martes, agosto 17, 2010
viernes, julio 30, 2010
jueves, julio 29, 2010
martes, junio 08, 2010
5 tips para fomentar el ahorro en tus hij@s
Aquí viene la parte medular del fomento del ahorro para nuestros hijos…CREATIVIDAD, existen varias teorías y “tips” que han escrito varios colegas entre ellos se destacan los que comentaré a continuación…sin embargo, obviamente dependerá mucho de la edad de nuestros hijos…puesto que no es lo mismo explicarle y ponerles mecanismos de ahorro a pequeñines de 6 a 12 o 13 años, que ha “pubertos” o pre-adolescentes de 15 años en adelante, puesto que las necesidades son diferentes y el nivel de razonar también.
En esta ocasión me voy a basar en las edades de entre 7 y 12 años, que apenas comienzan en su desarrollo financiero y quienes por cierto, empiezan a recibir dinero de forma constante a través de domingos, mesadas, dinero diario para la escuela, o incluso como regalos de familiares por ejemplo en cumpleaños o cuando alcanzan algún logro. Yo soy de la idea de que desde pequeños debemos fomentarles que el dinero no te lo regalan y por el contrario debemos de ser inteligentes y/o trabajadores para conseguirlo. Así es que, yo les recomiendo que les pongan un par de tareas domésticas en las cuales al desarrollarlas de forma constante se “ganen” ese domingo o dinero diario para que después ellos puedan utilizarlo en lo que quieran (obviamente que para este punto ya trabajamos con ellos con sus metas y objetivos, recuerdan?).
TIPS prácticos para enseñarles a ahorrar a nuestros hijos:
1.- Platica con tus hijos pequeños sobre lo que es una META, puede ser que utilicen ejemplos como el de una carrera de velocidad o un maratón. Ayúdales a que ellos establezcan que es lo que quieren conseguir con el dinero.
2.- Explícales que el dinero se lo tienen que ganar y por ello, encárgales dos o 3 tareas de la casa (por ejemplo, serás el (la) encargad@ de tirar la basura todos los días, o bien, serás quien se encargue de pasear al perro, o bien, tu creatividad te dirá que tarea ponerle. Sin embargo, yo no recomendaría para nada, que les premies por pasar exámenes o por buenas calificaciones; puesto que eso ya les corresponde; encárgales tareas fuera de lo ordinario.
3.- Para los que tienen más tiempo de convivir y gusten de las manualidades (por cierto, es un gran momento de convivencia familiar) enséñales y hagan sus propias alcancías, que será en un primer término el “lugar” en donde estarán depositando sus ahorros. Yo me apego a que deberán de tener 3 alcancías y que cada una deberá tener sus objetivos. Una primera alcancía de barro (por ejemplo el tradicional cochinito) que la pinten y adornen como ellos quieran para que le tomen cariño; una segunda alcancía deberá tener llave para poderla abrir en un determinado momento y una tercer alcancía que tenga una abertura grande (para tomar y dejar al gusto (por ejemplo una lata sin la tapa). Para los que son más “comodinos”, pues las pueden comprar.
La alcancía de barro, como solo puedes sacar el dinero rompiéndola les deberás de explicar que es para largo plazo es decir, para cuando ellos sean grandes (Esto será TODO un tema posterior, puesto que estamos hablando nada menos que el ahorro para el retiro). La alcancía con llave, será para su meta a corto plazo, que bien puede ser el Wii, Nintendo o PSP, la muñeca o bicicleta que tanto desean; y la tercer alcancía es para el uso común y corriente, además les servirá y dará otro hábito, que es el de tener orden al siempre tratar de poner el dinero en el mismo lugar y este “bote” contendrá el dinero para el uso diario. En un siguiente post me adentraré en este tema, pues le considero de mucha importancia.
4.- Enséñales la diferencia entre deseos y necesidades. Aquí es donde les vamos a enseñar que ahorrar es guardar una parte del dinero que recibimos y que nos servirá para “algo” en el futuro.
5.- Ayúdales a que encuentren su motivación para ahorrar y recuérdales seguido el por que y para que están ahorrando. Ten un calendario y muéstrales que guardando X cantidad de dinero en X tiempo, podrán comprarse ese juguete que anhelan.
En uno de mis siguientes post, les contaré el resultado de una serie de investigaciones que he estado realizando con diferentes tipos de niñ@s de diferentes edades y de diferentes escuelas e incluso de diferentes niveles socioeconómicos que ha sido sumamente fructificante en información para un servidor y estoy seguro que será de su agrado…hasta la próxima y saludos!!!
Sígueme en Twitter en: http://www.twitter.com/chambonon
Y a través de mi blog www.edufinparahijos.posterous.com (muy pronto estaré inaugurando mi propia página web)
En esta ocasión me voy a basar en las edades de entre 7 y 12 años, que apenas comienzan en su desarrollo financiero y quienes por cierto, empiezan a recibir dinero de forma constante a través de domingos, mesadas, dinero diario para la escuela, o incluso como regalos de familiares por ejemplo en cumpleaños o cuando alcanzan algún logro. Yo soy de la idea de que desde pequeños debemos fomentarles que el dinero no te lo regalan y por el contrario debemos de ser inteligentes y/o trabajadores para conseguirlo. Así es que, yo les recomiendo que les pongan un par de tareas domésticas en las cuales al desarrollarlas de forma constante se “ganen” ese domingo o dinero diario para que después ellos puedan utilizarlo en lo que quieran (obviamente que para este punto ya trabajamos con ellos con sus metas y objetivos, recuerdan?).
TIPS prácticos para enseñarles a ahorrar a nuestros hijos:
1.- Platica con tus hijos pequeños sobre lo que es una META, puede ser que utilicen ejemplos como el de una carrera de velocidad o un maratón. Ayúdales a que ellos establezcan que es lo que quieren conseguir con el dinero.
2.- Explícales que el dinero se lo tienen que ganar y por ello, encárgales dos o 3 tareas de la casa (por ejemplo, serás el (la) encargad@ de tirar la basura todos los días, o bien, serás quien se encargue de pasear al perro, o bien, tu creatividad te dirá que tarea ponerle. Sin embargo, yo no recomendaría para nada, que les premies por pasar exámenes o por buenas calificaciones; puesto que eso ya les corresponde; encárgales tareas fuera de lo ordinario.
3.- Para los que tienen más tiempo de convivir y gusten de las manualidades (por cierto, es un gran momento de convivencia familiar) enséñales y hagan sus propias alcancías, que será en un primer término el “lugar” en donde estarán depositando sus ahorros. Yo me apego a que deberán de tener 3 alcancías y que cada una deberá tener sus objetivos. Una primera alcancía de barro (por ejemplo el tradicional cochinito) que la pinten y adornen como ellos quieran para que le tomen cariño; una segunda alcancía deberá tener llave para poderla abrir en un determinado momento y una tercer alcancía que tenga una abertura grande (para tomar y dejar al gusto (por ejemplo una lata sin la tapa). Para los que son más “comodinos”, pues las pueden comprar.
La alcancía de barro, como solo puedes sacar el dinero rompiéndola les deberás de explicar que es para largo plazo es decir, para cuando ellos sean grandes (Esto será TODO un tema posterior, puesto que estamos hablando nada menos que el ahorro para el retiro). La alcancía con llave, será para su meta a corto plazo, que bien puede ser el Wii, Nintendo o PSP, la muñeca o bicicleta que tanto desean; y la tercer alcancía es para el uso común y corriente, además les servirá y dará otro hábito, que es el de tener orden al siempre tratar de poner el dinero en el mismo lugar y este “bote” contendrá el dinero para el uso diario. En un siguiente post me adentraré en este tema, pues le considero de mucha importancia.
4.- Enséñales la diferencia entre deseos y necesidades. Aquí es donde les vamos a enseñar que ahorrar es guardar una parte del dinero que recibimos y que nos servirá para “algo” en el futuro.
5.- Ayúdales a que encuentren su motivación para ahorrar y recuérdales seguido el por que y para que están ahorrando. Ten un calendario y muéstrales que guardando X cantidad de dinero en X tiempo, podrán comprarse ese juguete que anhelan.
En uno de mis siguientes post, les contaré el resultado de una serie de investigaciones que he estado realizando con diferentes tipos de niñ@s de diferentes edades y de diferentes escuelas e incluso de diferentes niveles socioeconómicos que ha sido sumamente fructificante en información para un servidor y estoy seguro que será de su agrado…hasta la próxima y saludos!!!
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Y a través de mi blog www.edufinparahijos.posterous.com (muy pronto estaré inaugurando mi propia página web)
lunes, mayo 24, 2010
15 cosas que me han enseñado los Seguros
Por So
Blog: Blogylana
Tener seguro de vida, de gastos médicos, de auto y hasta de inversión, me han enseñado varias cosas desde que los adquirí. No todos los he usado (como los de vida, afortunadamente) pero las lecciones han sido interesantes. Los seguros me han enseñado:
1. Que las cosas pasan. Es curioso pero mientras todo anda bien, no se nos ocurre que puede pasar algo malo. ¿Lo peor? cuando pasan sin que estemos prevenidos. Es como cuando se juntan “el hambre con las ganas de comer”. Mis seguros me dicen que no importan mis talismanes ni mis conjuros contra la mala suerte, todo puede pasar.
2.Que ni al más rico le alcanza. Si él o uno de sus familiares cercanos vive una enfermedad catastrófica. Cuando no tenemos mucho dinero sentimos que casi cualquier cantidad es una fortuna. Cuando no tenemos seguro, casi cualquier fortuna se hace polvo.
3. Que el que no tiene seguro paga. El que choca el auto, paga, pero si no tienes seguro pagas tú. Si te pegaron pero tu no tienes seguro estás en una situación muy vulnerable.
4. Que es horrible tener a un familiar enfermo en el hospital. Pero más horrible es, además, tener en la cabeza “¿cómo diablos voy a pagar las cuentas de hospital?”
5. Que la tranquilidad tiene un precio: la póliza. Y la verdad, lo vale.
6. Que los seguros son un buen negocio para las aseguradoras. Pero eso no debe ser nunca una razón para no contratar uno. El que debe salir beneficiado de tus condiciones eres tú, independientemente del negocio que haga la aseguradora.
7. Que los seres humanos no estamos diseñados para prevenir. A mi todavía hay momentos en que me duele pagar mis pólizas.
8. Pero aunque duela el codo, cuando hay un siniestro es mejor pagar el deducible, que todo ¿no?
9. Que cuando llega la declaración anual, es un aliviane deducir los GMM.
10. Que quien está asegurado es previsor, y quien es previsor tiene menos estrés.
11. Que los seguros bien contratados protegen tu patrimonio. Los que uno contrata sin leer o poner atención, SI son un gasto.
12. Que dejar protegido a mi esposo (aunque gane más que yo) con mi seguro de vida, me hace sentir mucho mejor de lo que yo hubiera imaginado.
13. Que existen seguros para cualquier bolsillo y necesidad.
14. Que tienen muy mala fama, porque algunas aseguradoras no han sido muy éticas. Por eso hay que buscar bien con quien se contrata, sus antecedentes y el tipo de póliza.
15. Y que lo más importante es tener un buen agente de seguros. Alguien que te explique, que te apoyo en caso de siniestro y que ponga tus intereses por encima de su comisión.
Los seguros son un instrumento financiero que no pueden faltar en la vida de una persona con finanzas sanas y con libertad económica.
Blog: Blogylana
Tener seguro de vida, de gastos médicos, de auto y hasta de inversión, me han enseñado varias cosas desde que los adquirí. No todos los he usado (como los de vida, afortunadamente) pero las lecciones han sido interesantes. Los seguros me han enseñado:
1. Que las cosas pasan. Es curioso pero mientras todo anda bien, no se nos ocurre que puede pasar algo malo. ¿Lo peor? cuando pasan sin que estemos prevenidos. Es como cuando se juntan “el hambre con las ganas de comer”. Mis seguros me dicen que no importan mis talismanes ni mis conjuros contra la mala suerte, todo puede pasar.
2.Que ni al más rico le alcanza. Si él o uno de sus familiares cercanos vive una enfermedad catastrófica. Cuando no tenemos mucho dinero sentimos que casi cualquier cantidad es una fortuna. Cuando no tenemos seguro, casi cualquier fortuna se hace polvo.
3. Que el que no tiene seguro paga. El que choca el auto, paga, pero si no tienes seguro pagas tú. Si te pegaron pero tu no tienes seguro estás en una situación muy vulnerable.
4. Que es horrible tener a un familiar enfermo en el hospital. Pero más horrible es, además, tener en la cabeza “¿cómo diablos voy a pagar las cuentas de hospital?”
5. Que la tranquilidad tiene un precio: la póliza. Y la verdad, lo vale.
6. Que los seguros son un buen negocio para las aseguradoras. Pero eso no debe ser nunca una razón para no contratar uno. El que debe salir beneficiado de tus condiciones eres tú, independientemente del negocio que haga la aseguradora.
7. Que los seres humanos no estamos diseñados para prevenir. A mi todavía hay momentos en que me duele pagar mis pólizas.
8. Pero aunque duela el codo, cuando hay un siniestro es mejor pagar el deducible, que todo ¿no?
9. Que cuando llega la declaración anual, es un aliviane deducir los GMM.
10. Que quien está asegurado es previsor, y quien es previsor tiene menos estrés.
11. Que los seguros bien contratados protegen tu patrimonio. Los que uno contrata sin leer o poner atención, SI son un gasto.
12. Que dejar protegido a mi esposo (aunque gane más que yo) con mi seguro de vida, me hace sentir mucho mejor de lo que yo hubiera imaginado.
13. Que existen seguros para cualquier bolsillo y necesidad.
14. Que tienen muy mala fama, porque algunas aseguradoras no han sido muy éticas. Por eso hay que buscar bien con quien se contrata, sus antecedentes y el tipo de póliza.
15. Y que lo más importante es tener un buen agente de seguros. Alguien que te explique, que te apoyo en caso de siniestro y que ponga tus intereses por encima de su comisión.
Los seguros son un instrumento financiero que no pueden faltar en la vida de una persona con finanzas sanas y con libertad económica.
Fomentar el ahorro en nuestros hijos (1ª parte)
¿Qué es ahorrar?
Antes de decirles como ahorrar a nuestros hijos, primero les tenemos que decir lo que es. El ahorro es guardar parte de los ingresos; luego entonces, debemos enseñarles que cuando uno recibe dinero como intercambio de su trabajo, servicio o negocio deben de guardar una parte de el para obtener un beneficio futuro del mismo. O lo que es lo mismo, es guardar un poquito de hoy, para utilizarlo más adelante en algo que quieras o necesites.
Será muy importante hacerles reflexionar que para poder guardar una parte de lo que ganan, obviamente no podrán gastar “todo” el dinero que reciben y mucho menos gastar más de lo que ganan. (Aquí toqué tres temas que posteriormente platicaremos para que les hagamos entender a nuestros hijos; el interés, ahorrar primero, después gastar y el crédito). La realidad mexicana frente al ahorro; menos de 2 personas (es decir, una en términos absolutos) de cada 10 ahorramos en México; lo peor es que el 64% de estos ahorradores son a través de instrumentos poco rentables y riesgosos como cajas de ahorro, tandas o “abajo del colchón” (datos de CONDUSEF). Además otros estudios reflejan que la edad promedio en México para comenzar a ahorrar es a los 31 años y que tan solo dura poco más de 21 días el ahorro en su poder, antes de gastarlo o utilizarlo. Esto quiere decir que antes que nada, vamos a tener que modificar primero nosotros nuestros hábitos para poderles enseñar con ejemplo; además de luchar contra la corriente de la cultura mexicana del ahorro…o lo que es peor del NO ahorro. Además en un país como México este tema es de vital importancia puesto que la mitad de la población es menor a los 24 años.
¿Para que ahorrar?
En cuánto tu hijo(a) haga un “berrinche” por algo que desea que le compres o le des dinero para algo, es una oportunidad para que platiques con él o ella y explicarle que el dinero se “gana” a través de trabajo, servicios o negocios y que le pondrás una actividad para que él o ella se vaya “ganando” ese dinero que le servirá para comprar o gastar en lo que él o ella decida, no sin antes entender lo que es el ahorro y la repercusión futura de este dinero. Aquí es donde encontramos el primer detonante…la motivación para ahorrar.
La META, será entonces el aliciente diario para que a través de repetir constantemente el ahorro, se convierta en hábito y una vez que sea hábito, podrá revisar constantemente su motivación y será todo más fácil.
“Para convertir un sueño en un meta, es importante ponerle una fecha y una cantidad; entonces ahora tenemos una meta financiera”. Aquí vas a tener la oportunidad de platicar con ellos (por eso recomiendo que sea de los 7 años en adelante, pues por lo menos ya conocen los básicos matemáticos), que sumando sus ahorros podrán tener “eso” que quieren, desean o necesitan y de acuerdo al ahorro que vayan haciendo, dependerá el tiempo en que pueden conseguirlo. Esto lo veremos más adelante.
Lo importante será que poco a poco les hagamos caer en la cuenta de que el dinero ahorrado sirve para muchas cosas, tales como:
+ Hacer frente a una crisis o enfermedad.
+ Atender algún compromiso
+ Cumplir algún deseo especial
+ Asegurar una vejez tranquila
+ Ante posibles oportunidades
Esta en tus manos ayudarles a adquirir ente hábito. Seguro te lo agradecerán toda su vida.
*Aprovecha dos factores de la inflación: ¡imaginación y creatividad¡
* Explícales que es una meta u la importancia que tiene: puedes utilizar la comparación de la meta deportiva para ilustrarte
* Ayuda a tus hijos a diferenciar entre deseos y necesidades. Resalta que el camino para lograr sus deseos es el ahorro constante.
* Facilita que tus hijos encuentren un motivo para ahorrar: nace del interés que los pequeños tienen para alcanzar algo.
* Pide a tus hijos establecer una meta personal de ahorro, que sea posible, a corto plazo y que pueda alcanzar por el solo. Es más fácil si la dibujas.
* Si son pequeños, que hagan su propia alcancía y que la pinten como una actividad manual.
Cómo decirles que lo deben de hacer, dependerá de la edad de los niños…y esto lo veremos en el siguiente post…
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martes, mayo 18, 2010
Educación sobre el dinero a los niños, es lo primero en lo que debemos de pensar...
Como decía 孔丘 Kong Qiu o Confucio: "Si quieres ayudar a alguien no le des de comer, enséñalo a pescar"...
y es que no podemos esperar a que alguien más haga tan importante labor, como el de enseñarles a nuestros propios hijos lo que es el dinero; cómo se gana y como se debe de utilizar. Esto nos dará por lo menos un buen comienzo para que nuestros hijos obtengan bases en el manejo fianciero.
El legado o herencia más importante que podemos dejar a nuestros hijos es la EDUCACIÓN es una frase muy utilizada por nosotros los papás...y la educación financiera será muy importante para nuestros pequeños si es que no queremos que sufran lo que nosotros en cuanto a créditos, gastos innecesarios, compras a plazos, etc...
La educación financiera debe de ser constante, puesto que de nada sirve sentarnos un día con nuestros hijos y echarles todo un sermón sobre lo que es el dinero y cómo lo deben de gastar, sino debe ser a través de formación de hábitos y tal como el ejercicio, deberá de ser poco a poco...no le podemos pedir a nadie que corra un maratón si ni siquiera sabe correr y mucho menos si no ha calentado.
Así como los idiomas o las cosas básicas es más fácil enseñarles cuando se están más pequeños (7 años en adelante) y serán importantes los siguientes aspectos que iremos viendo a fondo en posteriores ediciones...
1) Fomentarles el hábito del ahorro
2) Enseñarles el valor del trabajo y la virtud de ganarse el dinero
3) Que comiencen a ahorrar para cuándo sean grandes (ahorro para el retiro)
4) Que aprendan a administrar sus propios recursos
5) Que empiecen a involucrarse activamente en las finanzas de la casa
Si podemos conseguir realizar estas acciones con nuestros hijos, la vida a través de hábitos será relativamente mucho más fácil que lo que nos tocó vivir a nosotros que hemos tenido que aprender de estos principios a edades avanzadas..aunque NUNCA es tarde para ir aprendiendo pues como dice el viejo y conocido refrán: "El buen juez por su casa empieza" y como recordarán la principal educación para nuestros hijos, no son con palabras, sino con ejemplos...
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miércoles, mayo 12, 2010
Etimología de la EDUCACIÓN FINANCIERA para nuestros hijos...
Para poder entender de lo que vamos a hablar con nuestros pequeños es necesario que conozcamos un poco la raíz de las palabras...
