que tenemos para cada una de ellas (no es lo mismo invertir un fondo para emergencias, donde necesitamos liquidez diaria y baja o nula volatilidad, que invertir para nuestro retiro dentro de 20 o 30 años donde no necesitamos liquidez, y podemos tolerar una mayor volatilidad en el corto plazo para obtener mayores rendimientos en el largo plazo). También tenemos que tomar en cuenta nuestra aversión al riesgo, medido como la volatilidad que podemos tolerar en nuestro portafolio. Hay personas que entienden la naturaleza de los mercados financieros y a quienes no les preocupa en lo más mínimo ver minusvalías de más de 30% en su portafolio, en un año determinado. Pero para otras, esto es más de lo que pueden tolerar en su sano juicio. El portafolio de inversión ideal tiene que tomar esto muy en cuenta.
3. Tener el resto de nuestro plan financiero en buen orden. Uno no puede pasar tiempo evaluando en qué papeles invertir si por otro lado tenemos acumulada una deuda enorme que se está comiendo, con base en los intereses generados en contra nuestra, cualquier ganancia que podríamos obtener de nuestras inversiones y además está mermando día a día nuestro patrimonio.
Por ello, antes de pensar en invertir, debemos asegurarnos que nuestra situación financiera es sana: de lo contrario mejor concentrémonos en pagar nuestras deudas primero, y luego en invertir.
En nuestra próxima entrega, terminaremos esta lista de consejos acerca de cómo alcanzar nuestras metas de inversión.
Joan Lanzagorta
Fuente:
El Economista
En colaboraciones anteriores hemos tocado los temas sobre la planeación financiera personal: cómo establecer nuestras metas y objetivos, y cómo traducirlas en un plan concreto para alcanzarlas. También aprendimos a determinar el monto que tenemos que ahorrar cada mes para cada uno de nuestros objetivos, y a plasmar ese concepto en nuestro presupuesto como la primera factura que tenemos que pagar cada mes.
En futuras colaboraciones iremos hablando de muchos otros temas: acerca del crédito y cómo puede encajar en nuestro plan financiero, o sobre los seguros como una forma de proteger nuestro patrimonio, e incluso haremos reflexiones acerca de temas importantes como nuestro retiro o la educación de nuestros hijos.
Tres pasos para el objetivo
Sin embargo, antes de ello, hemos recibido muchos correos de nuestros lectores preguntándonos acerca de sus inversiones. Mi respuesta siempre, sin excepción, los remite a sus metas: en ellas está la clave.
Por ello es que, a manera de recapitulación sobre lo que hemos hablado en las semanas anteriores, queremos resumir muchos de los conceptos abordados, en una lista de reflexiones o de puntos importantes que tenemos que tener muy claros, si queremos alcanzar, de manera eficiente, nuestras metas de inversión:
1. Ponerlas por escrito. Las metas siempre hay que ponerlas por escrito, en papel y lápiz, de nuestro puño y letra, y firmadas. Adicionalmente, debemos tenerlas siempre en un lugar visible, donde podamos leerlas día con día, junto con nuestra familia.
Muchas personas subestiman el poder que esto tiene, pero es muy fuerte. Simplemente pensemos que las corporaciones no tienen las metas en la mente de sus directivos: las tienen por escrito, en un lugar donde todos los empleados saben adónde quiere llegar la empresa.
El poner las metas por escrito significa un compromiso formal que hemos establecido con nosotros mismos. Pero además, que las hemos visualizado, analizado cuidadosamente, y que hemos decidido que son realistas y medibles. Es decir, son objetivos que pensamos que son alcanzables si ponemos en práctica la ruta que nos hemos trazado (nuestro plan financiero, que tiene como punta de lanza nuestro presupuesto personal).
2. Determinar una estrategia de inversión con base en nuestras metas escritas, y acorde con ellas. Invertir es mucho más que comprar una serie de instrumentos de inversión con base en lo que creemos adecuado. Invertir es diseñar toda una estrategia que se adapte a cada una de las metas que nos hemos trazado.
De esta forma, debemos tomar en cuenta, entre otras cosas, el horizonte de inversión que tenemos para cada una de ellas (no es lo mismo invertir un fondo para emergencias, donde necesitamos liquidez diaria y baja o nula volatilidad, que invertir para nuestro retiro dentro de 20 o 30 años donde no necesitamos liquidez, y podemos tolerar una mayor volatilidad en el corto plazo para obtener mayores rendimientos en el largo plazo). También tenemos que tomar en cuenta nuestra aversión al riesgo, medido como la volatilidad que podemos tolerar en nuestro portafolio. Hay personas que entienden la naturaleza de los mercados financieros y a quienes no les preocupa en lo más mínimo ver minusvalías de más de 30% en su portafolio, en un año determinado. Pero para otras, esto es más de lo que pueden tolerar en su sano juicio. El portafolio de inversión ideal tiene que tomar esto muy en cuenta.
3. Tener el resto de nuestro plan financiero en buen orden. Uno no puede pasar tiempo evaluando en qué papeles invertir si por otro lado tenemos acumulada una deuda enorme que se está comiendo, con base en los intereses generados en contra nuestra, cualquier ganancia que podríamos obtener de nuestras inversiones y además está mermando día a día nuestro patrimonio.
Por ello, antes de pensar en invertir, debemos asegurarnos que nuestra situación financiera es sana: de lo contrario mejor concentrémonos en pagar nuestras deudas primero, y luego en invertir.
En nuestra próxima entrega, terminaremos esta lista de consejos acerca de cómo alcanzar nuestras metas de inversión.
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