Según Wikipedia:
Educación:(del latín educere "guiar, conducir" o educare "formar, instruir") puede definirse como:
Existen tres tipos de educación: la formal, la no formal y la informal. La educación formal hace referencia a los ámbitos de las escuelas, institutos, universidades, módulos.. mientras que la no formal se refiere a los cursos, academias, etc. y la educación informal es aquella que abarca la formal y no formal, pues es la educación que se adquiere a lo largo de la vida. "Será importante educar a nuestros hijos de las tres maneras, aunque por el momento nos enfocaremos a la educación no formal e informal, pues es la que estará en nuestras manos". Finanzas estudia el flujo del dinero entre individuos, empresas o Estados. Las finanzas son una rama de la economía y la Administración que estudia la obtención y gestión, por parte de una compañía, individuo o del Estado, de los fondos que necesita para cumplir sus objetivos y de los criterios con que dispone de sus activos. En otras palabras, estudia lo relativo a la obtención y gestión del dinero y de otros valores como títulos, bonos, etc. Las finanzas tratan, por lo tanto, de las condiciones y oportunidad en que se consigue el capital, de los usos de éste y de los pagos e intereses que se cargan a las transacciones en dinero. También suele definirse como el arte y la ciencia de administrar dinero. "Las finanzas elementales que vamos a empezar a tratar aquí serán las más sencillas y tiene que ver tan solo con el intercambio de dinero y que se hace con el". Luego entonces, lo que intentaré transmitirles es lo que debemos de enseñarles a nuestros hijos para que piensen por sí solos de lo que se trata el dinero, el trabajo o inteligencia que se necesita para obtenerlo y lo más importante es que hacer con el dinero una vez que esta en tus manos... LAM, LUTCF, MDRT José Luis Cham... jlcham@gmail.com
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jueves, mayo 06, 2010
14 Tips para tener finanzas personales saludables...
1.- Págate primero. Trata de colocar al menos 10% de tu sueldo en una cuenta de ahorros; hazlo de manera automática: apenas te llegue el cheque, dile a tu banco que automáticamente te lo deposite en una cuenta.
2.- Gasta menos de lo que ganas. A pesar que esto parece obvio, muchos venezolanos simplemente “no le paran” y viven a un mes de sueldo de distancia a la bancarrota. Deja de gastar y comienza a ahorrar.
3.-Paga tus facturas a tiempo. Evita pagos adicionales por atraso, y de paso aprende cuánto dinero estás gastando en tus facturas.
4.-Evita endeudarte en la medida de lo posible. Quedan fuera de esto las hipotecas o los préstamos estudiantiles. Sin embargo trata de pagarlos antes (hablaremos del pago de 13 meses después).
5.-Haz un presupuesto. la mejor manera de organizarte es teniendo un mapa financiero. Una buena hoja de cálculo te ayudara a seguir esos gastos innecesarios y así los podrás cortar, ahorrándote un monto.
6.-Establece metas concretas. Tienes que saber cuándo vas a comprar una casa, cuando vas a cambiar el auto, y cuanto piensas gastar en cada uno de ellos. Establece la fecha de la adquisición en lo posible.
7.-Manten un fondo de emergencia. Unos 1000 dólares de emergencia mas otro fondo un poco mayor que cubra 3 meses de tus necesidades básicas serán suficientes. Trata de colocarlo en una cuenta de ahorros de altos intereses y de fácil acceso.
Créditos y Préstamos
8.-Consigue Tarjetas de Premios: Las tarjetas de CADA suelen dar descuentos en productos, y a veces súper descuentos ciertos días de la semana.
9.-Paga TODA tu tarjeta de crédito. Utiliza el método del “efecto Bola de Nieve” y la hoja de cálculo para listar todas tus deudas; mantente en el plan y por favor no te endeudes más.
10.-No uses tu tarjeta de crédito para obtener avances de efectivo. Aparte de que los intereses son horriblemente altos, te desmoralizan financieramente. Destruye el nip que te llega para que no puedas hacerlo.
11.-Protégete de los Fraudes. Revisa tus recibos, religiosamente, todos los meses. Guarda todas las facturas. Mantén una línea directa con el banco y visítalos todos los días en caso de tener algún problema con el robo de identidad.
12.-Paga todo el balance de tu tarjeta de crédito al final de cada mes. Si dejas de pagar todo el saldo, te expones a altos intereses. Como lo demostramos antes, pueden pasar años antes de que pagues todo el saldo si dejas que se acumule.
13.- Evita los prestamistas. La Línea pequeña que nunca leemos: Son intereses muy altos, son peligrosos. Si necesitas efectivo de emergencia, acude a un banco primero y buscar por una línea de crédito o un sueldo por adelantado (overdraft account).
14.-Ten cuidado con las hipotecas. Si tú quieres hipotecar tu casa por segunda vez, ten cuidado: revisa bien con un agente inmobiliario el valor de tu casa; pero el riesgo de perder tu vivienda no vale el riesgo.
FUENTE:http://seguridad-financiera.blogspot.com/2009/01/100-atips-de-finanzas-personales-que-no.html
2.- Gasta menos de lo que ganas. A pesar que esto parece obvio, muchos venezolanos simplemente “no le paran” y viven a un mes de sueldo de distancia a la bancarrota. Deja de gastar y comienza a ahorrar.
3.-Paga tus facturas a tiempo. Evita pagos adicionales por atraso, y de paso aprende cuánto dinero estás gastando en tus facturas.
4.-Evita endeudarte en la medida de lo posible. Quedan fuera de esto las hipotecas o los préstamos estudiantiles. Sin embargo trata de pagarlos antes (hablaremos del pago de 13 meses después).
5.-Haz un presupuesto. la mejor manera de organizarte es teniendo un mapa financiero. Una buena hoja de cálculo te ayudara a seguir esos gastos innecesarios y así los podrás cortar, ahorrándote un monto.
6.-Establece metas concretas. Tienes que saber cuándo vas a comprar una casa, cuando vas a cambiar el auto, y cuanto piensas gastar en cada uno de ellos. Establece la fecha de la adquisición en lo posible.
7.-Manten un fondo de emergencia. Unos 1000 dólares de emergencia mas otro fondo un poco mayor que cubra 3 meses de tus necesidades básicas serán suficientes. Trata de colocarlo en una cuenta de ahorros de altos intereses y de fácil acceso.
Créditos y Préstamos
8.-Consigue Tarjetas de Premios: Las tarjetas de CADA suelen dar descuentos en productos, y a veces súper descuentos ciertos días de la semana.
9.-Paga TODA tu tarjeta de crédito. Utiliza el método del “efecto Bola de Nieve” y la hoja de cálculo para listar todas tus deudas; mantente en el plan y por favor no te endeudes más.
10.-No uses tu tarjeta de crédito para obtener avances de efectivo. Aparte de que los intereses son horriblemente altos, te desmoralizan financieramente. Destruye el nip que te llega para que no puedas hacerlo.
11.-Protégete de los Fraudes. Revisa tus recibos, religiosamente, todos los meses. Guarda todas las facturas. Mantén una línea directa con el banco y visítalos todos los días en caso de tener algún problema con el robo de identidad.
12.-Paga todo el balance de tu tarjeta de crédito al final de cada mes. Si dejas de pagar todo el saldo, te expones a altos intereses. Como lo demostramos antes, pueden pasar años antes de que pagues todo el saldo si dejas que se acumule.
13.- Evita los prestamistas. La Línea pequeña que nunca leemos: Son intereses muy altos, son peligrosos. Si necesitas efectivo de emergencia, acude a un banco primero y buscar por una línea de crédito o un sueldo por adelantado (overdraft account).
14.-Ten cuidado con las hipotecas. Si tú quieres hipotecar tu casa por segunda vez, ten cuidado: revisa bien con un agente inmobiliario el valor de tu casa; pero el riesgo de perder tu vivienda no vale el riesgo.
FUENTE:http://seguridad-financiera.blogspot.com/2009/01/100-atips-de-finanzas-personales-que-no.html
miércoles, abril 21, 2010
Características del artículo 176 LISR
Artículo 176 de la LISR
Deducción
Máximo 10% con tope de 5SMG anuales (aprox. Mx$100,000 pesos)
Diferimiento
Sí
Exención
9SMG al año a partir de los 65 años de edad
Retención por Retiro antes de los 65 años
20%
Retención por Retiro después de los 65 años
Tasa máxima vigente del año sobre el excedente de los 9SMG
Retención por fallecimiento
20%
Fechas Límite
31 de diciembre (esto significa que se declaran todos los ingresos y gastos del 1 de enero al 31 de diciembre)
Deducción
Máximo 10% con tope de 5SMG anuales (aprox. Mx$100,000 pesos)
Diferimiento
Sí
Exención
9SMG al año a partir de los 65 años de edad
Retención por Retiro antes de los 65 años
20%
Retención por Retiro después de los 65 años
Tasa máxima vigente del año sobre el excedente de los 9SMG
Retención por fallecimiento
20%
Fechas Límite
31 de diciembre (esto significa que se declaran todos los ingresos y gastos del 1 de enero al 31 de diciembre)
domingo, abril 11, 2010
Incio de primavera, buen momento para plantear cómo vamos financierament?
Dice el dicho que prometer no cuesta nada. ¿Será? Prometer sin cumplir, sobre todo cuando se trata de promesas financieras que nada más “no se nos da hacer realidad”, tiene un enorme costo. Un costo en ahorro perdido, en oportunidades mal gastadas, en riesgos innecesarios.
Dice otro refrán que “del dicho al hecho hay mucho trecho”. Esto es real porque como caperucitas nos perdemos en el bosque pretendiendo tomar el camino corto, que en verdad es el largo, cayendo presas de los lobos feroces que nos asechan y quieren nuestras quincenas. Hacemos una promesa a principios de enero, medio que la cumplimos-medio que la dejamos, pero no la volvemos a evaluar o a pensar en ella hasta enero de un año después.
Éste será diferente. Acabando el primer trimestre del año creo que es buen momento de tomar un respiro y ver cómo vamos con nuestros propósitos financieros que juramos (por ésta) cumplir. Tomen esto como un alto en el camino para dar una afinación y balanceo a nuestros planes de dinero.
Saca tu lista. Si bien lo hiciste en enero, tus propósitos financieros los tuviste que haber hecho por escrito. Si es así saca la lista, en caso de que sólo los hayas tenido en mente saca lápiz y papel y escríbelos. Toma, además una hoja de papel nueva y divídela en tres columnas. En la primera transcribe tus propósitos.
Junto a cada propósito escribe qué has hecho para que esos propósitos se volvieran realidad. ¿Prometiste ahorrar más? ¿Cómo le estás haciendo? ¿Prometiste comprar un seguro de gastos médicos… cuáles estás evaluando? ¿Prometiste convertirte en un mejor inversionista… dónde y cómo estás aprendiendo de inversiones?
Junto a cada lista de acciones escribe el resultado que has obtenido en cada una. Muy probablemente muchos estén en proceso, pero en qué parte del proceso están. Cuánto tienes ahorrado, qué tan llena está tu cuenta de emergencia, tu testamento está o no firmado ante notario, qué tanto se han reducido tus deudas.
Evalúa la ecuación acción-resultado. No, no necesitas sacar calculadora ni aprender a derivar e integrar, simplemente fíjate en la lista de cuántas acciones realizaste para cada objetivo y el resultado que se ha obtenido. Lo más probable es que entre menos acciones concretas, menores sean los resultados.
Replantea. Borra las columnas dos y tres y empieza a plantear acciones concretas nuevas junto a cada propósito. Si las que venías realizando tuvieron buenos resultados, vuélvelas a escribir.
Si lo que habías realizado fue poco productivo, repiensa tu estrategia y tu plan de acción.
No dejes ningún objetivo sin una lista de acciones concretas que tengas que hacer.
Fuente: El Excelsior
Dice otro refrán que “del dicho al hecho hay mucho trecho”. Esto es real porque como caperucitas nos perdemos en el bosque pretendiendo tomar el camino corto, que en verdad es el largo, cayendo presas de los lobos feroces que nos asechan y quieren nuestras quincenas. Hacemos una promesa a principios de enero, medio que la cumplimos-medio que la dejamos, pero no la volvemos a evaluar o a pensar en ella hasta enero de un año después.
Éste será diferente. Acabando el primer trimestre del año creo que es buen momento de tomar un respiro y ver cómo vamos con nuestros propósitos financieros que juramos (por ésta) cumplir. Tomen esto como un alto en el camino para dar una afinación y balanceo a nuestros planes de dinero.
Saca tu lista. Si bien lo hiciste en enero, tus propósitos financieros los tuviste que haber hecho por escrito. Si es así saca la lista, en caso de que sólo los hayas tenido en mente saca lápiz y papel y escríbelos. Toma, además una hoja de papel nueva y divídela en tres columnas. En la primera transcribe tus propósitos.
Junto a cada propósito escribe qué has hecho para que esos propósitos se volvieran realidad. ¿Prometiste ahorrar más? ¿Cómo le estás haciendo? ¿Prometiste comprar un seguro de gastos médicos… cuáles estás evaluando? ¿Prometiste convertirte en un mejor inversionista… dónde y cómo estás aprendiendo de inversiones?
Junto a cada lista de acciones escribe el resultado que has obtenido en cada una. Muy probablemente muchos estén en proceso, pero en qué parte del proceso están. Cuánto tienes ahorrado, qué tan llena está tu cuenta de emergencia, tu testamento está o no firmado ante notario, qué tanto se han reducido tus deudas.
Evalúa la ecuación acción-resultado. No, no necesitas sacar calculadora ni aprender a derivar e integrar, simplemente fíjate en la lista de cuántas acciones realizaste para cada objetivo y el resultado que se ha obtenido. Lo más probable es que entre menos acciones concretas, menores sean los resultados.
Replantea. Borra las columnas dos y tres y empieza a plantear acciones concretas nuevas junto a cada propósito. Si las que venías realizando tuvieron buenos resultados, vuélvelas a escribir.
Si lo que habías realizado fue poco productivo, repiensa tu estrategia y tu plan de acción.
No dejes ningún objetivo sin una lista de acciones concretas que tengas que hacer.
Fuente: El Excelsior
martes, marzo 23, 2010
3 lecciones que me dejó mi profesor de finanzas...
Fuente: Economía Personal
Este es un artículo invitado de Leyla Bonilla (blpgirl) del blog Lo que le diga es mentira donde escribe sobre productividad, emprendimiento y desarrollo personal.
1. De nada vale poner tu plata en varios bolsillos si te roban la chaqueta
“No pongas todos tus huevos en la misma canasta”
La diversificación es una de las claves para tener finanzas saludables. Debemos diversificar nuestras fuentes de ingreso de tal forma que quedemos cubiertos si alguna de estas fuentes deja de funcionar.
Hay que tener claro que para que para hacer verdadera diversificación, disminuyendo nuestro riesgo, debemos tener una variedad de fuentes de ingreso que tengan una correlación lo más pequeña posible, es decir, debemos buscar fuentes de ingreso que, cuando una fuente nos empieza a entregar poco dinero por cualquier motivo entonces otra fuente nos debe empezar a entregar más dinero de lo que normalmente nos entregaba.
Así, por ejemplo, invertir en acciones de una empresa de turismo excelente mientras tu trabajas en una agencia de viajes no es una buena diversificación debido a que si se llega a entrar en crisis la industria de turismo, es muy probable que ambas de esas fuentes de ingreso disminuyan considerablemente.
Para diversificar tus ingresos puedes aplicar y combinar algunas de las siguientes ideas: crea un producto, obtén un trabajo, ofrece tus servicios como trabajador independiente, vende distintos productos como afiliado, haz consultoría, invierte en el mercado de acciones, empieza un blog y cobra por publicidad, etc.
2. $1 hoy es mejor que $1 mañana
“La inflación es cuando pagas $15 por el corte de pelo de $10 que solías obtener por $5 cuando tenías cabello.”
-Sam Ewing
La realidad es que el valor del dinero en el tiempo cambia debido a factores como la inflación, por ejemplo. Lo anterior hace que ya no baste con trabajar duro por el dinero sino que también debemos hacer que nuestro dinero trabaje duro por nosotros. por tanto, el hecho de tener $1 hoy que puedes invertir en algo que genere un mayor valor mañana hace que este valga mucho más.
“Un hombre tratándole de explicar la inflación a su esposa:
“Cuando nos casamos, tus medidas eran 90-60-90. Ahora tus medidas son 90-90-90. Hay más de ti, pero no vales tanto”.”
- Lord Barnett
3. No hay máquina de hacer dinero
Desafortunadamente no existe una máquina que genere dinero. No hay nada en lo que puedas invertir y que te haga rico de la noche a la mañana. El llegar a ser millonario se hace con trabajo duro, tiempo y paciencia. Si alguien te dice que tiene una inversión que te va a dar el 200% de rentabilidad de seguro pasa una de dos cosas: te cree un completo idiota y te está estafando o te estás metiendo en algo ilegal como las pirámides.
En un artículo que leí en Copyblogger sobre Mitch Hedberg, campeón olímpico y rey de saltar la cuerda, expresa muy bien este punto:
“Mitch tiene una broma que dice, “Me compre una cuerda para saltar — pero viejo, esa cosa es solo una cuerda. Tu tienes que hacer la parte de saltar por ti mismo”.”
Al igual que Mitch no se compró una super cuerda que le permitía saltarla increíblemente al adquirirla, nosotros no podemos conseguir una super inversión que nos haga millones de un día para el otro.
Este es un artículo invitado de Leyla Bonilla (blpgirl) del blog Lo que le diga es mentira donde escribe sobre productividad, emprendimiento y desarrollo personal.
1. De nada vale poner tu plata en varios bolsillos si te roban la chaqueta
“No pongas todos tus huevos en la misma canasta”
La diversificación es una de las claves para tener finanzas saludables. Debemos diversificar nuestras fuentes de ingreso de tal forma que quedemos cubiertos si alguna de estas fuentes deja de funcionar.
Hay que tener claro que para que para hacer verdadera diversificación, disminuyendo nuestro riesgo, debemos tener una variedad de fuentes de ingreso que tengan una correlación lo más pequeña posible, es decir, debemos buscar fuentes de ingreso que, cuando una fuente nos empieza a entregar poco dinero por cualquier motivo entonces otra fuente nos debe empezar a entregar más dinero de lo que normalmente nos entregaba.
Así, por ejemplo, invertir en acciones de una empresa de turismo excelente mientras tu trabajas en una agencia de viajes no es una buena diversificación debido a que si se llega a entrar en crisis la industria de turismo, es muy probable que ambas de esas fuentes de ingreso disminuyan considerablemente.
Para diversificar tus ingresos puedes aplicar y combinar algunas de las siguientes ideas: crea un producto, obtén un trabajo, ofrece tus servicios como trabajador independiente, vende distintos productos como afiliado, haz consultoría, invierte en el mercado de acciones, empieza un blog y cobra por publicidad, etc.
2. $1 hoy es mejor que $1 mañana
“La inflación es cuando pagas $15 por el corte de pelo de $10 que solías obtener por $5 cuando tenías cabello.”
-Sam Ewing
La realidad es que el valor del dinero en el tiempo cambia debido a factores como la inflación, por ejemplo. Lo anterior hace que ya no baste con trabajar duro por el dinero sino que también debemos hacer que nuestro dinero trabaje duro por nosotros. por tanto, el hecho de tener $1 hoy que puedes invertir en algo que genere un mayor valor mañana hace que este valga mucho más.
“Un hombre tratándole de explicar la inflación a su esposa:
“Cuando nos casamos, tus medidas eran 90-60-90. Ahora tus medidas son 90-90-90. Hay más de ti, pero no vales tanto”.”
- Lord Barnett
3. No hay máquina de hacer dinero
Desafortunadamente no existe una máquina que genere dinero. No hay nada en lo que puedas invertir y que te haga rico de la noche a la mañana. El llegar a ser millonario se hace con trabajo duro, tiempo y paciencia. Si alguien te dice que tiene una inversión que te va a dar el 200% de rentabilidad de seguro pasa una de dos cosas: te cree un completo idiota y te está estafando o te estás metiendo en algo ilegal como las pirámides.
En un artículo que leí en Copyblogger sobre Mitch Hedberg, campeón olímpico y rey de saltar la cuerda, expresa muy bien este punto:
“Mitch tiene una broma que dice, “Me compre una cuerda para saltar — pero viejo, esa cosa es solo una cuerda. Tu tienes que hacer la parte de saltar por ti mismo”.”
Al igual que Mitch no se compró una super cuerda que le permitía saltarla increíblemente al adquirirla, nosotros no podemos conseguir una super inversión que nos haga millones de un día para el otro.
domingo, febrero 28, 2010
Planting retirement trees
Many of us encounters prospects who don´t understand the importance of pensions or retirement schemes. Rather then trying to explain the inner workings, let´s use an analogy for you to understand.
Imagine that the day you left school, somebody approached you and said: "During your lifetime, you´re going to be expected to plant trees. Only the trees that you plant in your lifetime will provide for you when you reach retirement, when you want to stop working. Only these trees can be cut down to build your shelter, to make firewood to sell for food and to burn to keep warm."
"If someone said that to you, how soon would you start planting your trees?" Based on your understanding that trees grow, getting thicker, explain compound growth.
Credit: Morwenna M. Clarke, CFP
MDRT member
Imagine that the day you left school, somebody approached you and said: "During your lifetime, you´re going to be expected to plant trees. Only the trees that you plant in your lifetime will provide for you when you reach retirement, when you want to stop working. Only these trees can be cut down to build your shelter, to make firewood to sell for food and to burn to keep warm."
"If someone said that to you, how soon would you start planting your trees?" Based on your understanding that trees grow, getting thicker, explain compound growth.
Credit: Morwenna M. Clarke, CFP
MDRT member
viernes, febrero 26, 2010
25 buenos propósitos para este 2010...
De acuerdo a: Julie Stav, Julie Stav Inc.
Esto fue lo que comentó en Univisión y recomienda:
1. Busca la forma de ganar dinero haciendo lo que te gusta; convierte una afición en negocio y pásala bien al tiempo que creas tu fortuna.
2. Echa todo el cambio que te den en una alcancía. Al final del año verás en cuánto se han convertido esos centavitos.
3. Compra un libro sobre temas financieros y léelo en un mes (lo máximo). Trata de leer al menos seis libros de esos temas durante este año.
4. Busca un programa de computadoras que te ayude a llevar y organizar tus finanzas.
5. Cierra las cuentas bancarias que no uses mucho y por las que estés pagando demasiados cargos. Consolídalas en una o dos cuentas que te cobren poco o nada.
6. Inscríbete en un plan de ahorro automático a través de tu trabajo.
7. Paga primero aquellas deudas por las que te están cobrando intereses más altos.
8. Abre un IRA o un Roth IRA (pregúntale a tu contador cuál te conviene más).
9. Hazte el compromiso de poner todos los meses una cantidad fija en tu cuenta de ahorros.
10. Si tu trabajo te ofrece un 401(k), no pierdas tiempo y aprovecha la oportunidad. Si ya tienes uno, diversifícalo.
11. Comienza a ahorrar para reunir el dinero necesario para pagar la entrada de una casa.
12. Si crees que te lo mereces, pídele un aumento a tu jefe.
13. No lo pienses más y comienza a invertir, ya sea en la bolsa o comprando un fondo mutuo.
14. Controla tu uso de las tarjetas de crédito y compra solamente lo que puedas pagar.
15. Calcula tus ingresos y gasta siempre menos de lo que ganas.
16. Ahorra todos los meses por lo menos el 10 por ciento de tus ingresos.
17. Crea un fondo de emergencia para gastos de última hora.
18. Paga por lo menos un mes más de la hipoteca de tu casa al año.
19. Si tienes una hipoteca variable, trata de refinanciar y cámbiala por una fija.
20. Pide un reporte gratis de tu puntaje de crédito a uno de los tres burós de crédito: Equifax, Experian o TransUnion. Ve a www.annualcreditreport.com.
21. Consolida tus deudas, pero busca una agencia confiable.
22. Si quieres estudiar (o si quieres que tu hijo estudie), solicita ayuda financiera lo más pronto posible.
23. Invierte lo que te devuelva el IRS en un IRA.
24. Empieza a sacar cuentas y a planear para tu retiro, si no lo has hecho ya.
25. Haz un testamento y obtén un seguro para que tu familia no se quede con deudas en caso de que tú faltes.
Esto fue lo que comentó en Univisión y recomienda:
1. Busca la forma de ganar dinero haciendo lo que te gusta; convierte una afición en negocio y pásala bien al tiempo que creas tu fortuna.
2. Echa todo el cambio que te den en una alcancía. Al final del año verás en cuánto se han convertido esos centavitos.
3. Compra un libro sobre temas financieros y léelo en un mes (lo máximo). Trata de leer al menos seis libros de esos temas durante este año.
4. Busca un programa de computadoras que te ayude a llevar y organizar tus finanzas.
5. Cierra las cuentas bancarias que no uses mucho y por las que estés pagando demasiados cargos. Consolídalas en una o dos cuentas que te cobren poco o nada.
6. Inscríbete en un plan de ahorro automático a través de tu trabajo.
7. Paga primero aquellas deudas por las que te están cobrando intereses más altos.
8. Abre un IRA o un Roth IRA (pregúntale a tu contador cuál te conviene más).
9. Hazte el compromiso de poner todos los meses una cantidad fija en tu cuenta de ahorros.
10. Si tu trabajo te ofrece un 401(k), no pierdas tiempo y aprovecha la oportunidad. Si ya tienes uno, diversifícalo.
11. Comienza a ahorrar para reunir el dinero necesario para pagar la entrada de una casa.
12. Si crees que te lo mereces, pídele un aumento a tu jefe.
13. No lo pienses más y comienza a invertir, ya sea en la bolsa o comprando un fondo mutuo.
14. Controla tu uso de las tarjetas de crédito y compra solamente lo que puedas pagar.
15. Calcula tus ingresos y gasta siempre menos de lo que ganas.
16. Ahorra todos los meses por lo menos el 10 por ciento de tus ingresos.
17. Crea un fondo de emergencia para gastos de última hora.
18. Paga por lo menos un mes más de la hipoteca de tu casa al año.
19. Si tienes una hipoteca variable, trata de refinanciar y cámbiala por una fija.
20. Pide un reporte gratis de tu puntaje de crédito a uno de los tres burós de crédito: Equifax, Experian o TransUnion. Ve a www.annualcreditreport.com.
21. Consolida tus deudas, pero busca una agencia confiable.
22. Si quieres estudiar (o si quieres que tu hijo estudie), solicita ayuda financiera lo más pronto posible.
23. Invierte lo que te devuelva el IRS en un IRA.
24. Empieza a sacar cuentas y a planear para tu retiro, si no lo has hecho ya.
25. Haz un testamento y obtén un seguro para que tu familia no se quede con deudas en caso de que tú faltes.
jueves, febrero 25, 2010
Cuidado en donde inviertes tu dinero...
Por: Tania M. Moreno
CIUDAD DE MÉXICO (CNNExpansión.com) — El invertir en empresas que ofrecen rendimientos elevados con muy poco riesgo, o en aquellas que te invitan a participar como socio prometiéndote ganancias sorprendentes, es una práctica riesgosa con la que puedes perder tu dinero, advierten especialistas.
Este tipo de instituciones generalmente no cuenta con la autorización de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), así que la captación de recursos del público es ilegal y disfrazan esta actividad simulando aportaciones de capital.
Esta captación irregular de recursos deriva en fraudes para los usuarios, por lo que antes de poner tu dinero en una empresa que te ofrece ganancias increíbles, vale la pena que tomes tus precauciones y cuides tus ingresos.
1. Desconfía de los rendimientos excesivamente altos: Si una empresa te garantiza ganancias mensuales del 4% al 7% mensual, esto equivale a rendimientos del 48% al 88% al año, lo cual es difícilmente sostenible para una institución financiera sana y seria, advierte la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros (Condusef). Para que tengas un margen de comparación entre los instrumentos del mercado, las Cetes a 28 días tuvieron un rendimiento anual de 5.39% en 2009, las Sociedades de Inversión en Renta Fija 4.50%, los depósitos en ventanilla a seis meses de 3.28% y los pagarés de 2.10%, de acuerdo con datos de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público.
2. Asegúrate de que la institución en la que estás invirtiendo esté legalmente establecida en el país y cuente con la autorización de las autoridades para captar recursos, ya que esta precaución es tu defensa pues el dinero invertido en una sociedad de inversión o fondo no cuenta con un seguro como los depósitos de los ahorradores a través de la banca, que están protegidos por el Instituto de Protección al Ahorro Bancario (IPAB) . Recuerda que el IPAB no cubre inversiones en sociedades de inversión, aseguradoras, cajas de ahorro, sociedades de ahorro y préstamo, casas de bolsa o en los bancos de desarrollo. Consulta las entidades autorizadas para captar recursos del público en el padrón de la CNBV.
3. La información es fundamental para evitar los fraudes, así que aunque no seas un experto en inversiones, identifica al menos las formas más comunes de captación irregular de fondos:
Simulación: cuando una entidad capta recursos pero disfraza esta actividad, por ejemplo mediante el engaño de que los ahorradores son sus "socios" o "accionistas" y que el dinero recibido son aportaciones o inversiones, y no depósitos. La captación irregular ocurre cuando estas entidades prometen devolver el dinero con intereses.
Referenciación: bajo este esquema las instituciones refieren a sus clientes a otras entidades para que inviertan sus recursos en productos que no tienen autorizado ofrecer, como es el caso del Mercado Internacional de Divisas, denominado Forex que no está regulado ni supervisado por las autoridades financieras en México.
Directa: esta técnica se da cuando las instituciones ofrecen servicios de inversión y captan recursos in tener la autorización para hacerlo, en este caso se aprovechan de la falta de información de los usuarios.
4. Verifica tus necesidades: es importante saber si el instrumento ofrecido empata con el objetivo del ahorrador. Por ejemplo, si se requiere liquidez en el corto plazo no hay que invertir en vehículos de alto riesgo. "Pueden ofrecerle un fondo con rendimientos muy buenos en dos años, pero si necesito cubrir necesidades inmediatas, no es para mí. Debo buscar algo con un rendimiento tal vez menor, pero que me asegure que tendré los recursos que necesito en el corto plazo", dice el director general adjunto de la distribuidora de fondos Allianz-Fóndika, Juan Carlos Pelayo.
5. A lo seguro: finalmente debes ocuparte de que tu dinero quede en instituciones sólidas. Recientemente Condusef alertó sobre compañías que defraudan a los ahorradores porque quiebran al no poder sostener la promesa de rendimientos o que simplemente desaparecen. Las entidades que fueron señaladas en 2009 por no tener autorización para la captación de recursos del público son: INVERGROUP, MEXBANK, W.M. Advisors, Yakey MX, InverBan, Grupo Sues, CAPITALBANK, InverZión, FOREX.com, MexForex, Sitma Grupo Inmobiliario y Sarofin.
CIUDAD DE MÉXICO (CNNExpansión.com) — El invertir en empresas que ofrecen rendimientos elevados con muy poco riesgo, o en aquellas que te invitan a participar como socio prometiéndote ganancias sorprendentes, es una práctica riesgosa con la que puedes perder tu dinero, advierten especialistas.
Este tipo de instituciones generalmente no cuenta con la autorización de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), así que la captación de recursos del público es ilegal y disfrazan esta actividad simulando aportaciones de capital.
Esta captación irregular de recursos deriva en fraudes para los usuarios, por lo que antes de poner tu dinero en una empresa que te ofrece ganancias increíbles, vale la pena que tomes tus precauciones y cuides tus ingresos.
1. Desconfía de los rendimientos excesivamente altos: Si una empresa te garantiza ganancias mensuales del 4% al 7% mensual, esto equivale a rendimientos del 48% al 88% al año, lo cual es difícilmente sostenible para una institución financiera sana y seria, advierte la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros (Condusef). Para que tengas un margen de comparación entre los instrumentos del mercado, las Cetes a 28 días tuvieron un rendimiento anual de 5.39% en 2009, las Sociedades de Inversión en Renta Fija 4.50%, los depósitos en ventanilla a seis meses de 3.28% y los pagarés de 2.10%, de acuerdo con datos de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público.
2. Asegúrate de que la institución en la que estás invirtiendo esté legalmente establecida en el país y cuente con la autorización de las autoridades para captar recursos, ya que esta precaución es tu defensa pues el dinero invertido en una sociedad de inversión o fondo no cuenta con un seguro como los depósitos de los ahorradores a través de la banca, que están protegidos por el Instituto de Protección al Ahorro Bancario (IPAB) . Recuerda que el IPAB no cubre inversiones en sociedades de inversión, aseguradoras, cajas de ahorro, sociedades de ahorro y préstamo, casas de bolsa o en los bancos de desarrollo. Consulta las entidades autorizadas para captar recursos del público en el padrón de la CNBV.
3. La información es fundamental para evitar los fraudes, así que aunque no seas un experto en inversiones, identifica al menos las formas más comunes de captación irregular de fondos:
Simulación: cuando una entidad capta recursos pero disfraza esta actividad, por ejemplo mediante el engaño de que los ahorradores son sus "socios" o "accionistas" y que el dinero recibido son aportaciones o inversiones, y no depósitos. La captación irregular ocurre cuando estas entidades prometen devolver el dinero con intereses.
Referenciación: bajo este esquema las instituciones refieren a sus clientes a otras entidades para que inviertan sus recursos en productos que no tienen autorizado ofrecer, como es el caso del Mercado Internacional de Divisas, denominado Forex que no está regulado ni supervisado por las autoridades financieras en México.
Directa: esta técnica se da cuando las instituciones ofrecen servicios de inversión y captan recursos in tener la autorización para hacerlo, en este caso se aprovechan de la falta de información de los usuarios.
4. Verifica tus necesidades: es importante saber si el instrumento ofrecido empata con el objetivo del ahorrador. Por ejemplo, si se requiere liquidez en el corto plazo no hay que invertir en vehículos de alto riesgo. "Pueden ofrecerle un fondo con rendimientos muy buenos en dos años, pero si necesito cubrir necesidades inmediatas, no es para mí. Debo buscar algo con un rendimiento tal vez menor, pero que me asegure que tendré los recursos que necesito en el corto plazo", dice el director general adjunto de la distribuidora de fondos Allianz-Fóndika, Juan Carlos Pelayo.
5. A lo seguro: finalmente debes ocuparte de que tu dinero quede en instituciones sólidas. Recientemente Condusef alertó sobre compañías que defraudan a los ahorradores porque quiebran al no poder sostener la promesa de rendimientos o que simplemente desaparecen. Las entidades que fueron señaladas en 2009 por no tener autorización para la captación de recursos del público son: INVERGROUP, MEXBANK, W.M. Advisors, Yakey MX, InverBan, Grupo Sues, CAPITALBANK, InverZión, FOREX.com, MexForex, Sitma Grupo Inmobiliario y Sarofin.
miércoles, febrero 24, 2010
Cuándo papá gasta el dinero para su retiro en sus hijos...
Fuente: El Informador
Los jóvenes posponen decisiones, pero son críticos, y eso a veces ayuda a que sus progenitores piensen en su futuro
GUADALAJARA, JALISCO.- Las personas que ahora tienen de 45 a 69 años, conocidas en Estados Unidos como los Baby Boomers —porque nacieron en un tiempo de expansión, luego de las dolorosas consecuencias de la Gran Depresión de los treinta y la Segunda Guerra Mundial— son malos para ahorrar, y muy buenos para gastar. Han sido consentidores con sus hijos y eso ha provocado, de acuerdo con psicólogos y antropólogos, nuevas generaciones, la X y la Y, que posponen las decisiones de vida y prolongan la dependencia económica de sus padres, “comiéndose” el dinero que los cincuentones y sesentones deberían destinar a ahorrar para cuando llegue su retiro.
Chris Blunt, vicepresidente ejecutivo de New York Life a cargo de Seguros de Retiro, discrepa. “No es cierto que la Generación Y sea todo lo que dicen”. No siempre es tan costosa para sus padres, dice.
Blunt sabe de lo que habla, pues su responsabilidad es incentivar el ahorro entre las personas que están en su última fase de productividad económica, y debe conocer lo que ocurre dentro de las familias.
“La Generación Y –que ahora tienen de siete a 29 años de edad— es ahorrativa, escéptica y muy interesada en la ecología. Y eso nos ayuda con sus padres porque, cuando los jóvenes se involucran con ellos, los hacen pensar en su futuro”, explica.
Las nuevas generaciones dejaron hace tiempo de sentir cualquier tipo de lealtad hacia las empresas en las trabajan. “Hoy podemos encontrarnos jóvenes de 30 años que ya han tenido cinco patrones distintos sin que les cause dificultad”, explica Blunt. “En New York Life estamos buscando productos (de seguros de ahorro) que no estén ligados a formatos tradicionales de trabajo”.
Sin embargo, los Baby Boomers son su mercado principal.
No existe la suerte
El edificio corporativo de New York Life (NYL), la mayor compañía mutualista de seguros de vida en Estados Unidos, en el número 51 de la calle Madison, en Manhattan, guarda una anécdota que describe la filosofía de la empresa. Cuando se construyó, hace tres cuartos de siglo, el arquitecto responsable quiso seguir el principio anglosajón de evadir el número 13 por fatalismo. Del piso 12, quiso continuar con el 14, pero los directivos de NYL lo llamaron para decirle que por coherencia la empresa no creía en la suerte, ni mala ni buena, sino en el esfuerzo y la previsión. En consecuencia, el edificio tiene piso 13, y es donde trabajan los principales directivos del corporativo, con presencia en Estados Unidos, México, Argentina, Corea del Sur, China, Taiwán, Hong Kong, Tailandia e India.
En tiempos de crisis económica, el esfuerzo por mantener esta filosofía los ha hecho conocer todavía más a sus principales clientes, los Baby Boomers, que ya deben planear su retiro, y algunos que ya llegaron a esa fase.
“En Estados Unidos, 77 millones de personas nacieron entre 1940 y 1964”, explica Chris Blunt. En México, son 25 millones. “En conjunto, poseen bienes por 30 billones de dólares, y han sido los principales afectados por los mercados de acciones, bonos y el hipotecario”.
Las calificadoras Standard & Poor’s, Moody’s, Fitch y AM Best coinciden en darle excelente valoración a su desempeño, aún en medio de la crisis económica más importante que Estados Unidos ha vivido en 80 años.
Los informes de las calificadoras les atribuyen dos retos: expandirse en otras naciones –“Y México es nuestra operación más madura fuera de Estados Unidos, a través de Seguros Monterrey”, define Bill Beaty, vicepresidente del Consejo de Administración de NYL y presidente de Operaciones en América Latina, mientras Blunt describe a nuestro país como “La joya de la corona” de New York Life— y profundizar operaciones en el ya maduro mercado estadounidense.
En esto último, la oportunidad está en apoyar a los Boomers a invertir en su futuro. “Los reconocemos como gente que ha ahorrado muy poco, que gasta mucho de su ingreso y que desestima cuánto vivirán y si necesitarán atención especial durante sus últimos años de vida. Más bien confían en que llegarán sanos hasta sus últimos días”.
Aunque cada país es distinto, hay similitudes entre Estados Unidos y México con las personas de clases medias y altas de las mismas edades, de acuerdo con la descripción de Beaty.
El camino es acercarse a las necesidades que van teniendo estos cincuentones y sesentones para prever su futuro, explica Blunt, y ofrecerle soluciones relevantes para sus intereses y construir, con ellos, un plan de ahorro para un retiro cómodo al final de sus vidas.
La meta de NYL en retiros es tan ambiciosa, que contempla triplicar en 2020 sus ventas actuales, que suman 16 mil millones de dólares, ofreciendo una adecuada gestión de inversiones, entrega oportuna de rendimientos atractivos durante los años de vida del jubilado y la oferta de opciones de asistencia complementarias ajustadas a las necesidades de cada cliente.
PARA SABER
¿Cómo hacer clic con jóvenes despreocupados y sin independencia financiera?
Cada vez es más común que los hijos vivan en el hogar de los padres bastante más allá de su adolescencia, a veces hasta después de los 30. Esta tendencia ha creado un nuevo grupo social conocido como KIPPERS (por las iniciales en inglés de kids in parent’s pockets eroding retirement savings) y que se refiere a los hijos que continúan viviendo con los padres y son mantenidos por éstos a expensas de los ahorros para el retiro.
Hacer clic con la Generación Y sigue siendo un gran reto para la industria de servicios financieros. KPMG International realizó el estudio Beyond the Baby Boomers (Más allá de la generación nacida después de la Segunda Guerra Mundial). Se encontró que la Generación Y responde bien a conceptos como control sobre sus inversiones. Esto significa que una persona de veintitantos años normalmente rastrea el desempeño de su inversión por internet todas las noches. Las personas de la Generación Y no son inversionistas distantes o desconectados. Se trata de una generación “conocedora” que, sin embargo, acude a sus padres en busca de consejo sobre asuntos que consideran corresponden al mundo de los adultos.
Los jóvenes posponen decisiones, pero son críticos, y eso a veces ayuda a que sus progenitores piensen en su futuro
Tan distintos e interdependientes
Baby Boomers
Es un término usado para describir a una persona que nació durante el baby boom (explosión de natalidad) posterior a la Segunda Guerra Mundial, entre los años 1946 y principios del decenio de 1960.
A menudo encuentran dificultades para gestionar su tiempo y dinero por un problema que otras generaciones no han tenido. Debido a que han encontrado que viven más tiempo, sus hijos están en busca de una mejor y mayor educación universitaria. Se han convertido en “insertados” entre las generaciones. La “generación sándwich”, acuñado en la década de 1980, se refiere a los Baby Boomers, que deben cuidar de los dos padres ancianos y niños de corta edad al mismo tiempo.
Una de las contribuciones hechas por la generación Boomer parece ser la expansión de la libertad individual, pues a menudo se asocian con el movimiento por los derechos civiles, la causa feminista en la década de 1970, los derechos de los homosexuales, los discapacitados y el derecho a la intimidad.
Generación X
El término se usa normalmente para referirse a las personas nacidas en los años 1970. Se debaten las fechas exactas que definen a esta generación, pero se suele considerar que son quienes vivieron sus años de adolescencia en los años 1980 y principios de los 1990, nacidos tras los Baby Boomers.
También se les conoce como la Generación de la Apatía o Generación Perdida, por el rechazo inmóvil, una rebeldía-conformista siempre rechazando la religión, tradiciones generacionales, patriotismos e incluso a la misma familia.
Esta generación se vio afectada por el bombardeo del consumismo, la manipulación del sistema político y la llegada de internet.
Generación Y
Define a los sucesores de la Generación X. La descripción varía de una persona a otra.
En términos generales, es la generación que creció con avances en la economía, la tecnología y la atención de la salud. Han visto a sus padres trabajar duro y, por tanto, saben el valor del trabajo. Están dispuestos a hacer cualquier cosa como aceptación de nuevos retos, hacer frente a los cambios en el trabajo y personales fácilmente.
Se cree que esta generación es abierta a temas polémicos y a familias no tradicionales. En esta generación los teléfonos móviles, los SMS, las computadoras y el entretenimiento digital se volvieron accesibles. De aquí proviene que se les llame nativos digitales.
¿Cómo saber a qué generación se pertenece?
Baby Boomers. Recuerdan a Neil Armstrong caminando en la Luna y la guerra de Vietnam, el tiempo en el que las minifaldas; haber tenido amigos que hablaron de Woodstock o Avándaro; los anuncios de cigarrillos les parecían normales; eran buenos para los aros hula hula, y se escribían a mano las composiciones escolares, o al menos en una máquina de escribir.
Generación X. Recuerdan los primeros días de la televisión y las primeras computadoras; vivieron la transición de casetes a discos compactos (CDs); se recuerdan bien la Guerra Fría; estaban por llegar a la mayoría de edad cuando explotó el trasbordador espacial Challenger, y usaron discos flexibles para computadora, aunque ahora se consideren anticuados.
Generación Y. Han tenido computadoras y teléfonos celulares desde jóvenes; deambularon por las calles vestidos con sudaderas o chamarras con capucha; recuerdan vívidamente los ataques al World Trade Center de Nueva York, pero apenas tienen memoria de la caída del muro de Berlín; sus créditos escolares y la deuda de tarjetas de crédito totalizan más que su salario del primer año, y permanecen conectados a la computadora 24 horas al día sin darle mayor importancia.
Generación Z. Pasan su tiempo en una guardería o celebran que recién han entrado a la primaria.
Los jóvenes posponen decisiones, pero son críticos, y eso a veces ayuda a que sus progenitores piensen en su futuro
GUADALAJARA, JALISCO.- Las personas que ahora tienen de 45 a 69 años, conocidas en Estados Unidos como los Baby Boomers —porque nacieron en un tiempo de expansión, luego de las dolorosas consecuencias de la Gran Depresión de los treinta y la Segunda Guerra Mundial— son malos para ahorrar, y muy buenos para gastar. Han sido consentidores con sus hijos y eso ha provocado, de acuerdo con psicólogos y antropólogos, nuevas generaciones, la X y la Y, que posponen las decisiones de vida y prolongan la dependencia económica de sus padres, “comiéndose” el dinero que los cincuentones y sesentones deberían destinar a ahorrar para cuando llegue su retiro.
Chris Blunt, vicepresidente ejecutivo de New York Life a cargo de Seguros de Retiro, discrepa. “No es cierto que la Generación Y sea todo lo que dicen”. No siempre es tan costosa para sus padres, dice.
Blunt sabe de lo que habla, pues su responsabilidad es incentivar el ahorro entre las personas que están en su última fase de productividad económica, y debe conocer lo que ocurre dentro de las familias.
“La Generación Y –que ahora tienen de siete a 29 años de edad— es ahorrativa, escéptica y muy interesada en la ecología. Y eso nos ayuda con sus padres porque, cuando los jóvenes se involucran con ellos, los hacen pensar en su futuro”, explica.
Las nuevas generaciones dejaron hace tiempo de sentir cualquier tipo de lealtad hacia las empresas en las trabajan. “Hoy podemos encontrarnos jóvenes de 30 años que ya han tenido cinco patrones distintos sin que les cause dificultad”, explica Blunt. “En New York Life estamos buscando productos (de seguros de ahorro) que no estén ligados a formatos tradicionales de trabajo”.
Sin embargo, los Baby Boomers son su mercado principal.
No existe la suerte
El edificio corporativo de New York Life (NYL), la mayor compañía mutualista de seguros de vida en Estados Unidos, en el número 51 de la calle Madison, en Manhattan, guarda una anécdota que describe la filosofía de la empresa. Cuando se construyó, hace tres cuartos de siglo, el arquitecto responsable quiso seguir el principio anglosajón de evadir el número 13 por fatalismo. Del piso 12, quiso continuar con el 14, pero los directivos de NYL lo llamaron para decirle que por coherencia la empresa no creía en la suerte, ni mala ni buena, sino en el esfuerzo y la previsión. En consecuencia, el edificio tiene piso 13, y es donde trabajan los principales directivos del corporativo, con presencia en Estados Unidos, México, Argentina, Corea del Sur, China, Taiwán, Hong Kong, Tailandia e India.
En tiempos de crisis económica, el esfuerzo por mantener esta filosofía los ha hecho conocer todavía más a sus principales clientes, los Baby Boomers, que ya deben planear su retiro, y algunos que ya llegaron a esa fase.
“En Estados Unidos, 77 millones de personas nacieron entre 1940 y 1964”, explica Chris Blunt. En México, son 25 millones. “En conjunto, poseen bienes por 30 billones de dólares, y han sido los principales afectados por los mercados de acciones, bonos y el hipotecario”.
Las calificadoras Standard & Poor’s, Moody’s, Fitch y AM Best coinciden en darle excelente valoración a su desempeño, aún en medio de la crisis económica más importante que Estados Unidos ha vivido en 80 años.
Los informes de las calificadoras les atribuyen dos retos: expandirse en otras naciones –“Y México es nuestra operación más madura fuera de Estados Unidos, a través de Seguros Monterrey”, define Bill Beaty, vicepresidente del Consejo de Administración de NYL y presidente de Operaciones en América Latina, mientras Blunt describe a nuestro país como “La joya de la corona” de New York Life— y profundizar operaciones en el ya maduro mercado estadounidense.
En esto último, la oportunidad está en apoyar a los Boomers a invertir en su futuro. “Los reconocemos como gente que ha ahorrado muy poco, que gasta mucho de su ingreso y que desestima cuánto vivirán y si necesitarán atención especial durante sus últimos años de vida. Más bien confían en que llegarán sanos hasta sus últimos días”.
Aunque cada país es distinto, hay similitudes entre Estados Unidos y México con las personas de clases medias y altas de las mismas edades, de acuerdo con la descripción de Beaty.
El camino es acercarse a las necesidades que van teniendo estos cincuentones y sesentones para prever su futuro, explica Blunt, y ofrecerle soluciones relevantes para sus intereses y construir, con ellos, un plan de ahorro para un retiro cómodo al final de sus vidas.
La meta de NYL en retiros es tan ambiciosa, que contempla triplicar en 2020 sus ventas actuales, que suman 16 mil millones de dólares, ofreciendo una adecuada gestión de inversiones, entrega oportuna de rendimientos atractivos durante los años de vida del jubilado y la oferta de opciones de asistencia complementarias ajustadas a las necesidades de cada cliente.
PARA SABER
¿Cómo hacer clic con jóvenes despreocupados y sin independencia financiera?
Cada vez es más común que los hijos vivan en el hogar de los padres bastante más allá de su adolescencia, a veces hasta después de los 30. Esta tendencia ha creado un nuevo grupo social conocido como KIPPERS (por las iniciales en inglés de kids in parent’s pockets eroding retirement savings) y que se refiere a los hijos que continúan viviendo con los padres y son mantenidos por éstos a expensas de los ahorros para el retiro.
Hacer clic con la Generación Y sigue siendo un gran reto para la industria de servicios financieros. KPMG International realizó el estudio Beyond the Baby Boomers (Más allá de la generación nacida después de la Segunda Guerra Mundial). Se encontró que la Generación Y responde bien a conceptos como control sobre sus inversiones. Esto significa que una persona de veintitantos años normalmente rastrea el desempeño de su inversión por internet todas las noches. Las personas de la Generación Y no son inversionistas distantes o desconectados. Se trata de una generación “conocedora” que, sin embargo, acude a sus padres en busca de consejo sobre asuntos que consideran corresponden al mundo de los adultos.
Los jóvenes posponen decisiones, pero son críticos, y eso a veces ayuda a que sus progenitores piensen en su futuro
Tan distintos e interdependientes
Baby Boomers
Es un término usado para describir a una persona que nació durante el baby boom (explosión de natalidad) posterior a la Segunda Guerra Mundial, entre los años 1946 y principios del decenio de 1960.
A menudo encuentran dificultades para gestionar su tiempo y dinero por un problema que otras generaciones no han tenido. Debido a que han encontrado que viven más tiempo, sus hijos están en busca de una mejor y mayor educación universitaria. Se han convertido en “insertados” entre las generaciones. La “generación sándwich”, acuñado en la década de 1980, se refiere a los Baby Boomers, que deben cuidar de los dos padres ancianos y niños de corta edad al mismo tiempo.
Una de las contribuciones hechas por la generación Boomer parece ser la expansión de la libertad individual, pues a menudo se asocian con el movimiento por los derechos civiles, la causa feminista en la década de 1970, los derechos de los homosexuales, los discapacitados y el derecho a la intimidad.
Generación X
El término se usa normalmente para referirse a las personas nacidas en los años 1970. Se debaten las fechas exactas que definen a esta generación, pero se suele considerar que son quienes vivieron sus años de adolescencia en los años 1980 y principios de los 1990, nacidos tras los Baby Boomers.
También se les conoce como la Generación de la Apatía o Generación Perdida, por el rechazo inmóvil, una rebeldía-conformista siempre rechazando la religión, tradiciones generacionales, patriotismos e incluso a la misma familia.
Esta generación se vio afectada por el bombardeo del consumismo, la manipulación del sistema político y la llegada de internet.
Generación Y
Define a los sucesores de la Generación X. La descripción varía de una persona a otra.
En términos generales, es la generación que creció con avances en la economía, la tecnología y la atención de la salud. Han visto a sus padres trabajar duro y, por tanto, saben el valor del trabajo. Están dispuestos a hacer cualquier cosa como aceptación de nuevos retos, hacer frente a los cambios en el trabajo y personales fácilmente.
Se cree que esta generación es abierta a temas polémicos y a familias no tradicionales. En esta generación los teléfonos móviles, los SMS, las computadoras y el entretenimiento digital se volvieron accesibles. De aquí proviene que se les llame nativos digitales.
¿Cómo saber a qué generación se pertenece?
Baby Boomers. Recuerdan a Neil Armstrong caminando en la Luna y la guerra de Vietnam, el tiempo en el que las minifaldas; haber tenido amigos que hablaron de Woodstock o Avándaro; los anuncios de cigarrillos les parecían normales; eran buenos para los aros hula hula, y se escribían a mano las composiciones escolares, o al menos en una máquina de escribir.
Generación X. Recuerdan los primeros días de la televisión y las primeras computadoras; vivieron la transición de casetes a discos compactos (CDs); se recuerdan bien la Guerra Fría; estaban por llegar a la mayoría de edad cuando explotó el trasbordador espacial Challenger, y usaron discos flexibles para computadora, aunque ahora se consideren anticuados.
Generación Y. Han tenido computadoras y teléfonos celulares desde jóvenes; deambularon por las calles vestidos con sudaderas o chamarras con capucha; recuerdan vívidamente los ataques al World Trade Center de Nueva York, pero apenas tienen memoria de la caída del muro de Berlín; sus créditos escolares y la deuda de tarjetas de crédito totalizan más que su salario del primer año, y permanecen conectados a la computadora 24 horas al día sin darle mayor importancia.
Generación Z. Pasan su tiempo en una guardería o celebran que recién han entrado a la primaria.
¿Preparado para el retiro? Aquí un Test
Fuente: El Universal
Propone Condusef diez preguntas para conocer si estás informado sobre tu futuro y qué tan listo estás en tus finanzas de cara a tu vejez
Con frecuencia asumimos que el tema del ahorro para el retiro va cobrando peso con la edad. No esperes a ser un adulto mayor para comenzar a pensar en tu retiro: si te informas y tomas las decisiones adecuadas hoy, podrás garantizar un buen nivel de vida para el futuro.
¿Cómo saber si estás preparado? Responde diez preguntas y ¡entérate! ....
1. ¿Tienes un plan de retiro?
a) Sí, lo llevo al pie de la letra.
b) No, pero sí me preocupa de qué voy a vivir cuando me retire.
c) No, prefiero pensar en el presente y resolver mis necesidades actuales.
2. ¿Has preparado económicamente tu jubilación a través de alguno de los siguientes productos de ahorro o inversiones?
a) Fondo de ahorro para el retiro/seguro de retiro/casa propia.
b) Fondo de inversión/cuenta de ahorro.
c) Ninguno.
3. ¿Sabes para qué sirve una Afore?
a) Es equivalente a un ahorro para el retiro.
b) Es un negocio de los bancos o del gobierno.
c) No sé / no me interesa.
4. ¿Qué porcentaje de tu ingreso destinas al ahorro para el retiro?
a) 11% ó más.
b) Menos del 11%.
c) Ninguno porque trabajo por cuenta propia u honorarios.
5. ¿Realizas aportaciones voluntarias a tu cuenta individual?
a) Sí, periódicamente realizo aportaciones que contemplo en mi presupuesto.
b) No, me interesa pero no sé cómo hacerlo.
c) No me interesa/no cuento con una Afore
6. ¿Sabes cuánto dinero tienes en tu fondo de ahorro para el retiro?
a) Sí, con certeza.
b) Tengo idea.
c) Definitivamente no sé.
7. Cuando te retires:
a) Conservaré el mismo nivel de vida con los ahorros que realicé para mi retiro.
b) Mi nivel de vida seguramente será menor.
c) Esperaré que mis hijos y/o el gobierno me mantenga/buscaré otro trabajo.
8. ¿Sabes la cantidad total de dinero que tendrás ahorrada cuando te retires?
a) Sí, con certeza.
b) Tengo idea.
c) Definitivamente no sé.
9. ¿Revisas tus estados de cuenta de tu Afore?
a) Siempre los reviso.
b) No los reviso.
c) Nunca me han llegado y no sé en qué Afore estoy/no tengo Afore.
10. ¿Sabes la cantidad de dinero que necesitas ahorrar para alcanzar una pensión acorde a tus expectativas de vida?
a) Sí, con certeza.
b) Tengo idea.
c) Definitivamente no sé.
Verifica tus respuestas
Suma por separado todas las respuestas a, b ó c de acuerdo a los siguientes valores:
a = 1 b = 2 c = 3
De 10 a 16 puntos: Serás feliz. Tu futuro es estable.
¡Felicidades! Esperas un futuro económicamente estable donde conservarás tu nivel de vida. Eres una persona que se preocupa por su futuro, por eso te has tomado el tiempo para pensar en el retiro y hacer un plan económico a través de algún producto de ahorro o inversión. Tienes los pies bien puestos en la tierra por lo que no estás esperando a que el gobierno o tus hijos te mantengan cuando seas viejo. Sabes que para obtener una buena pensión es necesario hacer mayores aportaciones a tu cuenta individual, por eso contemplas dentro de tu presupuesto una partida para aportaciones voluntarias. Revisas tus estados de cuenta y llevas un control exacto de la cantidad de dinero que llevas ahorrada y la cantidad que necesitas para retirarte dignamente.
De 17 a 23 puntos: Tu futuro no es claro.
Te preocupas por el mañana pero no te ocupas de realizar un plan económico para tu retiro. Una cuenta de ahorro con intereses por debajo de la inflación no te servirá para conservar tu poder adquisitivo con el paso del tiempo y si decides invertirlo, debes asegurarte de no correr grandes riesgos, sobre todo si te encuentras cercano a la jubilación; si eres joven puedes arriesgar un poco pero sin perder de vista la meta: una pensión digna. Sé consciente y organiza tu ahorro: si no cuentas con una Afore es momento de que lo hagas sin importar si trabajas para una empresa o por cuenta propia; si cuentas con una Afore aumenta tus aportaciones a la cuenta individual a través de aportaciones voluntarias. Es muy importante que analices tu estado de cuenta y lleves seguimiento de tu dinero. Aprovecha tus años productivos y plantéate la meta de alcanzar el monto de dinero necesario para conservar tu nivel de vida.
De 24 a 30 puntos: la cosa no pinta nada bien.
Necesitas ocuparte desde hoy por tu futuro y empezar a realizar un plan de retiro. Hazte de un fondo de ahorro y/o un seguro de retiro que te garantice una vida digna cuando seas adulto mayor. No importa si trabajas por cuenta propia u honorarios, puedes acercarte con una Afore y abrir una cuenta individual (la mayoría de las Afores no establecen montos máximos ni mínimos para abrir una cuenta). Recuerda que entre más aportaciones voluntarias realices tu pensión será mayor.
* Con información de Condusef
Propone Condusef diez preguntas para conocer si estás informado sobre tu futuro y qué tan listo estás en tus finanzas de cara a tu vejez
Con frecuencia asumimos que el tema del ahorro para el retiro va cobrando peso con la edad. No esperes a ser un adulto mayor para comenzar a pensar en tu retiro: si te informas y tomas las decisiones adecuadas hoy, podrás garantizar un buen nivel de vida para el futuro.
¿Cómo saber si estás preparado? Responde diez preguntas y ¡entérate! ....
1. ¿Tienes un plan de retiro?
a) Sí, lo llevo al pie de la letra.
b) No, pero sí me preocupa de qué voy a vivir cuando me retire.
c) No, prefiero pensar en el presente y resolver mis necesidades actuales.
2. ¿Has preparado económicamente tu jubilación a través de alguno de los siguientes productos de ahorro o inversiones?
a) Fondo de ahorro para el retiro/seguro de retiro/casa propia.
b) Fondo de inversión/cuenta de ahorro.
c) Ninguno.
3. ¿Sabes para qué sirve una Afore?
a) Es equivalente a un ahorro para el retiro.
b) Es un negocio de los bancos o del gobierno.
c) No sé / no me interesa.
4. ¿Qué porcentaje de tu ingreso destinas al ahorro para el retiro?
a) 11% ó más.
b) Menos del 11%.
c) Ninguno porque trabajo por cuenta propia u honorarios.
5. ¿Realizas aportaciones voluntarias a tu cuenta individual?
a) Sí, periódicamente realizo aportaciones que contemplo en mi presupuesto.
b) No, me interesa pero no sé cómo hacerlo.
c) No me interesa/no cuento con una Afore
6. ¿Sabes cuánto dinero tienes en tu fondo de ahorro para el retiro?
a) Sí, con certeza.
b) Tengo idea.
c) Definitivamente no sé.
7. Cuando te retires:
a) Conservaré el mismo nivel de vida con los ahorros que realicé para mi retiro.
b) Mi nivel de vida seguramente será menor.
c) Esperaré que mis hijos y/o el gobierno me mantenga/buscaré otro trabajo.
8. ¿Sabes la cantidad total de dinero que tendrás ahorrada cuando te retires?
a) Sí, con certeza.
b) Tengo idea.
c) Definitivamente no sé.
9. ¿Revisas tus estados de cuenta de tu Afore?
a) Siempre los reviso.
b) No los reviso.
c) Nunca me han llegado y no sé en qué Afore estoy/no tengo Afore.
10. ¿Sabes la cantidad de dinero que necesitas ahorrar para alcanzar una pensión acorde a tus expectativas de vida?
a) Sí, con certeza.
b) Tengo idea.
c) Definitivamente no sé.
Verifica tus respuestas
Suma por separado todas las respuestas a, b ó c de acuerdo a los siguientes valores:
a = 1 b = 2 c = 3
De 10 a 16 puntos: Serás feliz. Tu futuro es estable.
¡Felicidades! Esperas un futuro económicamente estable donde conservarás tu nivel de vida. Eres una persona que se preocupa por su futuro, por eso te has tomado el tiempo para pensar en el retiro y hacer un plan económico a través de algún producto de ahorro o inversión. Tienes los pies bien puestos en la tierra por lo que no estás esperando a que el gobierno o tus hijos te mantengan cuando seas viejo. Sabes que para obtener una buena pensión es necesario hacer mayores aportaciones a tu cuenta individual, por eso contemplas dentro de tu presupuesto una partida para aportaciones voluntarias. Revisas tus estados de cuenta y llevas un control exacto de la cantidad de dinero que llevas ahorrada y la cantidad que necesitas para retirarte dignamente.
De 17 a 23 puntos: Tu futuro no es claro.
Te preocupas por el mañana pero no te ocupas de realizar un plan económico para tu retiro. Una cuenta de ahorro con intereses por debajo de la inflación no te servirá para conservar tu poder adquisitivo con el paso del tiempo y si decides invertirlo, debes asegurarte de no correr grandes riesgos, sobre todo si te encuentras cercano a la jubilación; si eres joven puedes arriesgar un poco pero sin perder de vista la meta: una pensión digna. Sé consciente y organiza tu ahorro: si no cuentas con una Afore es momento de que lo hagas sin importar si trabajas para una empresa o por cuenta propia; si cuentas con una Afore aumenta tus aportaciones a la cuenta individual a través de aportaciones voluntarias. Es muy importante que analices tu estado de cuenta y lleves seguimiento de tu dinero. Aprovecha tus años productivos y plantéate la meta de alcanzar el monto de dinero necesario para conservar tu nivel de vida.
De 24 a 30 puntos: la cosa no pinta nada bien.
Necesitas ocuparte desde hoy por tu futuro y empezar a realizar un plan de retiro. Hazte de un fondo de ahorro y/o un seguro de retiro que te garantice una vida digna cuando seas adulto mayor. No importa si trabajas por cuenta propia u honorarios, puedes acercarte con una Afore y abrir una cuenta individual (la mayoría de las Afores no establecen montos máximos ni mínimos para abrir una cuenta). Recuerda que entre más aportaciones voluntarias realices tu pensión será mayor.
* Con información de Condusef
Beneficios fiscales para tu retiro
Fuente: El Economista
Con la finalidad de estimular el ahorro para el retiro, la legislación en México contempla beneficios fiscales a todas aquellas personas que adquieran algún tipo de programa complementario para la jubilación tales como: los planes de ahorro para el retiro y la cuenta especial personal para el ahorro.
“En dichos programas existen dos vertientes para una estrategia fiscal, en la primera se puede obtener la deducción personal y en la segunda un estímulo fiscal”, refirió Luis Guillermo Delgado, miembro de la comisión ante el SAT de la Asociación Mexicana de Contadores Públicos (AMCP).
Con un plan
En este tipo de plan personal para el retiro el contratante podrá deducir las aportaciones de acuerdo con el artículo 176, fracción V, de la Ley del Impuesto Sobre la Renta (LISR). Aquí se puede aportar hasta 10% del ingreso anual, con un límite máximo de cinco salarios mínimos, que con base en la tabla actual de la Comisión Nacional de Salarios Minimos equivaldría a 104,864 pesos, aproximadamente.
Es decir, si su ingreso es de 50,000 pesos mensuales y realiza aportaciones a su plan de 60,000 pesos anuales obtendrá un Impuesto Sobre la Renta (ISR), a favor de 14,000 pesos si se realiza el cálculo del impuesto con la tasa máxima que es de 30 por ciento.
De tal forma que al momento de realizar la declaración anual y tener una carga impositiva por 80,000 pesos el contribuyente podrá utilizar el saldo a favor de la deducción de las aportaciones realizadas y sólo pagará 66,000 pesos.
Cuenta de ahorro
Otra opción es tener una cuenta especial para el ahorro con estímulos fiscales, mediante la cual disminuye los ingresos a pagar en la declaración anual.
El estímulo otorga la posibilidad de diferir el pago de impuestos para la fecha posterior a la establecida.
“Con este tipo de esquema se tiene un monto máximo canalizable de ahorro de 152,000 pesos en el esquema del artículo 218 de la LISR, el monto invertido en este plan junto con los intereses generados se acumula para la declaración del ejercicio anual en el momento que sean retirados”, agregó el contador público Luis Delgado.
Por lo que al finalizar con la meta de la cuenta, y obtener una inversión final de 2 millones de pesos, el impuesto a pagar en el momento será de 600,000 pesos, aunque año con año haya hecho la deducción por las aportaciones.
A considerar
El límite de deducibilidad cambia año con año y se actualiza de acuerdo con las variaciones del salario mínimo, por lo que la tendencia deducible, con el paso del tiempo es a la alza.
En el caso de realizar un retiro anticipado de recursos, se tienen que devolver a Hacienda el monto que se hizo deducible, y al momento del retiro se hace una retención de 20% sobre la inversión. Por lo que si un cliente mantiene 100,000 pesos y cancela anticipadamente sólo recibirá 80,000 pesos por causa de una retención de 20,000 pesos.
Al llegar a la meta de inversión total hay que contemplar retirar el ingreso paulatinamente con un monto que no exceda los nueve salarios mínimos anualmente. Para este año la cantidad exenta de impuestos es, aproximadamente, de 188,000 millones de pesos.
mdionisio@eleconomista.com.mx
CREDITO:
Marisol Dionisio Rodríguez
Con la finalidad de estimular el ahorro para el retiro, la legislación en México contempla beneficios fiscales a todas aquellas personas que adquieran algún tipo de programa complementario para la jubilación tales como: los planes de ahorro para el retiro y la cuenta especial personal para el ahorro.
“En dichos programas existen dos vertientes para una estrategia fiscal, en la primera se puede obtener la deducción personal y en la segunda un estímulo fiscal”, refirió Luis Guillermo Delgado, miembro de la comisión ante el SAT de la Asociación Mexicana de Contadores Públicos (AMCP).
Con un plan
En este tipo de plan personal para el retiro el contratante podrá deducir las aportaciones de acuerdo con el artículo 176, fracción V, de la Ley del Impuesto Sobre la Renta (LISR). Aquí se puede aportar hasta 10% del ingreso anual, con un límite máximo de cinco salarios mínimos, que con base en la tabla actual de la Comisión Nacional de Salarios Minimos equivaldría a 104,864 pesos, aproximadamente.
Es decir, si su ingreso es de 50,000 pesos mensuales y realiza aportaciones a su plan de 60,000 pesos anuales obtendrá un Impuesto Sobre la Renta (ISR), a favor de 14,000 pesos si se realiza el cálculo del impuesto con la tasa máxima que es de 30 por ciento.
De tal forma que al momento de realizar la declaración anual y tener una carga impositiva por 80,000 pesos el contribuyente podrá utilizar el saldo a favor de la deducción de las aportaciones realizadas y sólo pagará 66,000 pesos.
Cuenta de ahorro
Otra opción es tener una cuenta especial para el ahorro con estímulos fiscales, mediante la cual disminuye los ingresos a pagar en la declaración anual.
El estímulo otorga la posibilidad de diferir el pago de impuestos para la fecha posterior a la establecida.
“Con este tipo de esquema se tiene un monto máximo canalizable de ahorro de 152,000 pesos en el esquema del artículo 218 de la LISR, el monto invertido en este plan junto con los intereses generados se acumula para la declaración del ejercicio anual en el momento que sean retirados”, agregó el contador público Luis Delgado.
Por lo que al finalizar con la meta de la cuenta, y obtener una inversión final de 2 millones de pesos, el impuesto a pagar en el momento será de 600,000 pesos, aunque año con año haya hecho la deducción por las aportaciones.
A considerar
El límite de deducibilidad cambia año con año y se actualiza de acuerdo con las variaciones del salario mínimo, por lo que la tendencia deducible, con el paso del tiempo es a la alza.
En el caso de realizar un retiro anticipado de recursos, se tienen que devolver a Hacienda el monto que se hizo deducible, y al momento del retiro se hace una retención de 20% sobre la inversión. Por lo que si un cliente mantiene 100,000 pesos y cancela anticipadamente sólo recibirá 80,000 pesos por causa de una retención de 20,000 pesos.
Al llegar a la meta de inversión total hay que contemplar retirar el ingreso paulatinamente con un monto que no exceda los nueve salarios mínimos anualmente. Para este año la cantidad exenta de impuestos es, aproximadamente, de 188,000 millones de pesos.
mdionisio@eleconomista.com.mx
CREDITO:
Marisol Dionisio Rodríguez
jueves, febrero 18, 2010
Mi bebé me educó
Fuente: CNN Expansión
Por: Roberto Morán
Olvídate de los gastos en pañales. Un hijo te trae lecciones más importantes, además de que debes incluir en el presupuesto ese tipo de desembolsos. Le preguntamos qué ajustes hicieron en sus finanzas cuando nació su primer niño a directivos de empresas: dos financieros, un arquitecto y un director de una empresa de relaciones públicas nos dan estas cinco lecciones.
Necesitas hoy un seguro de vida
Todos se volcaron a revisar sus seguros, o a comprar algunos nuevos, en especial, de vida y de gastos médicos. “Un seguro de vida no tenía sentido antes”, dice Peter Bauer, fundador y socio de la empresa de cabildeo y comunicación Estrategia Total.
“Es lo primero que te preocupa. Cuando viene un chamacho te parece crítico estar tranquilo de que pase lo que pase saldrá adelante. Es cuando entiendes el valor de los seguros, más allá del de tu coche”. Juan Pablo Serrano, arquitecto del despacho Serrano Monjaraz, afirma que lo primero que hizo, junto con su pareja, fue revisar los seguros, para que incluyeran al nuevo integrante de la familia. “Garantizar el principio, lo demás vendrá”.
Cambiar de hábitos
“El ajuste respecto a bajar los gastos es automático”, dice un financiero de una firma de inversiones en bienes raíces (y que pidió el anonimato): “Dejas de salir en las noches, de hacer viajes no planeados los fines de semana y comprar ropa y otras cosas deja de ser tan importante”.
Pagar las deudas
“Lo primero que me propuse fue terminar con las deudas, sobre todo las de la hipoteca”, recuerda Roberto Cano, director de Principal Financial México. Empezó a ahorrar, puso el dinero en un portafolio en renta variable y fija que le permitiera cada año aportar al capital de sus deudas.
A dialogar con tu pareja
El financiero anónimo dice que tenía que mudarse a una casa más grande que el departamento donde vivía. Tuvo que hablar con su esposa para saber cómo tendrían que ajustarse en gastos. Siempre debes tener un presupuesto que te permita saber cuáles son los ingresos y cuánto somos capaces de ahorrar e invertir y a dónde destinarlo, dice Roberto Cano.
A predicar con el ejemplo
“Los niños desde pequeños se dan cuenta si papá o mamá quieren consumir todo lo que hay en las tiendas”, advierte Cano. Y si ven eso, ellos van a querer hacer lo mismo. Cano habló de dinero con sus hijos desde que cumplieron cuatro o cinco años. Serrano tuvo que tratar el tema sobre la importancia del dinero y del trabajo cuando sus hijos tuvieron la edad suficiente para preguntarle por qué llegaba tarde de trabajar o de un viaje.
Por: Roberto Morán
Olvídate de los gastos en pañales. Un hijo te trae lecciones más importantes, además de que debes incluir en el presupuesto ese tipo de desembolsos. Le preguntamos qué ajustes hicieron en sus finanzas cuando nació su primer niño a directivos de empresas: dos financieros, un arquitecto y un director de una empresa de relaciones públicas nos dan estas cinco lecciones.
Necesitas hoy un seguro de vida
Todos se volcaron a revisar sus seguros, o a comprar algunos nuevos, en especial, de vida y de gastos médicos. “Un seguro de vida no tenía sentido antes”, dice Peter Bauer, fundador y socio de la empresa de cabildeo y comunicación Estrategia Total.
“Es lo primero que te preocupa. Cuando viene un chamacho te parece crítico estar tranquilo de que pase lo que pase saldrá adelante. Es cuando entiendes el valor de los seguros, más allá del de tu coche”. Juan Pablo Serrano, arquitecto del despacho Serrano Monjaraz, afirma que lo primero que hizo, junto con su pareja, fue revisar los seguros, para que incluyeran al nuevo integrante de la familia. “Garantizar el principio, lo demás vendrá”.
Cambiar de hábitos
“El ajuste respecto a bajar los gastos es automático”, dice un financiero de una firma de inversiones en bienes raíces (y que pidió el anonimato): “Dejas de salir en las noches, de hacer viajes no planeados los fines de semana y comprar ropa y otras cosas deja de ser tan importante”.
Pagar las deudas
“Lo primero que me propuse fue terminar con las deudas, sobre todo las de la hipoteca”, recuerda Roberto Cano, director de Principal Financial México. Empezó a ahorrar, puso el dinero en un portafolio en renta variable y fija que le permitiera cada año aportar al capital de sus deudas.
A dialogar con tu pareja
El financiero anónimo dice que tenía que mudarse a una casa más grande que el departamento donde vivía. Tuvo que hablar con su esposa para saber cómo tendrían que ajustarse en gastos. Siempre debes tener un presupuesto que te permita saber cuáles son los ingresos y cuánto somos capaces de ahorrar e invertir y a dónde destinarlo, dice Roberto Cano.
A predicar con el ejemplo
“Los niños desde pequeños se dan cuenta si papá o mamá quieren consumir todo lo que hay en las tiendas”, advierte Cano. Y si ven eso, ellos van a querer hacer lo mismo. Cano habló de dinero con sus hijos desde que cumplieron cuatro o cinco años. Serrano tuvo que tratar el tema sobre la importancia del dinero y del trabajo cuando sus hijos tuvieron la edad suficiente para preguntarle por qué llegaba tarde de trabajar o de un viaje.
¿Conviene aportar al pago de mi hipoteca?
Muy interesante artículo, pues muchos de ustedes me han hecho esta pregunta:
Ahorro, pago deudas, pago mi hipoteca?....Joan Lanzagorta, nos da algunos consejos en este artículo de El Economista:
José Luis Cham
Hace poco recibí una pregunta interesante de un lector sobre su crédito hipotecario. Me comenta que tiene un crédito hipotecario con un interés fijo de 12% anual. Lleva dos años pagándolo. Se ha dado cuenta que su saldo ha disminuido relativamente poco, ya que un gran porcentaje del pago que efectúa se va a intereses.
Su intención, entonces, es buscar efectuar aportaciones directas a capital, ya que no quiere vivir pagando un crédito por 18 años más. Me pregunta qué tan conveniente resulta esto y qué le está faltando contemplar.
Lo que plantea este lector es excelente. Todo lo que podamos abonar a nuestras deudas nos va liberando poco a poco de ellas. Como bien dice, en un crédito hipotecario al principio se pagan casi puros intereses. Por ello, durante esos primeros años, cualquier pequeño abono a capital puede ayudarnos a reducir el plazo de manera significativa (incluso años enteros).
Por decir un ejemplo, supongamos que uno paga de hipoteca 5,000 pesos al mes, de los cuales 800 pesos son para capital y 4,200 son intereses.
Si de repente, bajo este escenario, uno abona 12,000 pesos extras directo a capital, uno probablemente se estaría quitando de encima aproximadamente un año de plazo, y esto significa que uno se habrá ahorrado cerca de 50,000 pesos en intereses. Esto se puede calcular exactamente para cada crédito, pero uno puede darse una idea del ahorro si uno ve la tabla de amortización del mismo (usualmente nos lo entrega el banco a la solicitud del crédito o a la firma del mismo).
Basta ver en la tabla, el mes actual (el que acabamos de pagar) y el mes en el cual nuestro saldo final sería 12,000 pesos menos que el actual. Con esto, podremos darnos cuenta cuántos meses hay en medio, ésos son los meses que uno se ahorra. Y también podemos sumar los intereses generados durante esos meses que están en medio, para darnos cuenta de qué tan importante es nuestro ahorro final en intereses.
Es importante notar que esto aplica, sobre todo, en los primeros años del crédito, cuando el abono a capital de cada mensualidad es muy pequeño. Sin embargo, en años subsecuentes, el entregar pagos anticipados también puede ser muy beneficioso.
Sin embargo, como todo en fnanzas personales, uno tiene que ver su plan financiero de manera integral y no de forma aislada. Esto es muy importante, ya que bajo ciertos escenarios, destinar todos nuestros excedentes a una sola meta (prepagar nuestro crédito hipotecario) puede no ser una decisión acertada.
Por ejemplo, si tenemos otras deudas de corto plazo (por ejemplo tarjetas de crédito) nos conviene mucho más pagarlas primero, la tasa de interés que cobran es muchísimo más alta). Por otro lado, al pagarlas nos liberamos de una obligación de pago (el dinero que pagábamos a las tarjetas ya lo tenemos libre para destinarlo a otras cosas, inclusive para abonar a capital en nuestra hipoteca).
Una vez pagadas las deudas de corto plazo, habría que revisar si tenemos un fondo para emergencias (¿qué pasa en caso de que tengamos que enfrentar imprevistos, por ejemplo, o perdemos nuestro empleo?) y un plan de ahorro para nuestro retiro. Esto último es muy importante: lamentablemente en México nadie toma previsiones y cuando uno se da cuenta suele ser demasiado tarde. Las pensiones que nos da la seguridad social son insuficientes para mantener un nivel de vida adecuado, en una etapa en la cual deberíamos disfrutar los frutos de una intensa vida de trabajo.
Si uno no tiene su retiro resuelto y un fondo de emergencias, aunque no esté completo, entonces es mejor definir qué monto necesitamos para alcanzar estas metas y cuánto tenemos que aportar mensualmente para cada una de ellas. Si después de contribuir el monto mensual necesario a esas metas, todavía tenemos algún excedente, podemos entonces destinarlo a otras metas como, por ejemplo, prepagar nuestro crédito hipotecario.
Al final cada uno de nosotros podemos decidir qué nos es más importante: a qué le damos prioridad. Pero tenemos que tomar una decisión informada, después de considerar todas las posibles metas importantes incluyendo el retiro, el fondo para emergencias, la educación de los hijos, etcétera.
Hay que recordar que las finanzas personales son sólo una herramienta para lograr nuestros objetivos, son una razón muy poderosa.
Te invito a que me envíes tus preguntas, dudas y comentarios a través de mi página en Internet: www.planeatusfinanzas.com
CREDITO:
Joan Lanzagorta
Ahorro, pago deudas, pago mi hipoteca?....Joan Lanzagorta, nos da algunos consejos en este artículo de El Economista:
José Luis Cham
Hace poco recibí una pregunta interesante de un lector sobre su crédito hipotecario. Me comenta que tiene un crédito hipotecario con un interés fijo de 12% anual. Lleva dos años pagándolo. Se ha dado cuenta que su saldo ha disminuido relativamente poco, ya que un gran porcentaje del pago que efectúa se va a intereses.
Su intención, entonces, es buscar efectuar aportaciones directas a capital, ya que no quiere vivir pagando un crédito por 18 años más. Me pregunta qué tan conveniente resulta esto y qué le está faltando contemplar.
Lo que plantea este lector es excelente. Todo lo que podamos abonar a nuestras deudas nos va liberando poco a poco de ellas. Como bien dice, en un crédito hipotecario al principio se pagan casi puros intereses. Por ello, durante esos primeros años, cualquier pequeño abono a capital puede ayudarnos a reducir el plazo de manera significativa (incluso años enteros).
Por decir un ejemplo, supongamos que uno paga de hipoteca 5,000 pesos al mes, de los cuales 800 pesos son para capital y 4,200 son intereses.
Si de repente, bajo este escenario, uno abona 12,000 pesos extras directo a capital, uno probablemente se estaría quitando de encima aproximadamente un año de plazo, y esto significa que uno se habrá ahorrado cerca de 50,000 pesos en intereses. Esto se puede calcular exactamente para cada crédito, pero uno puede darse una idea del ahorro si uno ve la tabla de amortización del mismo (usualmente nos lo entrega el banco a la solicitud del crédito o a la firma del mismo).
Basta ver en la tabla, el mes actual (el que acabamos de pagar) y el mes en el cual nuestro saldo final sería 12,000 pesos menos que el actual. Con esto, podremos darnos cuenta cuántos meses hay en medio, ésos son los meses que uno se ahorra. Y también podemos sumar los intereses generados durante esos meses que están en medio, para darnos cuenta de qué tan importante es nuestro ahorro final en intereses.
Es importante notar que esto aplica, sobre todo, en los primeros años del crédito, cuando el abono a capital de cada mensualidad es muy pequeño. Sin embargo, en años subsecuentes, el entregar pagos anticipados también puede ser muy beneficioso.
Sin embargo, como todo en fnanzas personales, uno tiene que ver su plan financiero de manera integral y no de forma aislada. Esto es muy importante, ya que bajo ciertos escenarios, destinar todos nuestros excedentes a una sola meta (prepagar nuestro crédito hipotecario) puede no ser una decisión acertada.
Por ejemplo, si tenemos otras deudas de corto plazo (por ejemplo tarjetas de crédito) nos conviene mucho más pagarlas primero, la tasa de interés que cobran es muchísimo más alta). Por otro lado, al pagarlas nos liberamos de una obligación de pago (el dinero que pagábamos a las tarjetas ya lo tenemos libre para destinarlo a otras cosas, inclusive para abonar a capital en nuestra hipoteca).
Una vez pagadas las deudas de corto plazo, habría que revisar si tenemos un fondo para emergencias (¿qué pasa en caso de que tengamos que enfrentar imprevistos, por ejemplo, o perdemos nuestro empleo?) y un plan de ahorro para nuestro retiro. Esto último es muy importante: lamentablemente en México nadie toma previsiones y cuando uno se da cuenta suele ser demasiado tarde. Las pensiones que nos da la seguridad social son insuficientes para mantener un nivel de vida adecuado, en una etapa en la cual deberíamos disfrutar los frutos de una intensa vida de trabajo.
Si uno no tiene su retiro resuelto y un fondo de emergencias, aunque no esté completo, entonces es mejor definir qué monto necesitamos para alcanzar estas metas y cuánto tenemos que aportar mensualmente para cada una de ellas. Si después de contribuir el monto mensual necesario a esas metas, todavía tenemos algún excedente, podemos entonces destinarlo a otras metas como, por ejemplo, prepagar nuestro crédito hipotecario.
Al final cada uno de nosotros podemos decidir qué nos es más importante: a qué le damos prioridad. Pero tenemos que tomar una decisión informada, después de considerar todas las posibles metas importantes incluyendo el retiro, el fondo para emergencias, la educación de los hijos, etcétera.
Hay que recordar que las finanzas personales son sólo una herramienta para lograr nuestros objetivos, son una razón muy poderosa.
Te invito a que me envíes tus preguntas, dudas y comentarios a través de mi página en Internet: www.planeatusfinanzas.com
CREDITO:
Joan Lanzagorta
Proactivo en el patrimonio
Fuente: El Economista
Los trabajadores, tanto independientes, como los afiliados a la seguridad social, deberían participar más en la conformación del patrimonio para su futuro y no dejarlo en manos del gobierno.
Esto es lo que Tonatiuh Rodríguez Gómez, director de Afore XXI, denomina como parte de una estrategia para el fortalecimiento de los planes de pensiones individuales en el país.
“El individuo no tiene que esperar a que se les retenga parte de su salario para preocuparse por su pensión, debe aportar más”, comentó.
De esta forma, los trabajadores deben conocer las opciones complementarias que existen en elmercado, como los planes a largo plazo de algunas aseguradoras, explicó el directivo entrevistado por El Economista.
Además, Rodríguez estimó que la responsabilidad de que las pensiones sean suficientes, no sólo es de las instituciones públicas, de los patrones, sino que las personas de manera personal deben formar un patrimonio adecuado para su retiro.
“Algunas aseguradoras cuentan con instrumentos que son regulados, mediante los cuales se puede ir construyendo una pensión individual, éstos serían muy útiles para los trabajadores independientes”, puntualizó.
Tonatiuh Rodríguez, uno de los vicepresidentes de la Asociación Mexicana de Administradoras de Fondos para el Retiro (Amafore), detalló que el fin del Sistema de Ahorro parael Retiro (SAR) es generar niveles de pensión “adecuados” para los trabajadores; no obstante, la generación de buenas pensiones depende de distintas variables.
Entre ellas, se encuentra el tamaño de las aportaciones obrero- patronales, mismo que comparado con los de otros países miembros de la OCDE, es muy bajo, “hay que seguir reflexionando como sociedad para que las aportaciones obligatorias aumenten”.
Desempleo, relevante
El desempleo es muy relevante para el sistema de pensiones, expuso el Director de Afore XXI, ya que interrumpen las aportaciones de los trabajadores; sin embargo, “es un fenómeno temporal en la vida laboral de un individuo, es decir, el trabajador no estará permanentemente desempleado”.
Según el Fondo Monetario Internacional (FMI) en su reporte “Panorama EconómicoMundial 2009”, el desempleo tendrá un claro impacto adverso sobre el bienestar social en el corto y medio plazo.
Ese impacto negativo podría ser también de largo plazo por la interrupción en las cotizaciones a los sistemas de pensiones.
Para Tonatiuh Rodríguez influye más la calidad del trabajo, es decir, su grado de cobertura y afiliación a un sistema que aporte para su pensión futura.
“Como afores hemos constituido un patrimonio para los clientes, pero es una labor de la sociedad”.
cruiz@eleconomista.com.mx
CREDITO:
Carolina Ruiz / El Economista
Los trabajadores, tanto independientes, como los afiliados a la seguridad social, deberían participar más en la conformación del patrimonio para su futuro y no dejarlo en manos del gobierno.
Esto es lo que Tonatiuh Rodríguez Gómez, director de Afore XXI, denomina como parte de una estrategia para el fortalecimiento de los planes de pensiones individuales en el país.
“El individuo no tiene que esperar a que se les retenga parte de su salario para preocuparse por su pensión, debe aportar más”, comentó.
De esta forma, los trabajadores deben conocer las opciones complementarias que existen en elmercado, como los planes a largo plazo de algunas aseguradoras, explicó el directivo entrevistado por El Economista.
Además, Rodríguez estimó que la responsabilidad de que las pensiones sean suficientes, no sólo es de las instituciones públicas, de los patrones, sino que las personas de manera personal deben formar un patrimonio adecuado para su retiro.
“Algunas aseguradoras cuentan con instrumentos que son regulados, mediante los cuales se puede ir construyendo una pensión individual, éstos serían muy útiles para los trabajadores independientes”, puntualizó.
Tonatiuh Rodríguez, uno de los vicepresidentes de la Asociación Mexicana de Administradoras de Fondos para el Retiro (Amafore), detalló que el fin del Sistema de Ahorro parael Retiro (SAR) es generar niveles de pensión “adecuados” para los trabajadores; no obstante, la generación de buenas pensiones depende de distintas variables.
Entre ellas, se encuentra el tamaño de las aportaciones obrero- patronales, mismo que comparado con los de otros países miembros de la OCDE, es muy bajo, “hay que seguir reflexionando como sociedad para que las aportaciones obligatorias aumenten”.
Desempleo, relevante
El desempleo es muy relevante para el sistema de pensiones, expuso el Director de Afore XXI, ya que interrumpen las aportaciones de los trabajadores; sin embargo, “es un fenómeno temporal en la vida laboral de un individuo, es decir, el trabajador no estará permanentemente desempleado”.
Según el Fondo Monetario Internacional (FMI) en su reporte “Panorama EconómicoMundial 2009”, el desempleo tendrá un claro impacto adverso sobre el bienestar social en el corto y medio plazo.
Ese impacto negativo podría ser también de largo plazo por la interrupción en las cotizaciones a los sistemas de pensiones.
Para Tonatiuh Rodríguez influye más la calidad del trabajo, es decir, su grado de cobertura y afiliación a un sistema que aporte para su pensión futura.
“Como afores hemos constituido un patrimonio para los clientes, pero es una labor de la sociedad”.
cruiz@eleconomista.com.mx
CREDITO:
Carolina Ruiz / El Economista
jueves, febrero 04, 2010
Nuestras metas de inversión
CREDITO:
Joan Lanzagorta
Fuente:
El Economista
En colaboraciones anteriores hemos tocado los temas sobre la planeación financiera personal: cómo establecer nuestras metas y objetivos, y cómo traducirlas en un plan concreto para alcanzarlas. También aprendimos a determinar el monto que tenemos que ahorrar cada mes para cada uno de nuestros objetivos, y a plasmar ese concepto en nuestro presupuesto como la primera factura que tenemos que pagar cada mes.
En futuras colaboraciones iremos hablando de muchos otros temas: acerca del crédito y cómo puede encajar en nuestro plan financiero, o sobre los seguros como una forma de proteger nuestro patrimonio, e incluso haremos reflexiones acerca de temas importantes como nuestro retiro o la educación de nuestros hijos.
Tres pasos para el objetivo
Sin embargo, antes de ello, hemos recibido muchos correos de nuestros lectores preguntándonos acerca de sus inversiones. Mi respuesta siempre, sin excepción, los remite a sus metas: en ellas está la clave.
Por ello es que, a manera de recapitulación sobre lo que hemos hablado en las semanas anteriores, queremos resumir muchos de los conceptos abordados, en una lista de reflexiones o de puntos importantes que tenemos que tener muy claros, si queremos alcanzar, de manera eficiente, nuestras metas de inversión:
1. Ponerlas por escrito. Las metas siempre hay que ponerlas por escrito, en papel y lápiz, de nuestro puño y letra, y firmadas. Adicionalmente, debemos tenerlas siempre en un lugar visible, donde podamos leerlas día con día, junto con nuestra familia.
Muchas personas subestiman el poder que esto tiene, pero es muy fuerte. Simplemente pensemos que las corporaciones no tienen las metas en la mente de sus directivos: las tienen por escrito, en un lugar donde todos los empleados saben adónde quiere llegar la empresa.
El poner las metas por escrito significa un compromiso formal que hemos establecido con nosotros mismos. Pero además, que las hemos visualizado, analizado cuidadosamente, y que hemos decidido que son realistas y medibles. Es decir, son objetivos que pensamos que son alcanzables si ponemos en práctica la ruta que nos hemos trazado (nuestro plan financiero, que tiene como punta de lanza nuestro presupuesto personal).
2. Determinar una estrategia de inversión con base en nuestras metas escritas, y acorde con ellas. Invertir es mucho más que comprar una serie de instrumentos de inversión con base en lo que creemos adecuado. Invertir es diseñar toda una estrategia que se adapte a cada una de las metas que nos hemos trazado.
De esta forma, debemos tomar en cuenta, entre otras cosas, el horizonte de inversión que tenemos para cada una de ellas (no es lo mismo invertir un fondo para emergencias, donde necesitamos liquidez diaria y baja o nula volatilidad, que invertir para nuestro retiro dentro de 20 o 30 años donde no necesitamos liquidez, y podemos tolerar una mayor volatilidad en el corto plazo para obtener mayores rendimientos en el largo plazo). También tenemos que tomar en cuenta nuestra aversión al riesgo, medido como la volatilidad que podemos tolerar en nuestro portafolio. Hay personas que entienden la naturaleza de los mercados financieros y a quienes no les preocupa en lo más mínimo ver minusvalías de más de 30% en su portafolio, en un año determinado. Pero para otras, esto es más de lo que pueden tolerar en su sano juicio. El portafolio de inversión ideal tiene que tomar esto muy en cuenta.
3. Tener el resto de nuestro plan financiero en buen orden. Uno no puede pasar tiempo evaluando en qué papeles invertir si por otro lado tenemos acumulada una deuda enorme que se está comiendo, con base en los intereses generados en contra nuestra, cualquier ganancia que podríamos obtener de nuestras inversiones y además está mermando día a día nuestro patrimonio.
Por ello, antes de pensar en invertir, debemos asegurarnos que nuestra situación financiera es sana: de lo contrario mejor concentrémonos en pagar nuestras deudas primero, y luego en invertir.
En nuestra próxima entrega, terminaremos esta lista de consejos acerca de cómo alcanzar nuestras metas de inversión.
Joan Lanzagorta
Fuente:
El Economista
En colaboraciones anteriores hemos tocado los temas sobre la planeación financiera personal: cómo establecer nuestras metas y objetivos, y cómo traducirlas en un plan concreto para alcanzarlas. También aprendimos a determinar el monto que tenemos que ahorrar cada mes para cada uno de nuestros objetivos, y a plasmar ese concepto en nuestro presupuesto como la primera factura que tenemos que pagar cada mes.
En futuras colaboraciones iremos hablando de muchos otros temas: acerca del crédito y cómo puede encajar en nuestro plan financiero, o sobre los seguros como una forma de proteger nuestro patrimonio, e incluso haremos reflexiones acerca de temas importantes como nuestro retiro o la educación de nuestros hijos.
Tres pasos para el objetivo
Sin embargo, antes de ello, hemos recibido muchos correos de nuestros lectores preguntándonos acerca de sus inversiones. Mi respuesta siempre, sin excepción, los remite a sus metas: en ellas está la clave.
Por ello es que, a manera de recapitulación sobre lo que hemos hablado en las semanas anteriores, queremos resumir muchos de los conceptos abordados, en una lista de reflexiones o de puntos importantes que tenemos que tener muy claros, si queremos alcanzar, de manera eficiente, nuestras metas de inversión:
1. Ponerlas por escrito. Las metas siempre hay que ponerlas por escrito, en papel y lápiz, de nuestro puño y letra, y firmadas. Adicionalmente, debemos tenerlas siempre en un lugar visible, donde podamos leerlas día con día, junto con nuestra familia.
Muchas personas subestiman el poder que esto tiene, pero es muy fuerte. Simplemente pensemos que las corporaciones no tienen las metas en la mente de sus directivos: las tienen por escrito, en un lugar donde todos los empleados saben adónde quiere llegar la empresa.
El poner las metas por escrito significa un compromiso formal que hemos establecido con nosotros mismos. Pero además, que las hemos visualizado, analizado cuidadosamente, y que hemos decidido que son realistas y medibles. Es decir, son objetivos que pensamos que son alcanzables si ponemos en práctica la ruta que nos hemos trazado (nuestro plan financiero, que tiene como punta de lanza nuestro presupuesto personal).
2. Determinar una estrategia de inversión con base en nuestras metas escritas, y acorde con ellas. Invertir es mucho más que comprar una serie de instrumentos de inversión con base en lo que creemos adecuado. Invertir es diseñar toda una estrategia que se adapte a cada una de las metas que nos hemos trazado.
De esta forma, debemos tomar en cuenta, entre otras cosas, el horizonte de inversión que tenemos para cada una de ellas (no es lo mismo invertir un fondo para emergencias, donde necesitamos liquidez diaria y baja o nula volatilidad, que invertir para nuestro retiro dentro de 20 o 30 años donde no necesitamos liquidez, y podemos tolerar una mayor volatilidad en el corto plazo para obtener mayores rendimientos en el largo plazo). También tenemos que tomar en cuenta nuestra aversión al riesgo, medido como la volatilidad que podemos tolerar en nuestro portafolio. Hay personas que entienden la naturaleza de los mercados financieros y a quienes no les preocupa en lo más mínimo ver minusvalías de más de 30% en su portafolio, en un año determinado. Pero para otras, esto es más de lo que pueden tolerar en su sano juicio. El portafolio de inversión ideal tiene que tomar esto muy en cuenta.
3. Tener el resto de nuestro plan financiero en buen orden. Uno no puede pasar tiempo evaluando en qué papeles invertir si por otro lado tenemos acumulada una deuda enorme que se está comiendo, con base en los intereses generados en contra nuestra, cualquier ganancia que podríamos obtener de nuestras inversiones y además está mermando día a día nuestro patrimonio.
Por ello, antes de pensar en invertir, debemos asegurarnos que nuestra situación financiera es sana: de lo contrario mejor concentrémonos en pagar nuestras deudas primero, y luego en invertir.
En nuestra próxima entrega, terminaremos esta lista de consejos acerca de cómo alcanzar nuestras metas de inversión.
miércoles, enero 27, 2010
5 Tips para ahorrar el 10% de tu ingreso
Por: Tania M. Moreno
CIUDAD DE MÉXICO (CNNExpansión.com) — Ahorrar el 10% de tu salario equivale a la seguridad financiera, de acuerdo con los expertos en el manejo del dinero...pero en plena cuesta de enero y después de la crisis económica de 2009, la pregunta del millón es: ¡¿de dónde saco este porcentaje?!
En un escenario ideal, el individuo no tendría deudas por más del 30% de su ingreso y sumaría el 15% de su dinero en ahorro, seguros e inversiones...en el mundo real, el 31% de los mexicanos gasta más de lo que gana, de acuerdo con datos de la reparadora de crédito Resuelve tu Deuda.
Y porque ahorrar uno de cada diez pesos que ganas no es una misión imposible, los especialistas recomiendan una serie de pasos, que sumados a la constancia y sobre todo a la disciplina, asegurarán que dejes de tronarte los dedos cada vez que llega la hora de pagar las cuentas.
1. Lo primero y más sencillo es definir por qué (y para qué) quieres ahorrar. La mayoría de las personas decide que debe guardar sus ingresos, pero no definen para qué, y como no lo saben, pues tampoco establecen un monto, dice la especialista del Tec Ciudad de México, Sara Barajas. Lo más sencillo es iniciar por los objetivos de corto plazo: ropa, una computadora, etc; después hay que continuar con el mediano: cambiar el auto o remodelar la casa; y finalmente por los de largo horizonte: el ahorro para el retiro, la escuela de los hijos. Teniendo en claro tu objetivo y el periodo de tiempo que necesitas, será más fácil diseñar un plan.
2. Ahora que sabes para qué quieres ahorrar, determina una cantidad por semana, quincena o mes. Otro sistema es separar el ahorro por rubro: seguros, para vacaciones, etcétera. Toma cada uno y calcula la cantidad que necesitas guardar, aconseja el experto en Administración de la Universidad Autónoma Metropolitana (UAM), Carlos Aguilar. Para la mayoría de nuestros objetivos, los mejor es ahorrar la misma cantidad cada vez. Por ejemplo, si tienes que juntar 20,000 pesos en 36 meses, necesitarás guardar 556 por mes.
3. Para evitar frustraciones es necesario separar lo que se desea, de lo que realmente se puede adquirir con tu actual capacidad de ahorro. Suma todos los montos para las cosas que quieres ¿Estás en posición de juntar esa cantidad por cada periodo? Si la respuesta es sí, genial, pon manos a la obra. Si la respuesta es no, haz una nueva lista y no olvides ser realista.
4. Págate a ti primero. Ahorrar debe ser una prioridad, de otra manera es imposible que el plan funcione. "Lo peor es pensar que ahorrar es guardar el dinero que sobró al final del mes (...), si sobró", dice el experto en finanzas personales, Juan Carlos Pelayo. Lo ideal es juntar dinero del recorte de gastos o del ahorro en sí, pero hay que depositarlo en una cuenta o un fondo para poner a trabajar este dinero y obtener así más rendimiento por tu guardadito.
5. Si eres poco disciplinado, puedes pedir ayuda externa. Contar con un familiar de tu entera confianza para que guarde dinero funcione para empezar, pero para también puedes pedir que tu cuenta de ahorro o la institución que maneje tu fondo de inversión te hagan descuentos automáticos de tu nómina. De esta forma el dinero no llegará a tus manos, así que no habrá oportunidad de gastarlo. Con el paso del tiempo te acostumbrarás a no recibir esta cantidad y obtendrás rendimientos por él. Aunque esta es una buena opción los expertos recomiendan hacerlo sólo cuando tu situación financiera actual lo permite, ya que no se trata de que ahorres a costa de quedarte sin dinero ni para lo más indispensable. Antes de decidirte, consúltalo con tu presupue
CIUDAD DE MÉXICO (CNNExpansión.com) — Ahorrar el 10% de tu salario equivale a la seguridad financiera, de acuerdo con los expertos en el manejo del dinero...pero en plena cuesta de enero y después de la crisis económica de 2009, la pregunta del millón es: ¡¿de dónde saco este porcentaje?!
En un escenario ideal, el individuo no tendría deudas por más del 30% de su ingreso y sumaría el 15% de su dinero en ahorro, seguros e inversiones...en el mundo real, el 31% de los mexicanos gasta más de lo que gana, de acuerdo con datos de la reparadora de crédito Resuelve tu Deuda.
Y porque ahorrar uno de cada diez pesos que ganas no es una misión imposible, los especialistas recomiendan una serie de pasos, que sumados a la constancia y sobre todo a la disciplina, asegurarán que dejes de tronarte los dedos cada vez que llega la hora de pagar las cuentas.
1. Lo primero y más sencillo es definir por qué (y para qué) quieres ahorrar. La mayoría de las personas decide que debe guardar sus ingresos, pero no definen para qué, y como no lo saben, pues tampoco establecen un monto, dice la especialista del Tec Ciudad de México, Sara Barajas. Lo más sencillo es iniciar por los objetivos de corto plazo: ropa, una computadora, etc; después hay que continuar con el mediano: cambiar el auto o remodelar la casa; y finalmente por los de largo horizonte: el ahorro para el retiro, la escuela de los hijos. Teniendo en claro tu objetivo y el periodo de tiempo que necesitas, será más fácil diseñar un plan.
2. Ahora que sabes para qué quieres ahorrar, determina una cantidad por semana, quincena o mes. Otro sistema es separar el ahorro por rubro: seguros, para vacaciones, etcétera. Toma cada uno y calcula la cantidad que necesitas guardar, aconseja el experto en Administración de la Universidad Autónoma Metropolitana (UAM), Carlos Aguilar. Para la mayoría de nuestros objetivos, los mejor es ahorrar la misma cantidad cada vez. Por ejemplo, si tienes que juntar 20,000 pesos en 36 meses, necesitarás guardar 556 por mes.
3. Para evitar frustraciones es necesario separar lo que se desea, de lo que realmente se puede adquirir con tu actual capacidad de ahorro. Suma todos los montos para las cosas que quieres ¿Estás en posición de juntar esa cantidad por cada periodo? Si la respuesta es sí, genial, pon manos a la obra. Si la respuesta es no, haz una nueva lista y no olvides ser realista.
4. Págate a ti primero. Ahorrar debe ser una prioridad, de otra manera es imposible que el plan funcione. "Lo peor es pensar que ahorrar es guardar el dinero que sobró al final del mes (...), si sobró", dice el experto en finanzas personales, Juan Carlos Pelayo. Lo ideal es juntar dinero del recorte de gastos o del ahorro en sí, pero hay que depositarlo en una cuenta o un fondo para poner a trabajar este dinero y obtener así más rendimiento por tu guardadito.
5. Si eres poco disciplinado, puedes pedir ayuda externa. Contar con un familiar de tu entera confianza para que guarde dinero funcione para empezar, pero para también puedes pedir que tu cuenta de ahorro o la institución que maneje tu fondo de inversión te hagan descuentos automáticos de tu nómina. De esta forma el dinero no llegará a tus manos, así que no habrá oportunidad de gastarlo. Con el paso del tiempo te acostumbrarás a no recibir esta cantidad y obtendrás rendimientos por él. Aunque esta es una buena opción los expertos recomiendan hacerlo sólo cuando tu situación financiera actual lo permite, ya que no se trata de que ahorres a costa de quedarte sin dinero ni para lo más indispensable. Antes de decidirte, consúltalo con tu presupue
5 Tips para ahorrar el 10% de tu ingreso
Por: Tania M. Moreno
CIUDAD DE MÉXICO (CNNExpansión.com) — Ahorrar el 10% de tu salario equivale a la seguridad financiera, de acuerdo con los expertos en el manejo del dinero...pero en plena cuesta de enero y después de la crisis económica de 2009, la pregunta del millón es: ¡¿de dónde saco este porcentaje?!
En un escenario ideal, el individuo no tendría deudas por más del 30% de su ingreso y sumaría el 15% de su dinero en ahorro, seguros e inversiones...en el mundo real, el 31% de los mexicanos gasta más de lo que gana, de acuerdo con datos de la reparadora de crédito Resuelve tu Deuda.
Y porque ahorrar uno de cada diez pesos que ganas no es una misión imposible, los especialistas recomiendan una serie de pasos, que sumados a la constancia y sobre todo a la disciplina, asegurarán que dejes de tronarte los dedos cada vez que llega la hora de pagar las cuentas.
1. Lo primero y más sencillo es definir por qué (y para qué) quieres ahorrar. La mayoría de las personas decide que debe guardar sus ingresos, pero no definen para qué, y como no lo saben, pues tampoco establecen un monto, dice la especialista del Tec Ciudad de México, Sara Barajas. Lo más sencillo es iniciar por los objetivos de corto plazo: ropa, una computadora, etc; después hay que continuar con el mediano: cambiar el auto o remodelar la casa; y finalmente por los de largo horizonte: el ahorro para el retiro, la escuela de los hijos. Teniendo en claro tu objetivo y el periodo de tiempo que necesitas, será más fácil diseñar un plan.
2. Ahora que sabes para qué quieres ahorrar, determina una cantidad por semana, quincena o mes. Otro sistema es separar el ahorro por rubro: seguros, para vacaciones, etcétera. Toma cada uno y calcula la cantidad que necesitas guardar, aconseja el experto en Administración de la Universidad Autónoma Metropolitana (UAM), Carlos Aguilar. Para la mayoría de nuestros objetivos, los mejor es ahorrar la misma cantidad cada vez. Por ejemplo, si tienes que juntar 20,000 pesos en 36 meses, necesitarás guardar 556 por mes.
3. Para evitar frustraciones es necesario separar lo que se desea, de lo que realmente se puede adquirir con tu actual capacidad de ahorro. Suma todos los montos para las cosas que quieres ¿Estás en posición de juntar esa cantidad por cada periodo? Si la respuesta es sí, genial, pon manos a la obra. Si la respuesta es no, haz una nueva lista y no olvides ser realista.
4. Págate a ti primero. Ahorrar debe ser una prioridad, de otra manera es imposible que el plan funcione. "Lo peor es pensar que ahorrar es guardar el dinero que sobró al final del mes (...), si sobró", dice el experto en finanzas personales, Juan Carlos Pelayo. Lo ideal es juntar dinero del recorte de gastos o del ahorro en sí, pero hay que depositarlo en una cuenta o un fondo para poner a trabajar este dinero y obtener así más rendimiento por tu guardadito.
5. Si eres poco disciplinado, puedes pedir ayuda externa. Contar con un familiar de tu entera confianza para que guarde dinero funcione para empezar, pero para también puedes pedir que tu cuenta de ahorro o la institución que maneje tu fondo de inversión te hagan descuentos automáticos de tu nómina. De esta forma el dinero no llegará a tus manos, así que no habrá oportunidad de gastarlo. Con el paso del tiempo te acostumbrarás a no recibir esta cantidad y obtendrás rendimientos por él. Aunque esta es una buena opción los expertos recomiendan hacerlo sólo cuando tu situación financiera actual lo permite, ya que no se trata de que ahorres a costa de quedarte sin dinero ni para lo más indispensable. Antes de decidirte, consúltalo con tu presupue
CIUDAD DE MÉXICO (CNNExpansión.com) — Ahorrar el 10% de tu salario equivale a la seguridad financiera, de acuerdo con los expertos en el manejo del dinero...pero en plena cuesta de enero y después de la crisis económica de 2009, la pregunta del millón es: ¡¿de dónde saco este porcentaje?!
En un escenario ideal, el individuo no tendría deudas por más del 30% de su ingreso y sumaría el 15% de su dinero en ahorro, seguros e inversiones...en el mundo real, el 31% de los mexicanos gasta más de lo que gana, de acuerdo con datos de la reparadora de crédito Resuelve tu Deuda.
Y porque ahorrar uno de cada diez pesos que ganas no es una misión imposible, los especialistas recomiendan una serie de pasos, que sumados a la constancia y sobre todo a la disciplina, asegurarán que dejes de tronarte los dedos cada vez que llega la hora de pagar las cuentas.
1. Lo primero y más sencillo es definir por qué (y para qué) quieres ahorrar. La mayoría de las personas decide que debe guardar sus ingresos, pero no definen para qué, y como no lo saben, pues tampoco establecen un monto, dice la especialista del Tec Ciudad de México, Sara Barajas. Lo más sencillo es iniciar por los objetivos de corto plazo: ropa, una computadora, etc; después hay que continuar con el mediano: cambiar el auto o remodelar la casa; y finalmente por los de largo horizonte: el ahorro para el retiro, la escuela de los hijos. Teniendo en claro tu objetivo y el periodo de tiempo que necesitas, será más fácil diseñar un plan.
2. Ahora que sabes para qué quieres ahorrar, determina una cantidad por semana, quincena o mes. Otro sistema es separar el ahorro por rubro: seguros, para vacaciones, etcétera. Toma cada uno y calcula la cantidad que necesitas guardar, aconseja el experto en Administración de la Universidad Autónoma Metropolitana (UAM), Carlos Aguilar. Para la mayoría de nuestros objetivos, los mejor es ahorrar la misma cantidad cada vez. Por ejemplo, si tienes que juntar 20,000 pesos en 36 meses, necesitarás guardar 556 por mes.
3. Para evitar frustraciones es necesario separar lo que se desea, de lo que realmente se puede adquirir con tu actual capacidad de ahorro. Suma todos los montos para las cosas que quieres ¿Estás en posición de juntar esa cantidad por cada periodo? Si la respuesta es sí, genial, pon manos a la obra. Si la respuesta es no, haz una nueva lista y no olvides ser realista.
4. Págate a ti primero. Ahorrar debe ser una prioridad, de otra manera es imposible que el plan funcione. "Lo peor es pensar que ahorrar es guardar el dinero que sobró al final del mes (...), si sobró", dice el experto en finanzas personales, Juan Carlos Pelayo. Lo ideal es juntar dinero del recorte de gastos o del ahorro en sí, pero hay que depositarlo en una cuenta o un fondo para poner a trabajar este dinero y obtener así más rendimiento por tu guardadito.
5. Si eres poco disciplinado, puedes pedir ayuda externa. Contar con un familiar de tu entera confianza para que guarde dinero funcione para empezar, pero para también puedes pedir que tu cuenta de ahorro o la institución que maneje tu fondo de inversión te hagan descuentos automáticos de tu nómina. De esta forma el dinero no llegará a tus manos, así que no habrá oportunidad de gastarlo. Con el paso del tiempo te acostumbrarás a no recibir esta cantidad y obtendrás rendimientos por él. Aunque esta es una buena opción los expertos recomiendan hacerlo sólo cuando tu situación financiera actual lo permite, ya que no se trata de que ahorres a costa de quedarte sin dinero ni para lo más indispensable. Antes de decidirte, consúltalo con tu presupue
lunes, enero 25, 2010
En donde invertir un millón de pesos
Las señales de recuperación económica todavía son escasas, pero los cazadores de oportunidades de inversión han logrado rendimientos superiores a 30%, gracias a sus apuestas en algunos instrumentos, en especial el oro, la Bolsa brasileña y la Bolsa Mexicana de Valores. ¿Será todavía un buen momento para invertir en esos activos?
Después de las ganancias récord del oro –29% entre enero y principios de diciembre de 2009–, quizá ya sea momento de alejarse de esa meta.
“Cuando todo mundo empieza a preguntar sobre el oro, tal vez sea momento de alejarse de él”, comenta Álvaro Madero, director de Banco Actinver.
Lo mismo podría suceder con las bolsas mexicana y brasileña, que en 2009 alcanzaron máximos de dos años. Si la recesión hizo que cayeran los precios de los bienes raíces en Estados Unidos, tal vez habría que analizar esas oportunidades.
Los expertos consultados señalan que antes de escoger algún activo para invertir, hay que tener claro cuál será el plazo en que se buscará tener ganancias.
“Mientras más largo sea tu horizonte de inversión, más te puedes meter a instrumentos con rendimientos”, señala José Manuel Fernández, socio de Prefinza, una consultora de inversiones para clientes a partir de 60,000 pesos.
Es la misma advertencia que hacen Álvaro Madero, de Actinver, o Armando Gómez, director de Client Portfolio Management de la firma de inversiones Compass Group. “Es indispensable antes saber en qué voy a invertir, definir bien el horizonte y los objetivos”, dice Gómez.
Con esa advertencia, esto es lo que opinan sobre las posibilidades de obtener ganancias en esos instrumentos.
1. ORO
El oro subió más de 29% en 2009. “Es el instrumento contracíclico por definición”, explica Fernández, de la consultora Prefinza. Sube cuando los mercados financieros bajan porque los inversionistas lo consideran un refugio seguro contra la inflación y lo compran cuando el dólar se debilita. Muchos países reforzaron sus reservas internacionales con oro. La onza llegó a más de 1,200 dólares. Como es probable que el dólar siga débil en la primera mitad del año, todavía habría que esperar aumentos de cerca de 8% en el oro, estima Gómez, de la firma de inversiones Compass. Con todo, dice: “Yo me iría con cuidado”, porque es un activo con mucha volatilidad, que puede registrar caídas de 5% en un solo día. “Recomendaría mucha cautela con el oro”, señala Álvaro Madero, de Actinver. Los tres aconsejan tener una pequeña parte de oro en el portafolio, para protegerse de caídas en el dólar y comprar también otros metales.
• Precauciones: el oro bajaría si los bancos centrales de las grandes economías suben sus tasas. Puede suceder si la recuperación económica es de mayor velocidad. “Con bolsas al alza y recuperación, sería irracional invertir en oro en 2010”, dice Fernández.
• Cómo contrarrestar el riesgo: un portafolio con oro necesita activos que suban cuando éste baje. Fernández, de Prefinza, recomienda comprar bonos del Tesoro estadounidense. Gómez señala que hay que tener inversiones en renta variable.
• Cómo comprarlo: se puede invertir en oro por medio de un tracker, un instrumento que sigue su valor y que se compra en la Bolsa de Valores. Black Rock lo vende bajo el nombre de IAU. También hay tracker de materias primas que Black Rock vende como GSG.
2. BOLSA MEXICANA DE VALORES (BMV)
“En menos de 15 meses se recuperó”, comenta Armando Gómez, de Compass. Para diciembre de 2009, la BMV casi había dejado atrás todas las pérdidas de la crisis de 2008 y 2009, con un avance de 46% en 12 meses. Los tres asesores de inversión prevén que puede crecer, porque los inversionistas internacionales la tomarán en cuenta después de haber privilegiado a Brasil. “Estamos muy optimistas”, dice Madero, de Actinver, quien considera que la Bolsa mexicana podría crecer entre 15 y 20% en el año 2010.
• Precauciones: las acciones de empresas mexicanas “no están baratas”, frente a las utilidades de las firmas, señala Gómez, de Compass. Pero habría que comprarlas considerando las perspectivas de crecimiento que tienen algunas empresas. Gómez no recomienda invertir en el índice de la Bolsa Mexicana, porque se pueden tener demasiadas acciones de una sola compañía. En cambio, sugiere pedir asesoría para que el portafolio de inversión incluya empresas en sectores como infraestructura.
• Cómo contrarrestar el riesgo: tener una parte del portafolio en deuda gubernamental. Gómez, de Compass, advierte que la deuda debe ser a más de 28 días, para ganarle a la inflación.
• Cómo invertir: vía fondos de inversión que invierten en el índice de la Bolsa o en algunas empresas en específico.
3. BRASIL
Fue la estrella en 2009. “Ellos sí han hecho la tarea, en cuanto a reformas económicas”, dice Gómez, de Compass. “Tienen exportaciones diversificadas y no dependen, como México, del petróleo y de un solo mercado (Estados Unidos)”. Brasil todavía tiene razones para crecer, porque es un gran productor de alimentos, dice Fernández, de Prefinza. “Es el mejor de los mercados emergentes, porque está más cerca de nosotros y es más fácil de entender que India”, agrega. Gómez considera que América Latina tiene este año mayor potencial que Asia.
• Precauciones: “No hay que ser muy complacientes con el riesgo (que se asume). La volatilidad va a seguir”, advierte Madero, de Actinver, quien sugiere “dejar que madure” la inversión en Bolsa en Brasil.
• Cómo contrarrestar: invertir en deuda.
• Dónde invertir. por medio de una casa de bolsa se puede comprar un tracker con acciones brasileñas llamado EWZ.
4. MIAMI
En tres años, los precios promedio de las viviendas cayeron 40%, en el área de Miami, de acuerdo con la Asociación Nacional de Bienes Raíces de Estados Unidos. Propiedades que se vendían en 450 dólares por pie cuadrado, hoy están en la mitad, señala Ricardo Estrazulas, socio de la correduría de bienes raíces Fortune International. “En la exclusiva zona de Aventura, un departamento de 120 metros cuadrados, con vista al lago o al campo de golf, se consigue por debajo de los 200,000 dólares”, dice Santiago Daniele, de Marina Realty Group. En Hollywood Station, entre Miami y Fort Lauderdale, hay departamentos de 120,000 dólares, que se rentan en 1,100 dólares al mes, estima Daniel Lee, corredor de Prodigy Networks. Daniele calcula que los departamentos pueden rentarse en 1% mensual del valor de compra, y añade que “tal vez no vuelvan a los valores del momento de la burbuja, pero en cuatro o cinco años pueden apreciarse 70 u 80%”.
• Precauciones: los impuestos y el mantenimiento pueden absorber 60% de lo que se obtenga por alquiler.
• Cómo comprar: para encontrar corredores, puede consultar: www.realtor.org, de la asociación de bienes raíces de EU.
Después de las ganancias récord del oro –29% entre enero y principios de diciembre de 2009–, quizá ya sea momento de alejarse de esa meta.
“Cuando todo mundo empieza a preguntar sobre el oro, tal vez sea momento de alejarse de él”, comenta Álvaro Madero, director de Banco Actinver.
Lo mismo podría suceder con las bolsas mexicana y brasileña, que en 2009 alcanzaron máximos de dos años. Si la recesión hizo que cayeran los precios de los bienes raíces en Estados Unidos, tal vez habría que analizar esas oportunidades.
Los expertos consultados señalan que antes de escoger algún activo para invertir, hay que tener claro cuál será el plazo en que se buscará tener ganancias.
“Mientras más largo sea tu horizonte de inversión, más te puedes meter a instrumentos con rendimientos”, señala José Manuel Fernández, socio de Prefinza, una consultora de inversiones para clientes a partir de 60,000 pesos.
Es la misma advertencia que hacen Álvaro Madero, de Actinver, o Armando Gómez, director de Client Portfolio Management de la firma de inversiones Compass Group. “Es indispensable antes saber en qué voy a invertir, definir bien el horizonte y los objetivos”, dice Gómez.
Con esa advertencia, esto es lo que opinan sobre las posibilidades de obtener ganancias en esos instrumentos.
1. ORO
El oro subió más de 29% en 2009. “Es el instrumento contracíclico por definición”, explica Fernández, de la consultora Prefinza. Sube cuando los mercados financieros bajan porque los inversionistas lo consideran un refugio seguro contra la inflación y lo compran cuando el dólar se debilita. Muchos países reforzaron sus reservas internacionales con oro. La onza llegó a más de 1,200 dólares. Como es probable que el dólar siga débil en la primera mitad del año, todavía habría que esperar aumentos de cerca de 8% en el oro, estima Gómez, de la firma de inversiones Compass. Con todo, dice: “Yo me iría con cuidado”, porque es un activo con mucha volatilidad, que puede registrar caídas de 5% en un solo día. “Recomendaría mucha cautela con el oro”, señala Álvaro Madero, de Actinver. Los tres aconsejan tener una pequeña parte de oro en el portafolio, para protegerse de caídas en el dólar y comprar también otros metales.
• Precauciones: el oro bajaría si los bancos centrales de las grandes economías suben sus tasas. Puede suceder si la recuperación económica es de mayor velocidad. “Con bolsas al alza y recuperación, sería irracional invertir en oro en 2010”, dice Fernández.
• Cómo contrarrestar el riesgo: un portafolio con oro necesita activos que suban cuando éste baje. Fernández, de Prefinza, recomienda comprar bonos del Tesoro estadounidense. Gómez señala que hay que tener inversiones en renta variable.
• Cómo comprarlo: se puede invertir en oro por medio de un tracker, un instrumento que sigue su valor y que se compra en la Bolsa de Valores. Black Rock lo vende bajo el nombre de IAU. También hay tracker de materias primas que Black Rock vende como GSG.
2. BOLSA MEXICANA DE VALORES (BMV)
“En menos de 15 meses se recuperó”, comenta Armando Gómez, de Compass. Para diciembre de 2009, la BMV casi había dejado atrás todas las pérdidas de la crisis de 2008 y 2009, con un avance de 46% en 12 meses. Los tres asesores de inversión prevén que puede crecer, porque los inversionistas internacionales la tomarán en cuenta después de haber privilegiado a Brasil. “Estamos muy optimistas”, dice Madero, de Actinver, quien considera que la Bolsa mexicana podría crecer entre 15 y 20% en el año 2010.
• Precauciones: las acciones de empresas mexicanas “no están baratas”, frente a las utilidades de las firmas, señala Gómez, de Compass. Pero habría que comprarlas considerando las perspectivas de crecimiento que tienen algunas empresas. Gómez no recomienda invertir en el índice de la Bolsa Mexicana, porque se pueden tener demasiadas acciones de una sola compañía. En cambio, sugiere pedir asesoría para que el portafolio de inversión incluya empresas en sectores como infraestructura.
• Cómo contrarrestar el riesgo: tener una parte del portafolio en deuda gubernamental. Gómez, de Compass, advierte que la deuda debe ser a más de 28 días, para ganarle a la inflación.
• Cómo invertir: vía fondos de inversión que invierten en el índice de la Bolsa o en algunas empresas en específico.
3. BRASIL
Fue la estrella en 2009. “Ellos sí han hecho la tarea, en cuanto a reformas económicas”, dice Gómez, de Compass. “Tienen exportaciones diversificadas y no dependen, como México, del petróleo y de un solo mercado (Estados Unidos)”. Brasil todavía tiene razones para crecer, porque es un gran productor de alimentos, dice Fernández, de Prefinza. “Es el mejor de los mercados emergentes, porque está más cerca de nosotros y es más fácil de entender que India”, agrega. Gómez considera que América Latina tiene este año mayor potencial que Asia.
• Precauciones: “No hay que ser muy complacientes con el riesgo (que se asume). La volatilidad va a seguir”, advierte Madero, de Actinver, quien sugiere “dejar que madure” la inversión en Bolsa en Brasil.
• Cómo contrarrestar: invertir en deuda.
• Dónde invertir. por medio de una casa de bolsa se puede comprar un tracker con acciones brasileñas llamado EWZ.
4. MIAMI
En tres años, los precios promedio de las viviendas cayeron 40%, en el área de Miami, de acuerdo con la Asociación Nacional de Bienes Raíces de Estados Unidos. Propiedades que se vendían en 450 dólares por pie cuadrado, hoy están en la mitad, señala Ricardo Estrazulas, socio de la correduría de bienes raíces Fortune International. “En la exclusiva zona de Aventura, un departamento de 120 metros cuadrados, con vista al lago o al campo de golf, se consigue por debajo de los 200,000 dólares”, dice Santiago Daniele, de Marina Realty Group. En Hollywood Station, entre Miami y Fort Lauderdale, hay departamentos de 120,000 dólares, que se rentan en 1,100 dólares al mes, estima Daniel Lee, corredor de Prodigy Networks. Daniele calcula que los departamentos pueden rentarse en 1% mensual del valor de compra, y añade que “tal vez no vuelvan a los valores del momento de la burbuja, pero en cuatro o cinco años pueden apreciarse 70 u 80%”.
• Precauciones: los impuestos y el mantenimiento pueden absorber 60% de lo que se obtenga por alquiler.
• Cómo comprar: para encontrar corredores, puede consultar: www.realtor.org, de la asociación de bienes raíces de EU.
viernes, enero 22, 2010
El PESO será moneda fuerte en el 2010
La divisa azteca será la estrella en los portafolios de monedas durante este año, proyectan analistas globales.
De acuerdo con una encuesta realizada por la agencia financiera Bloomberg entre 19 analistas extranjeros, “el peso tendrá este año el mejor desempeño entre las monedas de América Latina”.
Los especialistas explican que la perspectiva de recuperación de la economía de Estados Unidos se mantiene claramente positiva, lo cual significa que habrá un aumento en el valor de del metal mexicano.
Como ejemplo, los operadores especializados en divisas de Deutsche Bank y RBS, proyectan que el peso frente al dólar ganará 8.0 por ciento en 2010, mientras que Bank of America estima que la apreciación podría ser de hasta 12 por ciento.
Y no sólo las grandes corredurías mantienen esta perspectiva positiva, en México, José Miguel Torres, analista de Accival-Banamex Casa de Bolsa, explica que durante la peor parte de la crisis, el peso fue “muy castigado”. Por ello, ahora tiene mejores posibilidades.
Por su parte, Eduardo Ávila, analista de Monex Casa de Bolsa, precisa que al inicio de 2009, la debilidad del peso frente al dólar se extendió hacia niveles de 15.56 enteros por billete verde, derivado de la turbulencia financiera y de la especulación.
“Luego, la mejoría económica en algunos bloques económicos inyectaron ánimo a los inversionistas. Lo anterior explicó la fortaleza de las divisas emergentes frente al dólar ante el apetito por riesgo en los mercados financieros.”
No obstante, mientras las divisas emergentes eliminaron prácticamente toda la presión derivada de la crisis financiera, retornando a sus niveles de cotización precrisis, el peso mexicano no lo hizo, agregó.
Ante este panorama, David Beker, jefe de economía para América Latina de BofA-Merrill Lynch, asegura que 2010 es el año para mostrarse más optimistas dada su barata valuación.
“Esperamos que el peso mexicano tenga un mejor desempeño que el real brasileño y el euro, debido a que el peso ha quedado rezagado en la recuperación del apetito de riesgo que empezó en marzo de 2009, y creemos que sigue lejos de su valor adecuado.”
De acuerdo con una encuesta realizada por la agencia financiera Bloomberg entre 19 analistas extranjeros, “el peso tendrá este año el mejor desempeño entre las monedas de América Latina”.
Los especialistas explican que la perspectiva de recuperación de la economía de Estados Unidos se mantiene claramente positiva, lo cual significa que habrá un aumento en el valor de del metal mexicano.
Como ejemplo, los operadores especializados en divisas de Deutsche Bank y RBS, proyectan que el peso frente al dólar ganará 8.0 por ciento en 2010, mientras que Bank of America estima que la apreciación podría ser de hasta 12 por ciento.
Y no sólo las grandes corredurías mantienen esta perspectiva positiva, en México, José Miguel Torres, analista de Accival-Banamex Casa de Bolsa, explica que durante la peor parte de la crisis, el peso fue “muy castigado”. Por ello, ahora tiene mejores posibilidades.
Por su parte, Eduardo Ávila, analista de Monex Casa de Bolsa, precisa que al inicio de 2009, la debilidad del peso frente al dólar se extendió hacia niveles de 15.56 enteros por billete verde, derivado de la turbulencia financiera y de la especulación.
“Luego, la mejoría económica en algunos bloques económicos inyectaron ánimo a los inversionistas. Lo anterior explicó la fortaleza de las divisas emergentes frente al dólar ante el apetito por riesgo en los mercados financieros.”
No obstante, mientras las divisas emergentes eliminaron prácticamente toda la presión derivada de la crisis financiera, retornando a sus niveles de cotización precrisis, el peso mexicano no lo hizo, agregó.
Ante este panorama, David Beker, jefe de economía para América Latina de BofA-Merrill Lynch, asegura que 2010 es el año para mostrarse más optimistas dada su barata valuación.
“Esperamos que el peso mexicano tenga un mejor desempeño que el real brasileño y el euro, debido a que el peso ha quedado rezagado en la recuperación del apetito de riesgo que empezó en marzo de 2009, y creemos que sigue lejos de su valor adecuado.”
jueves, enero 21, 2010
El seguro DOTAL
El seguro dotal es un producto financiero que además de darte una protección puede ser utilizado como un instrumento de ahorro a largo plazo, de acuerdo con especialistas.
Este instrumento, que forma parte de los seguros de vida, es un plan en el que se contrata una suma asegurada por un plazo determinado; en caso de muerte el dinero se entrega a los beneficiarios, pero si el contratante sobrevive al periodo establecido en el contrato, será él quien goce de este beneficio.
Y aunque éste es el más caro de los planes básicos, su mayor ventaja es que satisface necesidades temporales y permanentes y puede contratarse en una moneda diferente al peso, ya sea en caso de fallecimiento o retiro por vejez del asegurado.
Estos seguros pueden contratarse por la suma y el periodo que más convenga al interesado, pero en México los plazos que se ofrecen pueden ser de 10, 15, 20 o 25 años. Otra opción es fijar el periodo hasta que el asegurado cumpla los 65 años de edad, de acuerdo con la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS).
"Este instrumento ayuda a fomentar el ahorro para planes específicos en un periodo de tiempo determinado (...), los rendimientos son un poco menores que un fondo de inversión, pero se tiene una suma asegurada", dice el director del ramo de Vida de AXA Seguros, Ricardo Ruiz.
El costo varía según la institución con la que se contrate, la edad, actividad y la zona donde vivas, pero en general el momento recomendado para adquirirlo es en la edad productiva, o sea ente los 25 y 50 años de edad, asegura el especialista en Economía y Finanzas de la Universidad Panamericana (UP), Gerardo Aparicio
¿Cómo funciona?
El seguro dotal equivale a dar o recibir una "dote" al vencimiento de la póliza, esto independientemente del plazo que se elija.
"Si la persona muere en el transcurso de la póliza, se entrega de todas maneras la suma asegurada al beneficiario; si sobrevive disfrutará de ese ahorro en su vejez", señala Aparicio.
Si una persona adquiere un seguro de este tipo por un millón de pesos a 10 años, la suma que deberá pagar en ese periodo oscila en promedio entre los 900,000 pesos, y el resto provendrá de los rendimientos generados por la inversión de la aseguradora, según cálculos de los especialistas.
La suma es elevada, ya que debería pagar aproximadamente 7,500 pesos al mes, por lo que este tipo de instrumentos son recomendados a mayores plazos y para personas con ingresos superiores a los 35,000 pesos mensuales, de acuerdo con información de GNP.
Finalmente, es importante destacar que en caso de terminar el contrato antes de la fecha estipulada por situaciones ajenas a las cubiertas por la póliza (falta de capital), el asegurado obtendrá sólo el dinero que haya pagado hasta ese momento menos una penalización por rescisión anticipada que dependerá de cada institución.
Este seguro te conviene si:
Actualmente no tienes un plan de ahorro definido para cubrir necesidades financieras futuras, como tu retiro o la educación de tus hijos.
Si tienes entre 25 y 50 años, recuerda que entre más joven contrates la póliza, menor será el costo y más años tendrás para cubrir la suma asegurada.
Tu situación económica actual te permite desembolsar cantidades fuertes cada mes, ya que aunque el plazo depende de ti, durante el tiempo establecido te comprometes a ahorrar para gozar después de esos beneficios.
Este instrumento, que forma parte de los seguros de vida, es un plan en el que se contrata una suma asegurada por un plazo determinado; en caso de muerte el dinero se entrega a los beneficiarios, pero si el contratante sobrevive al periodo establecido en el contrato, será él quien goce de este beneficio.
Y aunque éste es el más caro de los planes básicos, su mayor ventaja es que satisface necesidades temporales y permanentes y puede contratarse en una moneda diferente al peso, ya sea en caso de fallecimiento o retiro por vejez del asegurado.
Estos seguros pueden contratarse por la suma y el periodo que más convenga al interesado, pero en México los plazos que se ofrecen pueden ser de 10, 15, 20 o 25 años. Otra opción es fijar el periodo hasta que el asegurado cumpla los 65 años de edad, de acuerdo con la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS).
"Este instrumento ayuda a fomentar el ahorro para planes específicos en un periodo de tiempo determinado (...), los rendimientos son un poco menores que un fondo de inversión, pero se tiene una suma asegurada", dice el director del ramo de Vida de AXA Seguros, Ricardo Ruiz.
El costo varía según la institución con la que se contrate, la edad, actividad y la zona donde vivas, pero en general el momento recomendado para adquirirlo es en la edad productiva, o sea ente los 25 y 50 años de edad, asegura el especialista en Economía y Finanzas de la Universidad Panamericana (UP), Gerardo Aparicio
¿Cómo funciona?
El seguro dotal equivale a dar o recibir una "dote" al vencimiento de la póliza, esto independientemente del plazo que se elija.
"Si la persona muere en el transcurso de la póliza, se entrega de todas maneras la suma asegurada al beneficiario; si sobrevive disfrutará de ese ahorro en su vejez", señala Aparicio.
Si una persona adquiere un seguro de este tipo por un millón de pesos a 10 años, la suma que deberá pagar en ese periodo oscila en promedio entre los 900,000 pesos, y el resto provendrá de los rendimientos generados por la inversión de la aseguradora, según cálculos de los especialistas.
La suma es elevada, ya que debería pagar aproximadamente 7,500 pesos al mes, por lo que este tipo de instrumentos son recomendados a mayores plazos y para personas con ingresos superiores a los 35,000 pesos mensuales, de acuerdo con información de GNP.
Finalmente, es importante destacar que en caso de terminar el contrato antes de la fecha estipulada por situaciones ajenas a las cubiertas por la póliza (falta de capital), el asegurado obtendrá sólo el dinero que haya pagado hasta ese momento menos una penalización por rescisión anticipada que dependerá de cada institución.
Este seguro te conviene si:
Actualmente no tienes un plan de ahorro definido para cubrir necesidades financieras futuras, como tu retiro o la educación de tus hijos.
Si tienes entre 25 y 50 años, recuerda que entre más joven contrates la póliza, menor será el costo y más años tendrás para cubrir la suma asegurada.
Tu situación económica actual te permite desembolsar cantidades fuertes cada mes, ya que aunque el plazo depende de ti, durante el tiempo establecido te comprometes a ahorrar para gozar después de esos beneficios.
martes, enero 19, 2010
El ABC de la protección
Contar con un instrumento financiero como este permite tener estabilidad económica y tranquilidad; al contratarlo fíjate en la cobertura y los servicios ofrecidos, además del precio de la prima.
Esta prevención te da tranquilidad financiera y emocional. (Foto: Jupiter Images)
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Cada año dos millones de familias pierden su patrimonio por gastos relacionados con la salud: AXA.
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Cada año 2 millones de familias en México pierden su patrimonio a causa de gastos relacionados con la salud, de acuerdo con datos de la aseguradora AXA.
La salud no es el único imprevisto que atenta contra la estabilidad financiera, cuando una persona está ante una situación a la que no puede hacer frente económicamente vende bienes como autos o casas, usa sus ahorros, empeña objetos o pide préstamos, según el especialista en finanzas personales, Salvador Tamayo.
"El problema es que comienzan a echar mano de su patrimonio y generan deudas más grandes (...), a final de cuentas vemos que la familia termina emocionalmente desgastada y con los bolsillos vacíos", dice a su vez el director se Salud de AXA Seguros, Guillermo Barraza.
Quienes toman en cuenta estos imprevistos generalmente lo hacen en rubros como la salud o contratando protección para el automóvil, pero dejan de lado aspectos como la educación, la casa que se habita, las propiedades dentro del hogar y un seguro que ampare su actividad económica.
Sólo 7% de loa habitantes en México tiene un seguro de vida, 5% posee un Seguro de Gastos Médicos Mayores (SGMM) y el 4% de las viviendas del país están protegidas, de acuerdo con la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS).
Para evitar que tus finanzas se vean en riesgo por estos imprevistos existen al menos cinco seguros básicos que debes evaluar, según los expertos y son el SGMM; el de automóvil; el de casa, robo, desastres y protección familiar; el de vida y el de retiro o renta vitalicia.
¿Cómo le hago?
Antes de contratar un seguro es necesario verificar los planes que cada compañía ofrece y compararlos no sólo en función del precio, sino de la cobertura, beneficios y servicios que den al usuario.
Además es necesario que cuentes con la asesoría de la compañía misma o de un agente de seguros que te explique cada una de las obligaciones y derechos que adquieres al llevar a cabo este acuerdo de voluntades.
Recuerda que en cualquiera de ambos casos todas las bondades y obligaciones que te sean señaladas deben estar por escrito para que pueda reclamarlas en caso de incumplimiento, ya que de otra manera no podrás exigir que la compañía te de dichos beneficios, recomienda la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco).
Para fines de comparación y de una mejor elección, existen algunos términos que debes conocer y comparar:
Suma asegurada: es el valor asignado en la póliza (contrato del seguro) como la responsabilidad máxima que pagará la compañía de seguros en caso de pérdida o daño a los beneficiarios; o sea la cantidad de dinero que se entregará a éstos.
Coaseguro: es la cantidad o el porcentaje que tiene que pagar el asegurado, de cualquier pago o indemnización que tenga que reembolsar la aseguradora a consecuencia de un siniestro.
Coberturas: son las protecciones que otorga la aseguradora en la póliza y que generalmente se establecen en las cláusulas del contrato.
Prima: es el importe que determina la aseguradora como contraprestación o pago, por la protección que otorga en los términos de la póliza, es decir los pagos que debes hacer para estar protegido.
Excepciones: todos los supuestos que no cubra tu seguro deben estar especificados en la póliza, y desde 1990 la Ley establece que dichas salvedades no pueden ser escritas en "letras chiquitas", sino al contrario, deberán tener una tipografía más grande y estar resaltadas en negritas dentro del contrato.
¿En qué debo fijarme?
1. Los alcances de su cobertura, suma asegurada y vigencia, ya que estos aspectos definen la protección con la que contarás.
2. El servicio e infraestructura de la compañía aseguradora, los niveles hospitalarios, talleres autorizados, ajustadores y gente que te atenderá en caso de un siniestro. Además debes verificar si tu cobertura es nacional o aplica en el extranjero.
3. El nivel de compromiso de la aseguradora con el cliente: la seriedad, rapidez en la atención de siniestros y pago. Los expertos aseguran que en ningún caso deben pasar más de 24 horas para ser atendido y tener una respuesta formal.
4. La calidad moral y profesional del ejecutivo o agente de seguros que te atiende, puedes verificar que se trate de un verdadero profesional buscando su registro en la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.
5. El precio para considerarlo dentro de nuestro presupuesto de finanzas personales, los especialistas aseguran que este rubro no debe representar más del 15% de nuestros ingresos totales.
Principales beneficios
Además de no lastimar tu patrimonio y darte tranquilidad financiera, tener la protección de un seguro te da bienestar psicológico:
En el aspecto económico, un seguro da la tranquilidad de que ante un siniestro se recupera inmediatamente el valor del bien o bienes dañados o perdidos.
En lo psicológico el usuario tiene la tranquilidad de que un evento grave no impedirá continuar con una actividad comercial o profesional que sea el sostén económico de su familia, ni tendrá que modificar su nivel de vida.
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Sólo 7% de loa habitantes en México tiene un seguro de vida, 5% posee un Seguro de Gastos Médicos Mayores (SGMM) y el 4% de las viviendas del país están protegidas, de acuerdo con la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS).
Para evitar que tus finanzas se vean en riesgo por estos imprevistos existen al menos cinco seguros básicos que debes evaluar, según los expertos y son el SGMM; el de automóvil; el de casa, robo, desastres y protección familiar; el de vida y el de retiro o renta vitalicia.
¿Cómo le hago?
Antes de contratar un seguro es necesario verificar los planes que cada compañía ofrece y compararlos no sólo en función del precio, sino de la cobertura, beneficios y servicios que den al usuario.
Además es necesario que cuentes con la asesoría de la compañía misma o de un agente de seguros que te explique cada una de las obligaciones y derechos que adquieres al llevar a cabo este acuerdo de voluntades.
Recuerda que en cualquiera de ambos casos todas las bondades y obligaciones que te sean señaladas deben estar por escrito para que pueda reclamarlas en caso de incumplimiento, ya que de otra manera no podrás exigir que la compañía te de dichos beneficios, recomienda la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco).
Para fines de comparación y de una mejor elección, existen algunos términos que debes conocer y comparar:
Suma asegurada: es el valor asignado en la póliza (contrato del seguro) como la responsabilidad máxima que pagará la compañía de seguros en caso de pérdida o daño a los beneficiarios; o sea la cantidad de dinero que se entregará a éstos.
Coaseguro: es la cantidad o el porcentaje que tiene que pagar el asegurado, de cualquier pago o indemnización que tenga que reembolsar la aseguradora a consecuencia de un siniestro.
Coberturas: son las protecciones que otorga la aseguradora en la póliza y que generalmente se establecen en las cláusulas del contrato.
Prima: es el importe que determina la aseguradora como contraprestación o pago, por la protección que otorga en los términos de la póliza, es decir los pagos que debes hacer para estar protegido.
Excepciones: todos los supuestos que no cubra tu seguro deben estar especificados en la póliza, y desde 1990 la Ley establece que dichas salvedades no pueden ser escritas en "letras chiquitas", sino al contrario, deberán tener una tipografía más grande y estar resaltadas en negritas dentro del contrato.
¿En qué debo fijarme?
1. Los alcances de su cobertura, suma asegurada y vigencia, ya que estos aspectos definen la protección con la que contarás.
2. El servicio e infraestructura de la compañía aseguradora, los niveles hospitalarios, talleres autorizados, ajustadores y gente que te atenderá en caso de un siniestro. Además debes verificar si tu cobertura es nacional o aplica en el extranjero.
3. El nivel de compromiso de la aseguradora con el cliente: la seriedad, rapidez en la atención de siniestros y pago. Los expertos aseguran que en ningún caso deben pasar más de 24 horas para ser atendido y tener una respuesta formal.
4. La calidad moral y profesional del ejecutivo o agente de seguros que te atiende, puedes verificar que se trate de un verdadero profesional buscando su registro en la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.
5. El precio para considerarlo dentro de nuestro presupuesto de finanzas personales, los especialistas aseguran que este rubro no debe representar más del 15% de nuestros ingresos totales.
Principales beneficios
Además de no lastimar tu patrimonio y darte tranquilidad financiera, tener la protección de un seguro te da bienestar psicológico:
En el aspecto económico, un seguro da la tranquilidad de que ante un siniestro se recupera inmediatamente el valor del bien o bienes dañados o perdidos.
En lo psicológico el usuario tiene la tranquilidad de que un evento grave no impedirá continuar con una actividad comercial o profesional que sea el sostén económico de su familia, ni tendrá que modificar su nivel de vida.
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